記者 王小平

　　“在新形勢下，保險業不僅要把保護消費者利益放在更重要的位置考慮；同時也要把保護消費者利益當作監管和經營的基本理念，這樣才能做到真正的可持續發展。”最近，與保險股在資本市場強勢形成鮮明對照，保險產品銷售市場的不景氣也成為不可回避的問題。而目前我國經濟仍保持快速增長、資本市場向好基礎依然牢固；同時，23號文件的政策效應繼續顯現，保險業處在發展的關鍵期，面對新的機遇與挑戰，能否再次贏得更大的發展？保監會主席助理陳文輝的此番話值得整個行業深思。

　　今年以來，我國保險業面臨的發展競爭環境呈現出新的特點：隨著保險業覆蓋面的不斷拓寬和服務領域的逐步拓展，保險業與整個國民經濟的聯系日益緊密；社會、媒體對保險業關注度越來越高，消費者在保險意識提升的同時，

維權意識越來越強。資本市場的長期牛市，盡管對提高保險投資收益利好，但另一方面也使傳統壽險產品的吸引力下降；同時加息導致的保險預定利率上升及產品定價權的逐步放開，對保險經營主體的市場應變能力和產品創新能力提出更高要求。流動性過剩引發儲蓄分流與金融資源多元化趨勢，推動金融綜合經營更快發展，使金融機構的競爭突破行業界線，銀行、

證券、基金等各金融行業利用綜合經營與產品創新加大了對金融資源的爭奪力度，而保險業尚未在這場爭奪中建立起自身優勢，財富管理能力、產品競爭力難以與銀行、基金抗衡，使其在金融體系中的占比降低。

　　“新形勢，新監管”。保監會此時更加強調保護消費者利益，以引導保險經營主體樹立“以客戶為中心”理念，并以創新為突破口，強化保險服務，提高保險業持續發展能力，具有現實與深遠的意義。我國保險業目前依然處在初級發展階段，粗放經營的狀況并沒有得到徹底改觀，目保險市場產品雷同、價高，缺乏特色，在展業、理賠方面存在誤導、惜賠，這些都是損害被保險人利益的主要表現。在交強險推出以來，消費者對交強險的質疑；還有更早以前出現的航意險、重疾險市場風波，目前保險業在拓展新農合、責任險時，有些地方政府對保險公司的不信任、不支持，實際上也表明消費者在有了保險意識后，其希望得到的價廉物美、完全兌現承諾的保險服務需求并沒有得到充分滿足，而消費者的不信任導致的保險業發展生態惡化將難以恢復。

　　鼓勵開展創新，找準切入點、結合點，不斷增強保險業保護被保險人利益的主動性，自覺性；保險監管的導向明朗，近期也有效果顯現。比如，對于今年上半年熱銷的投連險，監管部門及時修訂《投資連結保險精算規定》，對投連險保障比例、初始及管理費用、投資者教育等都進行了明確規定，而在這種導向下，保險企業快速反應，創新地推出新一代的投連險產品，不僅降低了投保人的購買成本，同時也提高了該產品對其它

理財產品的競爭能力。

　　強調大發展，關鍵是如何發展，重要的是樹立消費者理念。在這方面，外資保險公司有許多做法值得我們借鑒。比如，信誠人壽長期以來將聆聽市場的需求和消費者的心聲作為基本理念，在北京市場最早推出通俗化保單，而如今又通過開發游戲讓百姓快樂掌握理財知識，這些努力就是對消費者利益的保護。

　　在保護消費者利益上下功夫，無論是保險監管還是保險企業經營都有很多工作要做。