分紅險滿期給付持續(xù)到2008年 投保人該走還是該留?

　　10萬元保費給孩子買安康

　　本報記者 高和平 北京報道

　　在2002年、2004年的時候，北京地區(qū)壽險公司銷售了大量的3年期、5年期分紅保險產(chǎn)品。從2005年10月份開始，這些分紅保險產(chǎn)品開始陸續(xù)到期，保險公司向記者表示，這股滿期給付的風潮將持續(xù)到2008年。業(yè)內(nèi)人士分析，這對于保險公司來說，將面臨極大的給付壓力。

　　而與股票、基金等權(quán)益類產(chǎn)品動輒30%—40%的收益相比，分紅保險產(chǎn)品2.5%左右的預(yù)定利率又讓投保人心有不滿。盡管日前有消息傳出，保監(jiān)會可能會調(diào)整壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率，但是一旦調(diào)整，保險公司又將面臨更大壓力，因此，是否調(diào)高預(yù)定利率，在短期內(nèi)恐怕難以確定。

　　既要應(yīng)對權(quán)益類產(chǎn)品高收益對投保人的誘惑，又要集中精力應(yīng)付3年、5年期分紅保險產(chǎn)品到期，保險公司如何讓分紅產(chǎn)品走下去。對于投保人來說，是要把滿期給付金從保險公司撤走，還是繼續(xù)購買分紅險，這也是個難題。

　　記者采訪了生命人壽北京分公司營銷部助理經(jīng)理牟楊，他給投保人支了個招。

　　●保險公司面臨給付壓力

　　根據(jù)北京市保監(jiān)局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2007年全年，北京地區(qū)分紅險滿期給付金額預(yù)計約34億元，支付保單件數(shù)約9.7萬件。截至7月底，北京地區(qū)滿期給付金額共計12.6億元，尚不足全年預(yù)計支付金額的四成。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯得有點“嚇人”，但是保險公司紛紛表示，分紅險產(chǎn)品集中滿期給付不會對保險公司造成壓力。“保險公司當初在設(shè)計3年期、5年期分紅保險產(chǎn)品時，已經(jīng)考慮到了今年將面臨的滿期給付情況，在做過了測算及各種準備工作后，滿期給付不會造成任何壓力。”牟楊告訴記者。

　　據(jù)記者了解，目前各家保險公司都在集中處理滿期給付，各公司的客服部和銷售部都做好了全面準備。

　　●預(yù)定利率2.5%過低

　　盡管分紅保險產(chǎn)品的預(yù)定利率只在2.5%左右，但是牟楊認為，這與保險產(chǎn)品的設(shè)計理念有關(guān)。分紅保險產(chǎn)品本就是用來提供長期保障的，而非主要用來投資獲得收益。

　　牟楊告訴記者，從2006年開始，資本市場火爆，讓投資者有了更多選擇。股票、基金等權(quán)益類產(chǎn)品的收益也持續(xù)上漲。但是受到政策的限制，保險資金的投資渠道和投資比例有限，在首先保證資金安全的情況下，受益于投資市場的紅火，2006年分紅保險產(chǎn)品的收益率也達到了4%左右，與2002年、2003年整個行業(yè)分紅保險產(chǎn)品收益率只在3%左右的水平相比，也有了1%的漲幅。

　　分紅保險產(chǎn)品在根本上強調(diào)的是保障。保險利益既可以作為孩子的教育金、婚嫁金，也可作為自己的置業(yè)金、養(yǎng)老金，科學合理地規(guī)劃人生。

　　目前投資市場火爆，投資人將多年的積蓄投向股票、基金和房地產(chǎn)等領(lǐng)域。但是，投資市場漲跌一瞬間，收益大，風險也很大。科學的理財規(guī)劃首先是要有完善的保障，將儲蓄和投資進行合理組合，“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。

　　此外，對于普通投資人來說，要策略性做好資金短、中、長期理財規(guī)劃。通貨膨脹是隱形的財富殺手，購買分紅保險產(chǎn)品，是在保障的前提下，應(yīng)對通貨膨脹帶來的資金縮水問題。

　　案例一

　　10萬元保費的投保計劃

　　張先生今年32歲，個人創(chuàng)業(yè)者，妻子在某公司做會計工作，家庭年收入15萬元左右，為剛出生的寶寶選擇生命財富兩全(分紅型)5萬元保額，3年存期作為子女教育及家庭理財綜合方案。每月存入約2800元，每年存33880元，3年累計存入101640元。

