(文前提要) 今年開始，買商業醫療險可能會讓要求你出示“社保卡”了，因為保險公司已經針對有無社保這兩類風險有所差異的人群開發了不同的產品，在費率和理賠標準上有所差異。而且，2007年的醫療險將逐步增加保證續保功能，而且還可能有更多實惠哦！

　　文/本刊記者 陳婷

　　在2007年以前，各家保險公司推出的所有商業醫療險產品中，尤其是涉及醫療費用補償的保險產品中，一個擁有社會醫療保險或公費醫療保障的人，與一個沒有社會保障的人，在費率和理賠標準上是沒有任何差別的。而這兩類人群的風險情是有差異的，所以這種“一視同仁”反而是對投保者的不公平。

　　所以，在2006年9月1日開始實行的《健康險管理辦法》中，中國保監會要求從2007年1月1日開始，各保險公司在設計費用補償型

醫療保險產品時，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區別對待。保險公司也可以在醫療保險產品中約定，以被保險人在指定醫療服務機構網絡中進行醫療為給付保險金的條件。

　　有沒有社保將待遇不同

　　這不，為了符合保監會的要求，更好地為廣大客戶提供細分化的產品。2007年新年伊始，平安人壽、太平洋安泰人壽、合眾人壽三家公司率先推出全新的附加醫療險系列產品，客戶可根據自己是否享有社會醫療保險或公費醫療，選購不同的產品。

　　平安2007年新醫療險產品就按照客戶是否擁有社會醫療保險或公費醫療，分別設計了住院費用醫療保險(A)(針對無社保者)和住院費用醫療保險(B)(針對有社保者)兩款產品。由于B款產品保障對象的風險因素較低些，所以B款比A款總體費率大約低10%。

　　平安人壽上海分公司培訓部資深人士蔣士華先生告訴記者，在各項費用約定的最高賠付限額上，這兩款產品是完全相同的；但在具體的補償比例待遇上，這兩款產品卻有所差異，具體來看，A款只能獲得約定范圍內各項費用的80%，而B款的補償比例可以達到約定范圍的100%。同時，如果一個沒有社會保障的客戶考慮B款的費率較低(為A款的90%)，希望選擇B款產品，在核保上也是被允許的，他的補償比例只能達到65%，這也就體現了有無社保差異化待遇原則。

　　太平洋安泰人壽也對住院醫療保險產品全面升級。在安泰“附加住院補償醫療保險”中，公司根據被保險人每次住院治療時以下情形確定當時的給付比例：對于年滿十八周歲的被保險人，若未以社會基本醫療保險且未以公費醫療身份住院，則在扣除可依法律及政府的規定得到的補償后，或扣除可從其他福利計劃或任何醫療保險計劃中得到的補償后，公司給付剩余部分的70%；若被保險人未年滿十八周歲或者以社會基本醫療保險或公費醫療身份住院，則在扣除可依法律及政府的規定得到的補償后，或扣除可從其他福利計劃或任何醫療保險計劃中得到的補償后，公司給付剩余部分的90%。

　　而在太平洋安泰舊版的“附加住院補償醫療保險”中，不論被保險人住院治療時是否有社會醫保，公司均按85%的比例進行賠償。

　　合眾人壽則以客戶是否參加社保為標準，合眾個人綜合意外醫療“如意”保障計劃(適合無社保客戶)和合眾個人綜合意外醫療“順心”保障計劃(適合社保客戶)，為“有社保”人群和“無社保”人群量身定做不同的保障計劃，更有針對性地滿足了客戶的實際保險需求。針對已經參加社會醫療保險的客戶推出的“順心計劃”，住院不限次數，費用不分項目，分段報銷，越報越高；針對沒有參加社會醫療保險的客戶推出的“如意計劃”，能為客戶提供意外醫療費、住院床位費、藥費、手術費以及檢查費等多項醫療費用保障。

　　“保證續保”克服舊版的“硬傷”

