走細(xì)分路線 新健康險凸顯“人性化”

　　記者 王小平

　　新年伊始，隨著健康險管理辦法的全面實施，返還型健康險退市，各家保險公司新健康險產(chǎn)品逐一登場成為業(yè)界一大亮點，讓人們感受到保險業(yè)“產(chǎn)品創(chuàng)新”熱潮的涌動。新健康險產(chǎn)品設(shè)計思路都非常明確，走市場細(xì)分路線，根據(jù)客戶不同需求進(jìn)行產(chǎn)品精準(zhǔn)定位，特別是在提升重疾保障專業(yè)化水平以及產(chǎn)品的人性化等方面都有不錯表現(xiàn)，其中，不少新產(chǎn)品填補了市場空白。

　　2007年1月1日，中國平安健康險產(chǎn)品全面升級，新產(chǎn)品針對享有社保或公費醫(yī)療的不同人群提供不同的醫(yī)療保障。光大永明人壽新推的重大疾病保障計劃同樣體現(xiàn)了新版健康險的特色，不僅重視重大疾病的全面保險，更提供癌癥復(fù)發(fā)額外保障及保證費率，充分體現(xiàn)了保險的人性關(guān)懷。為滿足希望能報銷門診費用的客戶需求，長城保險第一款私人醫(yī)療專用賬戶———“金喜人生”綜合保障計劃也在近日面世。客戶從建立“金喜人生”私人醫(yī)療專用賬戶的第二個周年末，每年可以固定享受一筆門診津貼，用于支付門診醫(yī)療或身體檢查等費用，若當(dāng)年不用，費用在賬戶中自動復(fù)利累計，客戶可以在需要的時候隨時支取。更為方便的是，該賬戶提供的門診津貼完全免單據(jù)，只要客戶在規(guī)定的時間內(nèi)提出申請，即刻給付。

　　對一般收入的家庭，在人身風(fēng)險保障上，最重要的是考慮大病治療引起的家庭財務(wù)危機，因此重疾險一直以來被認(rèn)為是最應(yīng)該買的保險產(chǎn)品。通常人們總希望保障特定疾病的種類越多越好，這必然會導(dǎo)致費率的增加，可能多花了錢，擴大了保障范圍，卻削弱了保障的力度。

長城保險“金喜人生”強調(diào)少花錢、辦大事，即針對重大疾病中發(fā)病率和治療費用比較高的三類疾病：惡性腫瘤、腦中風(fēng)、心肌梗塞，為需要的客戶提供最長40年、最高20萬元的保險金，一經(jīng)確診，即刻賠付。區(qū)別于傳統(tǒng)健康險，“金喜人生”還能省去體檢的麻煩，等待期也只有90天，簡便、快捷的特點更適合今天忙碌的人們。

　　誰都知道，保險有不保老的特點，新的健康險產(chǎn)品也打破了這一行規(guī)。同樣拿“金喜人生”舉例，它對投保的客戶，可以根據(jù)自己的意愿，特定疾病的保障10年一延續(xù)，最高可保障到80周歲，充分考慮到了關(guān)愛老年人的社會責(zé)任。

　　將新老健康險比較，還可以看出新產(chǎn)品更重視客戶自我選擇，體現(xiàn)了“客戶導(dǎo)向”的消費趨向，比如客戶可以根據(jù)自己的年齡和家庭實際情況，選擇20年、30年或40年期交費，但交費期間都只有10年，使經(jīng)濟壓力得到最大程度的緩解。特別值得一提的是，與傳統(tǒng)返本健康險不同，像“金喜人生”的客戶即使在保障期間內(nèi)進(jìn)行特定疾病的理賠，在保險期滿的時候同樣可以全額獲得滿期保險金。

　　新的健康險管理辦法的實施，提高了健康保險經(jīng)營門檻，也使市場競爭日趨規(guī)范有序，產(chǎn)品愈加豐富合理，服務(wù)精益求精，使消費者更容易選擇到適合自己的產(chǎn)品并從中受益。而面對不斷粉墨登場的新健康險產(chǎn)品，專家也建議，消費者首先要花點時間和精力真正了解自己的保障需求，并充分考慮支付能力，才能在眾多的新健康險產(chǎn)品中甄選出最適合自己的那一款。