　　張先生可以將每年的生存金做靈活安排：在兒子學習期間，每兩年4000元的生存保險金，作為孩子的教育儲蓄金，在兒子學業(yè)有成、張先生夫妻退休之后，生存金可以作為兒子的孝心養(yǎng)老金，作為張先生夫妻每年的年度專項體檢金和門診醫(yī)療金；張先生的兒子在退休之后，作為父母愛心的延續(xù)，每年4000元的生存金可以讓張先生的兒子養(yǎng)老生活更輕松。張先生的兒子在60周歲時若選擇提前滿期，可一次性獲得175000元的提前滿期金，合同終止。

　　當然，張先生也可以選擇為自己和妻子投保，更好規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，減輕子女負擔。

　　案例二

　　13萬元保費的投保計劃

　　33歲的張女士，為5歲的兒子投保保額5萬元的生命金尊終身壽險(分紅型)，一次認購，20年交清，每年交納保費6925元，共交納138500元。張女士的這份愛心將一直伴隨兒子的一生：在兒子學習期間，每3年5000元的生存保險金，作為關(guān)愛教育金，可以幫助張女士的兒子完成學業(yè)；在兒子學業(yè)有成時，生存金可以作為兒子的健康儲備金；張女士兒子退休之后，生命金尊的生存金給付可以讓張女士的兒子養(yǎng)老生活更容易，而且，在張女士兒子60周歲時可以按照基本保額的2倍領(lǐng)取祝壽金，100周歲可按照基本保額的1倍領(lǐng)取祝壽金。另外，在張女士兒子18周歲的保單周年日之前，身故保障按照所交保險費以年增長率3%單利增值，在18周歲的保單周年日以后，身故保障金為3倍基本保額，在60周歲的保單周年日以后，身故保障為1倍基本保額。

　　牟 楊

　　生命人壽北京分公司營銷部助理經(jīng)理

　　分紅險解析

　　分紅險的紅利來源主要是保險公司的死差益、費差益和利差益，以及其他一些利潤來源。這三差均與保險公司的自身經(jīng)營、風險控制和市場運作有關(guān)，其中利差益是紅利的主要來源，保險公司的投資回報直接影響分紅大小。分紅險有一個特點是替代性，也就是說它和其他金融產(chǎn)品可以相互替代。因此，一旦投資市場轉(zhuǎn)好，人們就會把錢從分紅險上轉(zhuǎn)入其他投資項目中去。

　　長線投資分紅險

　　投保人亦應(yīng)調(diào)整投保分紅險過分追求高分紅率的心態(tài)，應(yīng)充分認識保險保障的基本功能并奠定長線投資理念。

　　分紅險一般有預(yù)定的保底利率，分紅收益是在預(yù)定的保底利率之外的保單利益，但有沒有紅可分，能分多少，都是不確定的，只能根據(jù)公司的經(jīng)營情況來確定，并受限于資本市場的走勢。在保險資金投資受限的情況下，萬一遇上資本市場走勢佳，如果躉繳比例過高，保險公司所承受的資金增值風險加大。在分紅不佳的年景，分紅險還可能因投保人脆弱的風險承受能力而退保。投保人不應(yīng)因某個年度的分紅不佳而退保。因此，投保人在選擇分紅險種時，要注意了解保險公司實力、相關(guān)背景、過去數(shù)年的財務(wù)報表、投資部專家群體的素質(zhì)、具體險種過去的實際運作情況等。

　　如何領(lǐng)取保險金

　　各家保險公司一般都提供多種領(lǐng)取途徑，供保單持有人選擇。具體領(lǐng)取方式有直接到指定銀行網(wǎng)點辦理、到保險公司客服柜臺辦理、委托保險公司客服人員代為辦理以及上門辦理等。

　　領(lǐng)取方式上，保險公司通常設(shè)有現(xiàn)金支付和轉(zhuǎn)賬兩種。不同人領(lǐng)取到期保險金時，需要提供的資料也有較大差別。如果投保人與被保險人為同一人，或并非同一人但被保險人是未成年人，投保人領(lǐng)取保險金時應(yīng)該提供保單、投保人身份證、投保人戶名存折。委托他人辦理，還需要提供代辦人身份證和投保人書面委托書。