周刊記者 鄒靚
2006年8月《健康保險管理辦法》頒布以來，新型健康險即非返還型健康險一直備受期待。元旦前后，一批改良健康險產品全新登場，雖然長短期健康險都換了“包裝”出場，卻不難發現很多仍帶著原來老健康險的影子。
長期健康險：均以附加險形式出現
事實上，《健康保險管理辦法》叫停的返還型健康險主要是指長期健康險。原先的長期健康險在給客戶設定均衡保費的同時，大多帶有分紅性質，類似于兩全壽險。《健康保險管理辦法》規定醫療保險、疾病保險不得包含生存給付責任，即僅當醫療行為發生或疾病發生時，保險公司才會做出賠付。
目前新推出的長期健康險均以附加險形式出現。雖然健康險本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計劃的產品組合中，分紅性質的主險（通常是壽險）彌補了健康險非返還的缺失，在實際上實現了返還效果。
如平安人壽在2006年年中推出的“平安附加守護一生終身健康保險”，在2007年1月1日后更名為“平安附加守護一生終身醫療保險”。在平安少兒無憂健康保障計劃中，產品組合中主險為“平安鐘愛一生”（養老年金保險分紅型），附加險有“平安附加重疾提前給付”和“平安附加守護一生”可供選擇。
同時專家提醒，附加險在效力上低于主險，一旦主險失效附加險也就隨之停止效力。無論期限長短，購買附加型健康險時對其效力都應了解清楚。
短期健康險：主附險“期限匹配”
按照《健康保險管理辦法》中對保險公司銷售管理的相關規定，以附加險形式銷售的無保證續保條款的健康險產品，附加健康險保險期限不得小于主險保險期限。這就意味著短期健康險（保險期限在1年及1年以下且不含有保證續保條款的健康險）如果作為附加險銷售就不允許與長期主險搭配銷售。
資深健康險研究人士指出，原先的短期健康險搭配長期壽險銷售的情況往往引起消費者的誤解�！皼]有保證續保的情況下，續保需要每年重新核保，且隨著年齡增長費率會相應提升，而消費者往往以為可無條件續保。”
主附險期限一致，將避免誤導消費者的情況出現。目前也有少數短期健康險作為主險銷售，但是通常需與其他壽險險種搭配購買。如信誠人壽近日推出的“安診無憂”住院費用補償醫療險。而作為附加險銷售的短期健康險產品可選范圍較多，如中國人壽的附加住院醫療生活津貼保險、新華人壽的附加意外傷害醫療、泰康人壽的附加世紀泰康住院醫療（費用型）個人醫療保險等。
需要關注的是，本次《健康保險管理辦法》中提出在補償性醫療保險中需對有社保的被保險人和沒有社保的做區別對待。即新型短期健康險對有社保的人群在費率上會做出降低費率或增加賠付的處理。如平安人壽的附加住院費用醫療保險分A、B款，對應有社保人群的B款在費率上整體下浮了約10%。
新型健康險
仍然帶“返還”功能
□周刊記者 鄒靚
健康險不帶返還功能怎么賣？在保險產品普遍帶有理財投資功能的大環境下，健康險產品被限制不能帶有返還功能。原本并非主流的健康險營銷更顯艱難。
某中資壽險公司資深策劃師表示，政策限定的原意在于保險公司的穩健經營，但與市場需求卻存在錯位。從新推產品形態來看，健康險不再帶有返還功能，但客戶看到的最終產品仍舊是“返還型的健康險”。
目前無論是長期健康險還是短期健康險，大多采用期限匹配的“主險+附加險”的組合銷售形式。這樣作為附加險的健康險可借用主險（一般是壽險）費用，降低費率。由于主險仍為分紅性質或帶有返還功能，作為綜合保障計劃的產品在客戶看來與原先并沒有多大變化，特別是在價格上相差無幾。
業內資深健康險研究人士透露，即使是個別作為主險銷售的短期健康險，公司內部也會做相應的銷售限定。“最常用的是可選擇的綁定銷售。一方面可以降低費率，消費者容易接受，一方面也是出于營銷效果的考慮�！�
