張培娟

　　讀者提問：重疾險成為近日人們關注的熱點，保監會最近已經宣布26種重大疾病的標準定義。面對“變臉”后的重疾險，購買時要注意些什么，為什么越早買越好呢？

　　專家解答：重大疾病險本質上不是“死亡險”，它的設計原理是保障被保險人身染重疾后需要的巨額治病費用。通常而言，重大疾病險保障的應是經過治療能延長生命而不至于短期就死亡的疾病。雖然醫療水平在不斷提高，但重大疾病仍然經常發生，它不僅使患者備受精神和肉體的折磨，對患者及家屬更意味著是一場經濟災難。購買一份重疾險，可在危急時刻為患者及其家庭提供最需要的經濟支持。

　　由于保費支出與投保年齡是成正比的，保障責任相同情況下，年齡越大，保費越高，所以市民應該盡早購買保險。一般來說，20-35周歲是購買重大疾病保險的最佳時期，保險公司不接受60歲以上的投保人。當然現也出臺了一些專門針對老年人的產品，但從保費方面計算，老年投保人的保費較高，因此越早投保越合算。

　　購買重疾險時，雖然短期險產品(如單年產品)的保費較便宜，但沒有太大的意義，畢竟一投保就生病的幾率很小。如果每年續保的話，總體投入就要比購買長期險多得多。重疾險的費率是隨年齡而增加的，年紀越大需繳保費就越多，而長期險是按照當初簽訂保單時對應的費率每年均繳的，由此可見，購買長期險更合算。

　　從投保范圍來看，并非保障范圍越大越好，那種“大而全”的保險相對而言成本會比較高。投保人應結合自己的需求，決定購買怎樣的保險。有些專門針對某些疾病的保險其實也很不錯。例如防癌險，由于癌癥是最易發生也最易診斷的，購買這樣的保險就更經濟、針對性更強。保險專家建議，目前投保重疾險最低的保額應在5萬元以上，普通人投保額在10萬-20萬元之間較為適宜。