□本報記者 盧曉平

　　中國銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李伏安日前表示，銀行保險混業(yè)經(jīng)營涉及的法律規(guī)定，主要有“三法兩規(guī)”，即《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》和《保險公司管理規(guī)定》、《向保險公司投資入股暫行規(guī)定》。總體上看，“三法兩規(guī)”對商業(yè)銀行介入保險業(yè)及持股比例均存在一定的限制，但也留有出口。

　　關(guān)于目前銀行保險合作上，李伏安認為，我國銀保合作模式存在廣度和深度的不足。銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議代理階段，遠未形成長遠的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在代理手續(xù)費上進行博弈。

　　另外，保險產(chǎn)品單一。現(xiàn)有的產(chǎn)品中缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲蓄和投資的壽險產(chǎn)品。這一方面是因為封閉式的柜臺銷售產(chǎn)品不宜太復(fù)雜；另一方面是保險公司為減少“道德風險”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長期來看，產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是與銀行原有產(chǎn)品相結(jié)合的保險產(chǎn)品，設(shè)計長期、期繳、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。

　　李伏安認為，目前存在法律監(jiān)管真空。《商業(yè)銀行法》僅對代理保險業(yè)務(wù)范圍進行了規(guī)定，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)，沒有針對性地具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。因我國實行分業(yè)監(jiān)管，而代理保險涉及到了混業(yè)經(jīng)營的范疇，對保險公司在代理過程中的不規(guī)范行為，如保險公司的單獨不正當對外宣傳，難以做到有效約束。

　　從“三法兩規(guī)”看，李伏安認為，《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》都貫徹了分業(yè)經(jīng)營的原則，這是根據(jù)當時社會經(jīng)濟發(fā)展水平以及金融機構(gòu)、金融市場和金融制度發(fā)展和完善的實際情況而確定的。而《向保險公司投資入股暫行規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》則對商業(yè)銀行介入保險業(yè)時具體持股比例構(gòu)成了限制。

　　但他強調(diào)，我國法律也并沒有絕對排斥在法律框架以內(nèi)銀行、保險和證券業(yè)的合理交叉，凡規(guī)定分業(yè)經(jīng)營之處均已留下“國家另有規(guī)定除外”的出口，只要國務(wù)院出臺試點辦法，并對商業(yè)銀行持股比例作出新的規(guī)定，則通過持股控股進行銀行保險混業(yè)經(jīng)營便有了法律依據(jù)。

　　“三法兩規(guī)”相關(guān)規(guī)定

　　《商業(yè)銀行法》(2003年12月修訂)在法律上規(guī)定銀行分業(yè)經(jīng)營，該法第四十三條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)，不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資，不得向非銀行金融機構(gòu)或企業(yè)投資。但國家另有規(guī)定的除外。”

　　《保險法》第六條規(guī)定，經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。

　　《證券法》第六條規(guī)定：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。國家另有規(guī)定除外。”

　　如果獨資設(shè)立或絕對控股保險公司，則《保險公司管理規(guī)定》第四十三條設(shè)有限制性條款：“除中國保監(jiān)會批準的保險控股公司或者保險公司外，單個企業(yè)法人或者其他組織（包括其關(guān)聯(lián)方）投資保險公司的，持有的股份不得超過保險公司股份總額的20％。”如果通過境外金融機構(gòu)投資保險公司，則《保險公司管理規(guī)定》第四十五條設(shè)有限制性條款：“…全部境外股東參股比例應(yīng)當?shù)陀诒ｋU公司股份總額的25％。全部境外股東投資比例占保險公司股份總額25％以上，適用外資保險公司管理的有關(guān)規(guī)定。”

　　《向保險公司投資入股暫行規(guī)定》中明確：除法律法規(guī)另有規(guī)定或國務(wù)院批準外，銀行、證券機構(gòu)不得向保險公司投資。