時報記者 袁峰 見習記者 喬倩倩

　　“投保容易理賠難”一直是保險業的一個頑癥，不但有損被保險人利益，也影響著保險業的健康發展。為此，今年“3·15”前夕，中國保監會專門召開了一場規范保險市場秩序的工作會議。據了解，目前保險市場存在保險理賠難、銷售誤導、非理性價格競爭和數據不真實等問題，這些都是保監會今年規范整治的重點。業內專家提醒消費者，投保前應了解保險相關知識，例如《保險法》、各種保險項目理賠的區別，以防被騙。

　　案例1 保險代理人代簽名保單遭拒賠

　　2003年8月，劉先生通過保險代理人向某保險公司投保了一份保額為15萬元的人壽保險，投保期為20年。去年12月，劉先生因病死亡，但由于保單上“被保險人”、“指定受益人”等欄目中的簽名均是由保險代理人代簽。于是，保險公司以“保險合同無效”為由，將2394元保費退還劉先生的家人，被保險人15萬元的保險理賠泡了湯。

　　專家分析：《保險法》規定，保單合同要以投保人親自簽名為準，代簽名的合同屬于無效合同。但由于有的保險業務員服務意識不強，業務水平不高，為客戶代簽名或者不經投保人簽名，強行從銀行帳戶扣款，為客戶帶來損失。因此，投保人要謹慎投保，對保險的每一個環節做到心中有數，不要盲目輕信保險業務員。另外，保險公司應加強業務員的培訓，提高服務意識和誠信意識，這也是保監會今年重點整治的內容之一。

　　案例2 私拿客戶理賠案例作廣告宣傳

　　王某曾在某保險公司購買了6份終生保險。次年，王某先后兩次因病住院治療，保險公司共為其支付3000元醫療賠償。后未經王某本人同意，保險公司將其投保及理賠過程作為典型案例進行宣傳。這讓王某非常尷尬，因其投保用的是“私房錢”，隱私“曝光”后，引起王家的不和諧。后經協商，保險公司書面向王某賠禮道歉，并一次性賠償經濟損失2000元。

　　專家分析：公民依法享有姓名權、隱私權，非經本人同意，不得擅自使用。保險公司在未征得客戶本人同意的情況下，將客戶個人資料對外宣傳，侵害了周某的名譽權，應承擔相應責任。近日保監會副主席周延禮表示，除了整治保險理賠難等問題外，今年保監會將加大對市場秩序較差的地區、償付能力不足的公司和違規行為突出的業務的查處力度，進一步健全規范保險市場行為的制度，推進行業誠信建設，完善行業服務標準。

　　案例3 投保項目不當損失巨大

　　曾有一對夫婦不幸同時遭遇

車禍身亡，留下一未成年的女兒。親戚在幫忙向保險公司申請賠付金時，失望地發現該夫婦生前購買的是一種分紅儲蓄保險，繳過3萬元的保費，但身故賠付金卻只有3.1萬元。據業內人士透露，如果這對夫婦當初購買的不是分紅險，而是具保障功能的壽險，再加上選擇得當的話，身故之后保險公司的賠付金可望達到百萬元之多。

　　專家分析：分紅是分紅保險保單的一個功能，并不是一項保險利益，消費者選擇保險前，先要重保險責任，然后再關注功能，如果把分紅的保單功能看成為保險責任，就是大錯特錯了。由于利益驅使以及保險業務員的誤導，許多投保人將分紅險作為投保首選。業內專家提醒投保人要了解相關保險的知識，明確保障范圍和自己的保險利益，根據自己的實際需要投保。