理財周報記者 孫迎娣/文

　　作為退休養老理財產品推薦的泰康保險公司的“安享人生”，最大的賣點在于它是一種整合險——若投保人一生平平安安，“安享人生”就能起到一個養老的保障功能。但如果投保人不幸患上重大疾病，那么這個“安享人生”還能起到重大疾病險的作用。

　　如何養老分紅

　　作為一種分紅險，“安享人生”是具有增值性能的一款保險，雖然從紅利和總保額的角度考慮，這款產品并不具備什么優勢(例：投保人共繳費10萬，總保額大約為15萬，紅利另計)，同其他的養老險相比，這個收益顯然偏低，但由于整合了其他險種，加之有一些附加險，這款產品還是成為了一款投保率很高的產品。

　　德財公司

理財規劃師黃凱雄告訴理財周報記者，“安享人生”作為一種分紅險，在投保人簽定投保合同時起算，每一周年分一次紅利，但是若公司無盈利甚至虧損，則投保人的紅利也是零。通常在頭兩年的紅利會較少，因前兩年要扣除傭金、管理費等系列費用，此后每年紅利隨保險公司分紅保險業務的經營狀況而不同。

　　另外，“安享人生”是一種兩全險(又稱生死合險，就是死亡保險加生存保險。如果被保險人在保險期內身故，受益人領取死亡保險金；如果保險期滿，被保險人健在，則領取生存保險金)，因此在投保時，對于生存保險金額和身故保險金額有三種比例選擇，即生存保險金額為全部保額的70%、80%或90%，相應的身故保險額為30%、20%或10%。由于“安享人生”是一款終身兩全險，所以如果投保人的死亡保險金總是可以兌現領取。

　　整合了重大疾病險

　　整合重大疾病險是“安享人生”產品的主要亮點。在保險合同生效90天或復效90天后，若被保險人被確診初次罹患心肌梗塞、惡性腫瘤、癱瘓等27項重大疾病中任何一項或幾項，可提前領取全部保額，另還享有主險的紅利。

　　泰康保險公司精算助理楊麗萍告訴理財周報記者，若單獨購買一個重大疾病險，每年所要支付的保險金一般在幾千元左右，而作為“安享人生”中的提前給付型重大疾病險，投保人每年給付的保險金一般只需幾百元(具體數額因人而異)，但是保險的效果相同，即發生重大疾病都能獲得100%的全部保額。而這部分醫療保險金則在每年的分紅時扣除，不作為分紅的基數計算。

　　“安享人生”中的重大疾病險還有一個與單獨重大疾病險不同之處在于“安享人生”投保人若發生重大疾病，所能領取不只是全額的保額，而且還能領取主險的分紅。

　　附送的其他險種

　　“安享人生”產品還贈送“生命關懷提前給付”險，也就是說，投保人如果因意外事件而致殘成為一級殘廢，那么還可以領取這個險種的全部保額。這樣，原本不屬于保險范疇的重大意外事故致一級殘廢的投保人，在無需另行繳費的情況下享有提前領取主險100%的保額。

　　理財規劃師吳潔向記者介紹說，目前購買

養老保險的人群日趨年輕化、高知化，以“安享人生”為例，80%以上的客戶都是年齡在28-35歲之間的具有大本以上的高知白領人群，而通常對于這些早期做養老規劃的年輕人而言，他們頻繁地使用著交通工具，在考慮如何養老的同時，也有對生活在高風險的城市環境發生意外事故的擔憂。“安享人生”贈送的“生命關懷提前給付”險，對于這一人群而言是較為實惠的。

　　“‘安享人生’雖從里面單個的險拿出來并無太大優勢，而其最大的特點就在于整合了投保人對此類保險的期望與需求，即：防病、防老以及防通貨膨脹。”吳潔說。

　　案例

　　李先生，27歲，外資銀行中層管理人員，年收入20萬元左右，選擇總繳費額為10萬，總保額為15萬，生存保險90%。付款方式為年繳費金額在5000元左右，繳費期限20年。

　　李先生共繳費金額10萬元，從65歲開始可以一次性或選擇分年或分月領取生存保險金總額13.5萬元，身故保險金1.5萬元(身故后由受益人領取)，紅利另算(紅利基數需扣除每年的醫療保險金)。

　　曠先生，29歲，個體公司老板，和太太選擇總保額20萬，生存保險金90%。付款方式為繳費期限20年，合同約定60歲開始領取。

　　曠先生年繳費金額在8100元左右，共需繳納保險費16.2萬元(因曠先生的身體狀況欠佳，估計保險金額比正常要高)，其太太年繳費金額在7400元左右，共需繳納保險金14.8萬元。每人在60歲時可以一次性或選擇分年或分月領取生存保險金總額18萬元，身故保險金2萬元(身故后由受益人領取)，紅利另算(紅利基數需扣除每年繳納的醫療保險金)。

　　點評

　　壽險，一般大眾會理解成對自己壽命的保障，其實正好相反，是被保險人去世后才能給付保險金，受益的是家人，而不是自己。

　　所以很多人有個誤會，買保險對自己沒用。這個觀念也是錯誤的。

　　兩全保險就是一種對生存和死亡全都有保障的險種。如果想在退休后自己能領到一筆錢作為生活的補充，又能在過世后留給家人一些錢來支付喪葬的費用，不妨可以看看這款“安享人生”。是想自己多得一點還是給家人多留一點，這個比例可以您自己定。

　　(本報保險版編輯 陳元元)

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