記者 張?zhí)m

　　作為眾多保險產(chǎn)品中一個微不足道的小小險種，航意險的每次變革居然都能在市場上引起一場軒然大波，這不能不說是一個值得專家學(xué)者研究的社會現(xiàn)象。2007年9月，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》，將航意險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司，希望通過市場機(jī)制促進(jìn)市場競爭和規(guī)范發(fā)展。至此，曾經(jīng)備受公眾詬病的航意險行政定價堅冰已被打破，航意險邁入了全新的市場定價階段。

　　然而，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為何選擇這樣一個時機(jī)來放開航意險定價權(quán)呢？褪去行政保護(hù)外衣的航意險該何去何從呢？驟然變革帶來的真空地帶又該由誰來填補(bǔ)呢？……帶著種種疑問，記者采訪了對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系王國軍教授和競爭法中心的李之彥博士。

　　彰顯消費(fèi)者利益保護(hù)主旨

　　記者：從航意險歷次改革的曲折經(jīng)歷來看，它總體上是沿著市場化的路徑蜿蜒行進(jìn)的，但卻始終未能徹底，一度陷于“統(tǒng)與放，活與亂”的困境之中。盡管保險監(jiān)管部門曾多次改革航意險，但卻一直未能達(dá)到理想的效果。那么，究竟該怎樣解讀監(jiān)管機(jī)構(gòu)此次下發(fā)的通知的意義呢？

　　王國軍：通知的意義主要體現(xiàn)在以下兩個方面，首先，維護(hù)消費(fèi)者的利益成為改革的基點。維護(hù)消費(fèi)者的利益體現(xiàn)了市場經(jīng)濟(jì)條件下保險監(jiān)管的價值，也體現(xiàn)了保險業(yè)發(fā)展的終極目標(biāo)。而通知中則開宗明義地提出“維護(hù)被保險人的利益，規(guī)范航空旅客人身意外傷害保險業(yè)務(wù)的發(fā)展”。這是本次改革區(qū)別于以往改革和許多其他保險業(yè)務(wù)改革的重要標(biāo)志，也將是本次改革獲得成功的根本保證。

　　其次，市場化的監(jiān)管思路得以貫徹。通知所體現(xiàn)的改革方向極為明確，提出要改變過去以條款和費(fèi)率管制為主的監(jiān)管手段，發(fā)揮市場機(jī)制作用，激活經(jīng)營主體的自主性和積極性，規(guī)范市場競爭秩序，豐富投保人的選擇權(quán)，確保被保險人的利益。通知廢止了行業(yè)指導(dǎo)性條款，要求公司加強(qiáng)內(nèi)控、銷售管理和再保險安排，發(fā)揮市場機(jī)制的作用，促進(jìn)市場競爭和規(guī)范發(fā)展。利用市場機(jī)制、放權(quán)與規(guī)范發(fā)展是本次改革的核心，貫徹了監(jiān)管部門符合時代潮流的市場化的監(jiān)管思路。

　　李之彥：反壟斷學(xué)說還有一個基本判斷，即人為地劃分銷售市場、抵制非卡特爾成員的行為也是注定不能長久的。這個判斷的理論根據(jù)就在于：卡特爾內(nèi)部的任何劃分都只是以現(xiàn)有利益格局為基礎(chǔ)的，一旦市場條件發(fā)生變化，地位變強(qiáng)的成員便會心生不滿，進(jìn)而威脅要重新談判劃分市場。同時，市場外圍的潛在競爭者也會磨刀霍霍準(zhǔn)備進(jìn)入市場，為此它也會要求加入卡特爾組織，以便分一杯羹。在這兩種因素的共同作用之下，原有的利益分配模式就會被打破，各方經(jīng)營者便不得不展開曠日持久的談判，同時又要忙于搶奪市場，以便增強(qiáng)談判地位。這種持久的變動關(guān)系表現(xiàn)在航意險共保經(jīng)營上，便會進(jìn)入“一放就亂、一亂就收、一收就死”的循環(huán)怪圈，不斷需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會出面協(xié)調(diào)，加大管理力度，打亂了管理層更重要的工作部署。

　　共保形式遭遇反壟斷挑戰(zhàn)

　　記者：航意險目前主要以共保模式經(jīng)營，然而，今年9月23日全國人大常委會頒布了《反壟斷法》，這部新法律的出臺是否會對航意險的共保經(jīng)營模式帶來挑戰(zhàn)呢？

　　李之彥：航意險的共保經(jīng)營有著鮮明的特點：參與的保險公司采用統(tǒng)一的保單、按照統(tǒng)一的保費(fèi)價格、在同一個地點集中銷售保單，銷售收入按照各公司預(yù)先商定的比例進(jìn)行分配。這種模式是當(dāng)年為了整頓混亂的經(jīng)營局面而制定的，對恢復(fù)航意險的市場秩序起到了積極的作用。然而到了今天，共保模式的合法性卻在根本上被動搖了。

