□羅帥民

　　農村保險法規情況

　　印度的農村保險改革始于6年前，政府為了提高農村地區的保險服務水平(滲透率)，決定同時向私營經濟開放壽險和非壽險市場，新的保險法規要求各壽險公司必須逐步提高農村保險業務的比重。

　　印度保險監管和發展當局(IRDA)2000年頒布《關于保險人對農村社會的責任》，對開展農村保險業務的數量和比重做出了具體規定，即從2001年起，各壽險公司開展農村壽險的保單數和農村保單占比(農村保單/全部保單)分別不得低于以下標準：

　　第一年5000份， 比重7%；第二年7000份，比重9%；第三年10000份，比重12%；第四年15000份，比重14%；第五年及以后20000份，比重16%。

　　根據印度保險監管和發展當局的規定，農村是指總人口低于5000人、每平方公里人口密度不足400人、25%以上男勞動力務農的地區。由于機構少，沒有經驗，該定義對新進入市場的保險公司是個巨大的挑戰。新保險公司認為，如果按照該定義所指的農村，完成法律規定的上述業務指標非常困難。2002年印度保險監管和發展當局對農村的定義進行了修改，新定義涵蓋了農村人口的72%，而根據以前的定義這一比例僅為42%，意味著降低了開展農村壽險的難度。

　　除了必須開展農村壽險外，法律還規定保險公司必須向經濟上易遭受損失的其他人員提供法定保險。其他人員包括：農業工、修路工、漁民、手藝工和個體戶。根據法律規定，新保險公司開業的第一年至少要承保上述人員5000名，并逐年增加到第五年20000名以上。

　　農村保險面臨的問題

　　多項調查表明，總的來看，印度農民保險意識高、長期儲蓄率高。目前印度農村的儲蓄率為33%，遠遠高于城鎮。根據2001年印度外資研究機構Forte公司的研究，印度農村的壽險意識最高，其次為機動車輛，第三是個人意外傷害，第四為牛，第五為拖拉機，第六是財產，第七是作物損失，保險意識最低的是農具。

　　鑒于印度農戶對購買壽險的儲蓄性偏好，保險監管部門要求保險公司注意開發設計新的儲蓄性產品，不要為達到法定業務標準而提供單一的定期壽險產品。

　　農村壽險產品的設計面臨多方面的問題：

　　首先，也是最突出的問題是保單小、成本高。國有印度保險壽險公司，市場份額高達75%，其經驗表明農村單均保額不足10萬盧比(約合2200美元)。農村單均保費少成本高是保險公司普遍面臨的難題。

　　其次是農民連續交費能力差。印度農民的收入因深受季風氣候影響，保單失效比例高。僅安得拉邦(Andhra Pradesh)，由于發生饑荒的農民交不起保費就造成2000年所簽的50多萬份保單失效。

　　第三是在簽發保單時，獲得有效材料難，業務質量沒保障。由于缺乏官方出生日期記錄，被保險人的年齡難以確定。

　　第四是保費收取管理難。由于印度農村人口文化素質差，農村保險面臨著保費計算不準確、交納不及時和上劃難。

　　第五是理賠難。由于農村查勘耗時費力，成本高導致理賠難。如曾經發生多起因蛇咬致死索賠案，保險公司難以找到可信的醫療證據。

　　保險公司業務開展情況

　　不少新私人壽險公司一開始對農村業務缺乏信心：有的農村業務不能達到政府的要求，有的干脆自己出錢“買保險”。盡管如此，許多公司還是逐漸認識到農村市場的潛力，開始采取積極的態度。

　　許多公司通過銷售部門為農村量體裁衣設計保費低廉的短期產品，有些公司同時銷售金額相對較小的儲蓄性產品；這些公司主要是通過農產品銷售渠道來銷售保險產品以達到政府要求。

　　目前，開展農險最流行的辦法是承保農村“自助組(SHGS)”成員，自助組是當地居民小組，由15-20人組成，目的是在銀行和小型金融機構的“種子”貸款和適度貸款支持下開展經營活動。政府負責在自助組與最近的商業或農村銀行牽線搭橋，過去兩年已有80多萬自助組取得貸款資格，政府將進一步擴大該數字。

　　組織金融機構提供貸款的自助組成員參加保險至關重要，且符合成本效益原則。自助組成員大多數是婦女，道德風險較低。目前，大多數壽險公司仍在擴大短期險，個別公司在開始階段提供可返還性團體保單，以強化自助組的儲蓄作用，提倡儲蓄存錢是自助組的活動和發展原則。

　　印度國壽公司在農村銷售儲蓄性產品的網絡普及，而私營壽險公司則發現農村個人代理效率低、成本高。因而私營壽險公司則一直偏好與公有銀行和農村專業金融機構，如地區農村銀行(RRBS)合作。地區農村銀行擁有大量的農村客戶群和廣泛的分支機構，可以作為保險銷售的有效渠道。印度共有地區農村銀行196家，近期政府一直在鼓勵整合、購并，以優化業務結構，強化金融機構的風險承受能力。鑒于代理費用豐厚，許多地區農村銀行樂意代理保險業務。

　　近期銀保合作日益升溫，銀保合作為保險產品銷售提供了一個易于接觸農民的渠道，而地區農村銀行自家銀行的性質更利于團體產品的推銷。銀保合作也為保費收取和上劃提供了一個安全可靠的渠道。

　　印度郵政系統也在利用農村網點多的優勢實施自己的農村壽險計劃，其主要提供中等水平的保障。

　　有的保險公司與農村大的消費品商合作，如保險人與婦女經營的農村肥皂等日常消費品合作社合作;有的與印度最大的煙草制品公司合作。

　　由于有關各方的共同努力，農村保險的普及水平(滲透率)迅速提高。過去3年農村壽險保單數量和保費收入迅速增長，2003年保單數為360萬份，2005年達到470萬份，保費收入也從2003年68.8億盧比，猛增到2005年145.9億盧比。

　　發展農村保險急需采取新策略

　　鑒于農村保險市場廣闊，未來急需采取不同的策略。

　　(一)進行農村市場細分，針對不同地區的特點開發設計產品，以滿足不同的需求。

　　(二)開發在保費支付上可變的儲蓄性產品。如支付保費與收獲季節相銜接，提供靈活的付費方式，豐年時多支付，大的自然災害時調整支付期，但不影響保單的有效性。

　　(三)采取新的措施，延伸現有農村金融服務。印度農民使用

　　(四)創新營銷渠道，與村級非政府法人實體合作。印度不少村級經濟實體經過培訓，可作為保險代理，通過代理，來降低營銷和理賠成本。

　　(五)開發壽險非壽險捆綁式保險產品。印度保險監管部門已宣布允許為小型農戶設計這種一攬子保險產品，鼓勵向農村家庭提供綜合保險保障福利。