健康險升級產品觸發肉搏戰

　　陳天翔

　　旨在規范商業健康保險產品開發和銷售的《健康保險管理辦法》已于今年1月1日起全面施行，《第一財經日報》從上海市場上了解到，一批新的健康保險產品目前已經上市，各家中資、外資壽險公司也都不遺余力地將公司資源傾向這些經過升級的新產品身上，準備在農歷新年到來之前展開“肉搏”攻勢。

　　先前，客戶同時投保社會保險和商業健康保險，理賠時易形成沖突。今年1月1日，平安保險推出了全新的附加醫療險系列產品，客戶可根據自己是否享有社會醫療保險或公費醫療，選購不同的產品，并可根據身份的變化自由轉換。平安人壽總經理助理柳志堅稱，平安人壽已將原產品全面升級，升級后的產品為是否享有社會醫療保險或公費醫療的不同人群提供不同的醫療保障，在產品設計、猶豫期設置等方面較以往產品更加優越，以期進一步提升消費者的滿意度。

　　該系列包含三款產品：附加住院費用醫療保險(A)、附加住院費用醫療保險(B)、附加住院日額醫療保險，其中，第一者是專為不享有社會醫療保險或公費醫療人群提供醫療保障；第二者是專為享有社會醫療保險或公費人群提供保障；而第三者則適合所有人。柳志堅還介紹稱，考慮到客戶身份可能發生的變化，設置了轉換條款，客戶購買住院費用醫療險后，如果被保險人身份發生轉換，即享有社會醫療保險或公費醫療保障的狀態發生改變，那么客戶可轉換醫療險合同。

　　在去年8月保監會公布的《健康保險管理辦法》中，針對舊醫療保險產品無保證續保、未細分有無社保人群等弊端作出規定：“保險公司以附加險形式銷售無保證續保條款的健康保險產品的，附加健康保險的保險期限不得小于主險保險期限”；“費用補償型醫療保險產品，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區別對待。”

　　本報記者從市場份額占比較高的外資壽險公司太平洋安泰了解到，該公司已對住院醫療險進行了全面升級，并新增五年保證續保功能、對有無社保加以細分。據了解，太平洋安泰人壽本次推出的新版醫療險主要是在舊版的“附加住院補貼醫療保險”和“附加住院補償醫療保險”的基礎上，根據《健康保險管理辦法》，進行了對投保人和被保險人更加有利的調整。

　　其中，新增加的保證續保的功能約定，兩款附加住院醫療保險的保證續保期間均為五年。被保險人連續投保(或續保)每滿五年，經保險公司重新審核并同意繼續承保，則保證續保期間再延續五年。增加了這一功能以后，在保證續保期間內，公司將不會因為被保險人的健康狀況或理賠情況而拒絕續保要求、或對被保險人個別作加費或批注處理，從而更加有利于對被保險人的持續保障。

　　保費費率的變化是保險公司對產品進行升級后，投保人最為關心的問題，本報記者了解到，不少保險公司在保費費率方面，從原來的根據被保險人年齡每年調整一次費率改變為按年齡段調整，從而使投保人在每個年齡階段支付的保費金額更加均衡。由此也不難看出，在離春節還有一個多月的時間里，各家壽險公司在升級后的健康險領域的一場肉搏大戰一觸即發。

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