　　此外，原來各家公司的短期醫療險是一年一續保，需要對客戶年年核保。如果客戶某一年身體健康狀況不太理想就可能失去保障，也就是客戶可能在最需要保險的時候失去保障，保險的功能與意義無法彰顯。這次升級版醫療險紛紛增設“保證續保”功能，克服了原來這類產品的“硬傷”。

　　如平安2007年新的附加醫療險雖然仍為一年期險種，但卻提供一項新的承諾——五年保證續保。五年保證續保醫療險的出現較好避免了客戶健康時有保障，生病時反而失去保障的尷尬局面。客戶從投保開始，五年內無論健康狀況好壞都會一直擁有醫療保障。五年期滿，公司再根據客戶情況，決定客戶是否可以進入下一個保證續保期。

　　太平洋安泰此次新推的兩款附加險合同也增加了五年的保證續保期間。也就是說，被保險人連續投保(包括續保)每滿五年，才需經公司重新審核并同意繼續承保，只要續保時被保險人年齡沒有超過六十五周歲，那么續保期間就可以再延續五年。在保證續保期間內，公司將不會因為被保險人的健康狀況或理賠情況而拒絕投保人的續保要求、或對被保險人個別作加費或約定除外責任的處理。

　　新版醫療險更多增值和優惠

　　除了以上兩大特色，目前率先推出升級版醫療險的這幾家公司還設置了更多的增值服務和優惠內容。

　　如社會醫療保險對于規定的自費項目是不予報銷的，但在實際治療中，許多自費藥品和自費診療項目又是患者治療所必需的。因此，許多客戶的這部分醫療費用得不到有效補償。合眾人壽此次推出的針對有社保基礎人群的“順心”計劃的“住院醫療保障”部分，就考慮到這方面的因素，規定被保險人只要在合眾人壽認可的醫療機構住院治療，對于每次住院實際支出的合理的自費藥品及診療費用，在理賠時將按合同所附“住院期間自費藥品和自費診療項目醫療保險金給付比例表”所列的賠付比例給付保險金。

　　平安則考慮到客戶身份可能發生的變化，平安新醫療險還貼心設置了轉換條款。客戶購買平安住院費用醫療險后，如果被保險人身份發生轉換，即享有社會醫療保險或公費醫療保障的狀態發生改變，那么客戶可轉換醫療險合同。”

　　比如客戶李先生，30歲，工作穩定有社會醫療保險，因此購買平安附加住院費用醫療保險(B)。一年后，工作發生變動，暫時不再享有社會醫療保險，那么李先生可以將平安附加住院費用醫療保險(B)轉換為平安附加住院費用醫療保險(A)。只要李先生按時交納保險費，自他申請轉換合同的下一個保單周年日起，平安附加住院費用醫療保險(A)合同開始生效，原合同效力同時終止。同時，原合同的投保書、相關的投保文件、批注等將繼續有效，新合同則免除猶豫期和等待期。

　　平安人壽總經理助理柳志堅接受記者采訪時還介紹說，升級后的平安醫療險還特別增設猶豫期(原來這類短期醫療險沒有設置猶豫期)。客戶簽收保單后，有十天的猶豫期，如果客戶在猶豫期內提出撤銷合同，公司會無息退還客戶所交的全部保險費。猶豫期設置給客戶詳細了解險種條款提供了充裕的時間，讓客戶可以買到自己真正滿意的產品。

　　并且，此次新推的平安附加住院費用醫療保險(A)和附加住院費用醫療保險(B)則按照份數銷售，從第二份開始每份價格僅為第一份的50%，也就是購買的份數越多，平均每份價格越低，真正將優惠留給消費者。例如，李先生，30歲，購買5份附加住院費用保險(B)(包含基本和可選部分)，第一份保費為292元，從第二份開始每份價格為292/2=146元，平均每份價格僅為175.2元，遠遠低于費率表上的單份價格。

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