返還型健康險變臉返市 保監會首度認可其合法性

　　其“藏身”在組合型保險中銷售

　　時報記者 袁峰

　　按照《健康保險管理辦法》的規定，從今年1月1日起，返還型健康險全面退出市場。不過，細心的消費者不難發現，返還型保險并沒有告別市場，只是變臉成組合型保險，以壽險、養老險等作為主險實現返還功能，消費型重疾險則以附加險面貌出現，消費者依然可以“有病理賠、無病返本”。對此，保監會昨日首度開腔指出，“打包”形式的組合型健康險符合市場需求，可以售賣。

　　消費者仍熱衷返還型健康險

　　事實上，早在去年，各家保險公司紛紛開始醞釀“組合型”健康險來滿足消費者的強烈需求，目前友邦、光大永明、中英人壽、中意人壽、泰康人壽都推出各自的新品。記者發現，大多數組合險都以生死兩全保險為主險，同時附加重疾提前給付。由于生死兩全保險含有生存給付的保險責任，加上附加的重大疾病保險責任，兩者的保險功能合起來就相當于原有的返本型健康險。

　　為何消費者如此熱衷帶有返還性質的健康險呢？中國人壽廣東分公司個險部副總經理唐威指出，這其實有兩方面的原因。其一，國內消費者的儲蓄心態比較嚴重，希望“有病理賠、無病返本”；其二，長期的健康險保費對保險公司利潤貢獻度大，因此保險公司也喜歡推該險種。

　　中國保監會主席助理、人身保險監管部主任陳文輝明確表示，目前我國保險市場有些消費者對于壽險的儲蓄功能比較看好，保險公司推出了“組合型”套餐產品，在一定程度上與市場需求是相吻合的。這也意味著監管部門認可了此類產品的“合法性”。但他強調，保險公司在銷售過程中應該明確告知消費者。

　　返還型便宜八成消費型“遭冷遇”

　　記者了解到，在保險公司熱銷“組合”式健康險的同時，保監會一直倡導的純消費型卻遭受冷遇，不少公司并沒有推出可單獨投保的重疾險，只是出現了以附加險形式投保的重疾險。記者發現，盡管以附加險形式投保的重疾險比以前返還型健康險要便宜八成左右，但卻難以引起消費者的興趣。

　　以某公司剛推出的附加重疾險為例，28歲的男性投保價格為400元左右，而原來返還型重疾險的價格則需3000元左右，前者便宜了2600元，約近八成。向來講究經濟實惠的消費者來說，為何不愿選擇便宜的險種呢？一位劉姓市民認為，經過對比，前者的價格雖然便宜，但要年年買，而且保費每5年要上調，65歲以后，很多公司則不給予續保。他最關心的就是退休以后的疾病保障，更喜歡只交20年便可享受終身重疾保障的返還型重疾險。

　　合眾人壽廣東分公司

　　邱小能進一步指出，由于健康險在中國的歷史并不算長，保險業還未掌握全面權威的理賠數據作為精算基礎，因此不敢貿然推出可單獨購買的消費型健康險 ，這種狀況估計還將持續很長一段時間。

　　專家支招 消費型、返還型可隨年齡搭配投保

　　面對消費型健康險和仍可返還的健康險套餐，到底選擇哪種比較合適呢？

　　對此，唐威指出，不妨考慮消費型、返還型健康險都配置的方式。對于不滿30歲的年輕人來說，由于經濟能力的原因，而優先選擇“保費較低，保額高”的消費型險種，而隨著年齡的增長，消費者的經濟能力增強，健康狀況提上日程，則可在此基礎上，加大購買返還型健康險的力度，為退休后的健康保障打基礎。