挑選關鍵看公司

　　從今年4月份以來，上市的投連險產品逐漸分化為兩類。以外資公司為代表的低收費產品初始費用多為1%或1.5%，不收取買賣差價；而中資公司的產品仍保持3%初始費用和2%的買賣差價。

　　而這種產品收費上的差異并沒有被消費者所重視，“消費者可能認為不論百分之幾的手續費，一個星期漲13%也就能夠彌補了。”

　　盡管收費情況需要考慮，但“收費多少或許并不是投連險購買的首要因素。”信誠人壽北京分公司總經理方志男表示，關鍵還在于推出產品的公司信譽、管理能力和財務狀況。也有公司倉促上馬投連險，投連險的計算系統還未開發完善，甚至并不是自己開發的。

　　此外，專業團隊的投資能力也是不可或缺的考察因素，就像購買基金時要與基金經理“親密接觸”。據記者了解，信誠人壽的投連險是依靠中信基金、信誠基金和自有投資團隊力量；而生命人壽則通過定期篩選基金公司，與基金公司一對一合作管理投連險。

　　年輕中產不妨“定期定投”

　　購買投連險也要選準時機。因為同基金一樣，低位買進時投資單位份數就比較多，上升的空間也比較大；高位買進時份數自然就比較少，上升空間可能會比較有限。

　　目前，絕大多數公司選擇將投連險在銀保渠道銷售，銀行銷售的產品通常定位于儲蓄替代型產品。一般躉交保費（一次性繳費），但投資有余，保障不足。對于代理人渠道的投連險則以保障為主體，投資是附加功能，繳費方式可以選擇一定期限的期繳。

　　“期繳的概念就類似于基金的定期定投。通過不同時間點入場，由此也可避免高進低出的風險。”方志男指出。期繳比較適合收入穩定的年輕中產。但投保前幾年初始費用要高于躉繳，躉繳投連險初始費用低，適宜用家庭財務規劃中的長期投資資金購買，適合閑散資金充裕的中年中產。

　　無須頻繁調整賬戶

　　在投連險的各項費用中，各家保險公司對賬戶轉換費用規定差別比較大。比如，中美大都會的財富精選、中意人壽的一生中意和瑞泰的瑞泰財智無轉換次數限制，也不收取手續費；而泰康人壽的贏家

　　信誠人壽方志男指出，投連險賬戶并不適宜頻繁轉換，如果一周一調整可以直接入股市，一月一調整就去買基金，除非股市大跌30%以上，進入持續性下跌狀態，投連險才考慮做較大賬戶調整。根據實際操作，投保人也很少在一年之內頻繁轉換賬戶，有3到5次的免費額度就足夠用了。本報記者 殷潔