　　新頒布的《反壟斷法》明確禁止經(jīng)營者彼此之間達(dá)成固定價格、分割銷售市場和聯(lián)合抵制交易的協(xié)議(第十三條)，這幾類協(xié)議都被視為壟斷協(xié)議。共保經(jīng)營所采用的統(tǒng)一保費(fèi)、再按比例分配所得的做法明顯涉嫌固定價格和劃分市場，而共保形成的團(tuán)體本身則涉嫌聯(lián)合抵制非共保公司，這些行為在世界各國的反壟斷法中基本上都被定義為“核心卡特爾行為”，即嚴(yán)重違反競爭法則的協(xié)同行為，是反壟斷法重點懲處的對象。

　　按照法律規(guī)定，參與實施這類協(xié)議的公司不但要被沒收所得，而且還會被課以百分之一以上、百分之十以下的罰款(第四十六條)，以2006年航意險業(yè)務(wù)1.76億元的收入計算，整個行業(yè)可能要面臨高達(dá)2億元的合規(guī)損失，共保模式所遭遇的挑戰(zhàn)之大可見一斑。

　　記者：盡管航意險采用了涉嫌壟斷的共保模式，但實際上參與共保的保險公司并沒有從中獲得過多的好處，他們之間有關(guān)市場份額的競爭從來就沒有停息過，惡性競爭頻頻升級，該怎樣解釋這樣的現(xiàn)象呢？

　　李之彥：經(jīng)典的反壟斷學(xué)說認(rèn)為，價格卡特爾其實是最容易從內(nèi)部瓦解的反競爭同盟，因為卡特爾中的每個成員都明白：只要其他成員遵守約定，而自己卻私底下“偷跑”的話，自己就能得到額外的收益，所以這樣的聯(lián)盟是最松散、最短命的。這一點在航意險共保經(jīng)營中完全得到了驗證：盡管積極貫徹電腦出單和加強(qiáng)監(jiān)管，然而個別保險公司手工出單、撕單、埋單甚至出假單的行為屢禁不絕，而且還普遍存在抬高代理手續(xù)費(fèi)的情況，實質(zhì)上這些就是經(jīng)營者違反共保規(guī)則、為自己攫取私利的行為，只要利益存在，這類現(xiàn)象就不可能消失，共保團(tuán)體也就不得不耗費(fèi)大量資源來維持秩序。

　　在個別情況下還會出現(xiàn)極端的情形，例如首都機(jī)場在前幾年就曾經(jīng)一度想把機(jī)場內(nèi)銷售航意險保單的權(quán)利完全獨(dú)占，交給與自己有股權(quán)關(guān)系的關(guān)聯(lián)保險公司經(jīng)營，因為該公司當(dāng)時剛剛進(jìn)入航意險市場，還不是共保成員。這種行為會嚴(yán)重?fù)p害共保成員的利益，當(dāng)時便引發(fā)了一場不小的風(fēng)波，這也足以證明共保聯(lián)盟是不穩(wěn)固的。

　　客觀公允地說，盡管共保在歷史上起到了穩(wěn)定航意險市場、規(guī)范保險公司經(jīng)營行為的積極作用，然而這樣做是有代價的：由于保單和費(fèi)率統(tǒng)一化，消費(fèi)者失去了在多樣化產(chǎn)品之間進(jìn)行選擇的機(jī)會，也無法享受到價格競爭所帶來的好處，這在全社會進(jìn)一步深化市場改革的主旋律下顯得非常另類，因而經(jīng)常被消費(fèi)者誤解，各方面的指責(zé)也從來沒有停息。

　　航意險新模式探索

　　記者：隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)新改革舉措的實施，探索航意險發(fā)展的新模式就顯得十分必要。采用哪些新模式可以規(guī)避改革后可能出現(xiàn)的航意險市場空白或混亂的問題呢？

　　王國軍：電子化航意險是航意險銷售模式的一個創(chuàng)新。在航意險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司之后，電子化航意險系統(tǒng)可以將保單的選擇范圍擴(kuò)大，乘客可以自由根據(jù)公司、價格、產(chǎn)品選擇適合自己旅游意外險產(chǎn)品，完全市場化的目標(biāo)將可實現(xiàn)。此外，保險公司還可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售涵蓋航意險保障范圍的旅行意外險保單或者將航意險設(shè)為一個可供選擇的附加險，在協(xié)助主險銷售的同時，可拓展航意險和短期旅游險的市場。當(dāng)然，保險公司還可以和銀聯(lián)及市政交通一卡通共同開發(fā)航意險或旅游險的保單。

　　值得特別強(qiáng)調(diào)的是包括航意險在內(nèi)的短期意外險的協(xié)同監(jiān)管問題。航意險涉及產(chǎn)險公司、壽險公司、中介機(jī)構(gòu)等各類經(jīng)營主體，其違規(guī)行為的流動性和傳染性強(qiáng)，分塊監(jiān)管體制在客觀上不易形成監(jiān)管合力，各保監(jiān)局對航意險的監(jiān)管方式和監(jiān)管力度也有差異，缺少有效的溝通和聯(lián)動機(jī)制。因此，如何在保險業(yè)之內(nèi)建立一個有效的協(xié)同監(jiān)管系統(tǒng)，包括信息系統(tǒng)、出單系統(tǒng)、后續(xù)監(jiān)督檢查系統(tǒng)等的一攬子監(jiān)管系統(tǒng)，成為迫切需要研究的課題。