馬晨明 曾立華

　　我國是一個農業大國，農業產業化水平不高，抗災能力不強，發展相對滯后，為當期我國農業存在的主要問題。努力搭建農業發展平臺，實現農業“助推式”發展，加快社會主義新農村建設進程，近年來，我國在部分地區試點發展農業保險，取得了農業保障性發展和保險業務性拓展的“雙贏”。試點證明，涉農保險不失為保險業進一步樹立良好社會責任形象，加快業務拓展的戰略機遇期，切實經營好，發展將大有可為。

　　需求缺失成就發展機遇

　　需求意味著市場，缺失意味著機遇。目前我國涉農保險的現狀為需求較多，缺失嚴重。一方面是市場缺失。我國是一個農業大國，農村面積、農業人口占比較高，但農業保險業份額很低。以全國近期的第二次農業普查為參考，對湖南會同縣坪村鎮五星村進行抽樣，全村總人口1580人，除去機動車強制保險、民政救助保險和農村合作

醫療保險，沒有一人參加社會及商業保險，農業保險率很低。另一方面是政策缺失。當期國家政策給予城鎮居民的保險業務有

養老保險、大病醫療保險、生育保險、工傷保險、失業保險等數種，均為政策性和強制性的，而給予農村居民的保險極為有限。再則是發展缺失。在我國，以往更多的是注重工業和城市的發展，對農業和農村的發展力度不夠，涉農保險更是剛剛起步。而在歐、美等發達國家，農村的保險業務甚是豐富，僅美國的涉農保險達數十種之多，比重居高。需求缺失成就發展機遇，只要我們保險業能夠結合農村發展實際，開發和研究出切實可行的保險業務，我們的保險業將大有可為。

　　政策導向順時、順事、順勢

　　我國的保險業是市場經濟發展應運而生的產物，因其在抵御風險，降低損失等方面發揮了積極有效的作用而得到長足發展。應運而生就是要順時、順事、順勢，保險業只有緊緊抓住國家的政策導向，加強服務農村，支持社會主義新農村建設才能謂之“應運而生”，這是因為“政策有規定，農村有需求，保險要發展”。我國連續四年以中央1號文件的形式出臺了關于加快農村發展的系列政策文件，中央〔2007〕1號文件更是明確指出“積極發展農業保險，按照政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則，建立完善農業保險體系。擴大政策性保險試點范圍，各級財政對農戶參加農業保險進行保費補貼，完善農業巨災風險轉移分攤機制，探索建立中央、地方財政支持的農業再保險體系。鼓勵龍頭企業、中介組織幫助農戶參加農業保險”。這些規定為我們保險業發展涉農保險，支持社會主義新農村建設作出了要求，明確了任務。但當前農民發展的需求與農村落后的保障體系之間的矛盾十分突出，由于保障不到位，農民承擔風險和抵御風險的能力依然很低，因災致貧、因災返貧的現象并不鮮見。當期，保險業就是要堅持政策導向，以發展農業保險為己任，服務農業發展，進一步樹立良好的社會責任形象，才能實現健康發展，才能在農村這塊天地里大有所為。

　　服務農村暢通渠道，優化載體

　　加大對農村保險市場的開發，發揮保險業在防范和化解風險的良好功效，首先要著力解決以下幾個方面的問題。一是暢通參保渠道，通過銀保合作，既解決農民“買得起”，減輕農民資金壓力的問題，又有效防范和化解了農戶的風險。在進行政策性經營的同時，開發出涉農財產保險、責任保險、農村居民短期人身意外傷害保險和健康保險等相對低風險的險種，形成“以險養險”的經營模式，既支持群眾參保，又降低總體風險。要加強網點建設，把服務機構前移，在鄉(鎮)設營業所、代辦點，在村級設協保員，著力為群眾辦理保險提供便利。二是優化參保載體。探索以

農業產業化龍頭企業、農村合作經濟組織、農業管理部門、農民營銷隊伍等為載體吸引農民參加農業保險。三是堅持優化服務。保險機構要結合農民生產的實際需要制訂出保費低廉、保障適度、條款簡單、繳費靈活方便、理賠便捷快速的保險業務。要鼓勵保險機構開展“保險進農家活動”，進一步宣傳涉農保險政策，讓參保對象成為政策的明白人，知情者。要進一步增強服務意識，牢固樹立“農業發展、保險發展”的雙贏思想，以“舍我其誰”的勇氣，關心、關注涉農保險。

　　健全機制營造良好環境

　　涉農保險是一個系統工程，需要各級各部門共同參與，積極協作，形成“政府推動、財政支持、保險公司運作、風險共擔”的保障機制。一是建立政策性保險機制�！叭�農”保險具有“準公共財政”的性質，政府部門要通過立法、政策支持、財政補貼等形式建立合理的風險補償機制，以增加農村市場對“三農”保險的有效需求。在國外，無論是發達國家還是發展中國家，對涉農保險都普遍采用非盈利的政策性保險，對一些關系到國計民生的大宗農作物，多是采用強制性保險。二是建立防范與預警機制。建立災前預警機制，制定災害突發性應急預案，是及時、有效防止大規模災情，減少、降低農業風險的必要措施。各級政府及有關職能部門和保險公司要共同制定本地的災情預警機制，做好農業的災情監測工作，通過加強參保后的監督和技術指導，積極探索農業保險防災防損的新路子。如種植業方面，保險公司要與氣象管理部門建立密切聯系，對參保地區的氣象進行動態的了解和監控，在大災來前啟動避災預案。三是建立協作與責任機制。要建立協作機制，以各級“農業保險聯席會議辦公室”為主體，明確相關部門職責，進一步加強協作。要建立責任機制，明確要求，嚴格考核，進一步增強工作責任。通過建立協作與責任機制，營造齊抓共管的農業保險工作氛圍。