□薄志紅

　　近幾年，隨著人們保險意識的增強，參加保險的人也越來越多。但據調查，多數人在投保時對保險的認識不足，遇到災禍事故，需要向保險公司索賠時因自己不清楚保險條款而陷入索賠誤區，得不到應有的賠償。投保人如何讓索賠變得更容易呢？現筆者介紹四大“秘訣”，以供廣大投保人參考：

　　“秘訣”一：認清保險責任

　　在一般情況下，保單背面會清楚地印著哪些災害、事故屬于保險責任，哪些不屬于保險責任。如果事故原因在保險責任范圍之內，投保人就可以從保險公司獲賠，否則不會得到賠償。

　　筆者認識的一位李姓投保人，為自己擁有產權的單元樓房投保了家財險，但在

裝修房屋時嚴重違背了當地城市房屋建筑的有關規定，當地房管部門要求其依法將其已經拆改的房屋結構必須進行復原。李某認為自己已經上了保險，應該由保險公司負責賠償這筆費用。當保險公司員工將保險責任講清楚后，李某才恍然大悟，方知裝修拆改破壞房屋不在保險公司所保險的責任范圍之內，無法獲得賠償。

　　“秘訣”二： 第一時間報案

　　保險索賠都有一定期限。一旦發生意外險情，投保人要在第一時間與保險公司聯系，并盡快以書面材料提出給付保險金申請。比如說：當被保險人發生傷亡或是重大疾病等保險事故時，應立即通知保險公司。否則，投保人有可能要承擔一些因未按時通知保險公司而所致的調查、取證等費用。

　　目前，根據不同險種，報案時采取的途徑也不完全一樣。在一般情況下，住院

醫療保險金的申請均需通過營銷部再傳遞至保險公司理賠部。其他各類保險可直接到保險公司理賠部報案。對于機動車輛投保人，及時報案則更為重要。一般情況下，投保人須在24小時內向保險公司報案。

　　“秘訣”三：備好申請文件

　　如果投保人要想順利獲得保險公司的賠付，首先要保存好投保單等各類證明單據。據了解，保險公司根據不同險種，理賠時要求投保人提供的資料也不一樣。

　　一般來說，保險公司要求投保人提供自己有關證件的原件。比如死亡給付申請時，保險公司一般會要求投保人提供給付申請書、被保險人和身故金受益人以及申請人的身份證、被保險人的戶口簿、死亡證明書、法醫鑒定書或交通意外責任認定書、保險單及最后一期保費收據。

　　對于醫療給付申請，保險公司一般會要求投保人提供給付申請書，被保險人和醫療金受益人及申請人身份證、住院門診病歷及醫療費收據、保單及最后一期保費收據。

　　對于車險，事故發生后，投保人應該保存好交通隊處理事故時的證據，對財物損失的賠償需取得相應的票據、憑證。此外，投保人索賠時還需要準備好以下證明：保單正本原件與復印件、機動車輛保險出險與索賠通知書、行駛證及駕駛證復印件。如果各種文件都準備齊全，索賠將變得更容易。

　　“秘訣”四：及時法律維權

　　為了保護投保人利益，使投保人在出險后能夠及時拿到保險公司的賠償，《保險法》專門對保險公司理賠時間作了一定要求。所以，如果保險公司在進行賠付時有意拖延時間，不愿按時支付理賠的所有費用，投保人應通過法律途徑來維護自己的合法權益。

　　法規規定，保險公司在收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求后，應當及時作出核定，對屬于保險責任的，在與投保人達成給付保險金的協議后十日內，履行給付義務。否則，將賠償投保人因此受到的損失。

　　另外，對于給付保險金數額不能確定的情況，保險公司應當從收到索賠申請和有關證明、資料之日起六十日內，根據已有證明和資料可以確定的最低數額先予支付，在最終確定數額后，再支付相應的差額。

　　為此，如果保險公司有意為難，不及時理賠，投保人應該及時通過法律途徑來解決，要回自己該得的賠償。