交強險實施1年不到，爭議聲一直不斷。近日，一場由律師發起的全國范圍內征集交強險定價聽證委托書的活動再次把交強險推上了風口浪尖。是否聽證，成為擺在交強險面前的岔路口。而對交強險價格是否過高以及定價機制的質疑，也讓投保人分外關注。

　　《錢沿周刊》請來保險方面的專家，為您分析其中的問題。

　　主持人：金蘋蘋 地點：中國證券網

　　嘉賓：華東政法學院保險法教授 祁群

　　北京市中高盛律師事務所律師李濱

　　時間：2007年4月19日

　　交強險價格是否合理？

　　游客2334：我想請教一下，現在交強險的賠付率大概是多少？按照這個比率來計算的話，交強險大概賣多少合適？

　　李濱：目前交強險的有關數據保監會還沒有公布，但有關報道稱，賠付率還不到20%。原則上，交強險的費率按照“不盈不虧”的原則確定，每年看保險公司的經營情況而定，決定下一年的費率的漲跌。欲了解交強險的成本，還需保監會公布有關數據，但是這方面數據保監會尚未公布，我個人認為，現行交強險的費率過高，價格并不合理，原因就在于我個人認為，

　　游客2689：那么現在的交強險的價格是否合理呢？

　　祁群：交強險的費率按照交強險條例的規定應當事先召開聽證會，因為交強險是公益責任保險，不能由幾家商業保險公司說了算。交強險的費率究竟是高還是低，實踐是檢驗真理的標準，既然《中國保險報》報道說自去年7月1日以來，保費收入約400多億元，理賠才250多億元，這說明保險費率確實過高了，不符合《交強險條例》的“不盈不虧”原則。

　　游客3486：交強險的費率大概是哪幾塊組成的？如果我們要大概地計算一下保險公司的成本，該怎么算啊？

　　李濱：根據保險產品的價格確定的一般理論，交強險的價格應該由純粹的風險責任成本和保險公司的經營費用兩部分構成，正如我之前提到的，要了解交強險的成本，還需要保監會公布有關的數據。此外，交強險的成本與年交通事故的發生率、每次事故的損失程度、人身損害的賠償標準以及保險公司的人力成本、事故查勘支出等有關。因此每個車主的實際情況也有不同。

　　無責賠付如何理解？

　　游客8952：交強險里的無責賠付是什么意思？為什么沒有責任的車主也要付錢呢？

　　祁群：現行的法律規定交通事故的賠償實行無過錯責任制，也就是說交通事故開車人或者車主如果沒有責任但事故造成他人傷害和財產損失的車主或開車人也要按一定比例賠償，這樣的話對受害者利益有一定的保障。可是原來商業第三者責任保險對無責任被保險人的交通事故損失不承擔賠償責任，于是這次《道路交通安全法》就規定要實行交強險，用強制保險方法來保障受害者的利益，同時也減輕國家民政部門的經濟負擔。

　　游客1359：無責賠償是指任何情況下發生交通事故都給予賠償嗎？

　　祁群：交強險的理賠是有條件的，沒有車牌、沒有年檢的車輛即使買了交強險，保險公司也不會為無責任的交通事故當事人買單。同樣，合法的被保險人的故意行為造成的交通事故也是交強險的除外責任。

　　投保時該注意什么？

　　游客1107：我的車子買了差不多一年了，馬上就要續保了，交強險這塊的處理該注意什么問題？

　　祁群：交強險是強制保險，續保你是沒有選擇的，買了交強險是否再買商業第三者責任險這是可以選擇的，至于交強險的費率，如果現行統一費率不下降的話，那么如果保險期內無賠償記錄的，也許你可以享受優惠費率。

　　游客1097：交強險的賠款方式是怎么樣的？似乎和別的險種有些不同啊？專家能介紹一下嗎？

　　祁群：交強險的賠償責任限額，在條例里面都有規定，而且在人身傷害、醫療費、財產損失方面都有上限，即分別是5萬元、8千元和2千元，而且相互之間不能相互串用。交強險最大的特點就是被保險人無責也能由保險人向受害者賠償，但金額限制在1萬元以內，因此現行的交強險是一個保障程度很低的，但保險費率卻不低的強制機動車輛責任保險。

　　如何解決交強險現存問題？

　　游客3126：無責賠付難以理解、交強險費率過高、保障過低是交強險幾個比較突出的問題，請問有什么辦法可以解決呢？

　　祁群：關于保障過低的問題，我的觀點是：一方面交強險應當在不增加保險費率的前提下大大提高保額。其次，應當加快建立社會無責任賠償基金，對重大交通事故的受害者超額賠償金由該基金來承擔，不能想象有了交強險什么問題都能解決了。 至于交強險的費率是否過高的問題，我的觀點是交強險在設計的時候，風險被保險公司夸大了。保險公司以保險責任面擴大到無責賠付為由，提高了保險費率，但實際上無責任事故概率低，賠償額最高只有一萬元。而且被保險人也要承擔一部分費用，所以實際保險公司在理賠金額中，無責任賠償額只占其中很小部分。其次，交強險涵蓋了大量的第三者理賠責任，這樣第二順序商業第三者責任保險的保險事故概率就大大降低，利潤也因此上升，也就是說開辦了交強險讓保險公司的商業保險占了交強險高保險費率的光。而交強險條例中規定交強險費率應當實行“不盈不虧”原則，現在經過實踐證明，不僅交強險有較多的盈利，而且保險公司的商業保險的利潤也相應上升。

　　李濱：因此我覺得，車輛保險消費者的聲音及時表達很重要。尤其是在制定涉及廣大車輛保險消費者利益的交強險時，應該在程序上保證消費者參與與意見表達，舉行聽證是很有必要的。此外，公布與交強險有關的數據及保險公司的經營數據是解決交強險費率合理性的前提。

　　（金蘋蘋整理）

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