重慶小康細掐萬能投連險

　　本報記者 張友 陳懇 實習記者 柯智華

　　70萬元基本保障

　　李先生是一家保險公司的中干，年收入為10萬元，其妻子為一般職員，年收入3萬元，有一小孩，且有30年20萬元的房屋貸款。

　　由于多年的保險從業經歷，李華更傾向通過購買保險產品，來解決家庭的保障和投資雙重問題。由此，李找到了中美大都會的理財師肖雷。

　　經過與李溝通后，肖雷認為，李作為家庭的主要經濟來源，應被確定為被保險人。所以，李家首先要解決的是家庭支柱離開太早而帶來的負擔問題，其次是李的疾病和傷殘問題。

　　他由此建議將李的基本保險劃分為三大部分。

　　首先，為李投保20萬的終身壽險，交費20年，費用年繳6240元，以解決一家之主發生不幸時醫療搶救和喪葬費，避免給家庭造成負擔。

　　其次是為李投保30萬定期壽險，交費20年，費用年繳900元。這筆費用用于解決家庭的房貸問題，保證房屋按揭的20年中若李死亡或全殘后李家仍能結清30萬元貸款。

　　為了在李發生意外的情況下解決子女25歲研究生畢業前教育費用的問題，肖雷還建議李投保20萬定期壽險，交費至55歲，費用年繳630元。

　　考慮到發生重大疾病的可能性，肖雷建議李增加一個5年的20萬元的重大疾病險。“最好選短期的。”肖解釋其原因是，重大疾病險的保障范圍在變化，即使現在未被列入重大疾病，以后也可能出現。如果選擇長期險的，就無法得到調整后的保障。

　　肖還為李設計了一個年交500元的意外險，保障額度為10萬元。上述所有保費年繳合計8270元(6240＋900＋630+400＝8270元)。

　　“每繳保費未超過年收入的10%，保障額度70萬元未超過家庭收入的10倍，符合保險的雙十原則，基本解決該家庭風險。”肖雷說，這樣一個保障體系基本消除了李的后顧之憂。

　　收益細算

　　在基本保障的基礎上，李還希望為妻子投保一些投資型的保險產品。他比較傾向萬能險或投連險。肖雷首先為其做了收益上的比較。

　　以某外資保險的終生壽險萬能險為例，年繳保費6000元，保額為5萬元，承諾個人賬戶最低保證收益率2%。“保險公司很穩健，投資收益一般都會超過它承諾的利率。”肖雷說。

　　在費用方面，該產品5000元以內部分的初始費用扣除比例為60%，超出5000元部分的初始費用扣除比例為10%。由此計算，李第一年進入投資賬戶的資金為2900元。

　　此外每年還有風險保險費，而風險保險率隨年齡變化而變化。以32歲為例，在《標準體月風險保險費費率表》中所對應的保障成本為0.69，10萬元的風險保費為8.8元，一年則為82.8元。保單管理費每月為5元，一年則為60元。如果要部分領取個人賬戶價值的手續費則為每次25元。

　　以2%的承諾收益計，第一年可以獲得收益為55元。“第一年初始費用比較高，進入個人賬戶的錢比較少，所以收益比較低。因此萬能險適合長期投資。”肖雷如此評價。該產品的初始費用到第四年的時候未超過5000元的為5%，超過的也為5%，將大幅降低。

　　投連險的收益則大不一樣，特別是在2006年牛市的情況下。

　　肖雷以另一家外資保險公司的投連險為例。該產品投資的起點為2萬元，當投保人合同有效期內未滿60周歲殘廢，兩年內分三次提前給付基本保險金額(給付比例為10%、20%、70%) 及保單賬戶價值。

　　交納的保費中，第一年未超過4800元的部分為35%進入個人賬戶，超過4800元的部分為95%進入個人賬戶。以2萬元計算，初始費用則為3880元。

　　而保單賬戶管理費也略貴一點，月繳為7元/月，一年為84元，比萬能險多24元。風險保險費和萬能險一樣，以《標準體月風險保險費費率表》為依據，歲數越大費用越高。

　　此外，投連險還收取賬戶投資管理費為1.5%，以2萬元的保費計，一年為241.8元。以及按賬戶單位買入賣出差價的5%收取費用。從費用上看，投連險遠遠超過萬能險。

　　該賬戶的2006年1月6日的買入價格為1.0843元一份，12月22日的賣出價格為1.4706，每份收益0.3863元。以2萬元計，可獲收益5455.85元。若扣除包括初始費用的各項費用，收益達1410元。