統一定義25種重大疾病 重疾險新標準明確責任

　　由于各家保險公司的重疾險條款對重大疾病的定義一直存在差異，保險公司和消費者之間常常因大病界定的意見不一而引發理賠糾紛，一度鬧得沸沸揚揚的友邦重疾險糾紛就引起了社會的廣泛關注。不過這一狀況將很快得到改善。中國保險業協會近期向各壽險與健康險公司下發《重大疾病保險的疾病定義使用規范》（征求意見稿），對25種重大疾病的定義制定統一標準，而且新重疾險中必須要包含六種發病率最高的“核心大病”。

　　統一標準破繭而出

　　據了解，在重疾險市場上，保險公司經常以承保的疾病數量多來顯示自己的優越性。但專家告訴記者，許多公司都“偷梁換柱”，把發生概率很高的一些重大疾病撤下，換上一些生僻的疾病，而且在理賠時往往以不符合保險責任為由拒賠。

　　業內人士表示，有些保險公司的產品把一項疾病按具體病灶不同，拆分為眾多不同的亞型，表面上看起來保障的疾病數量增加了，但實際并沒有多大效果，甚至反而會遺漏一些疾病。

　　然而，今后保險公司不會再有施展“乾坤大挪移”的機會了。中國保險業協會近期向各壽險與健康險公司下發的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》（征求意見稿）中明確規定，重疾險產品須包含六種必保疾病：惡性腫瘤（不包括部分早期惡性腫瘤）、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥———永久性功能障礙、重大器官移植術或造血干細胞移植術———異體移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）———須開胸手術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥）———須透析治療或腎臟移植。

　　而且，該《規范》對重大疾病保險產品中最常見的25種疾病定義進行了統一和規范，要求全行業使用統一定義，并對重大疾病保險產品涉及到的保險術語制定了行業標準，限制了重大疾病保險相關除外責任的最大范圍。

　　專家稱，相對于重疾險產品，新標準所做的規定更加詳細、明確，可以讓眾多消費者在投保重疾險時對保險責任一目了然，有利于更好地保障被保險人和投保人的權益。

　　理賠糾紛將大大減少

　　許多消費者對重疾險可謂是又愛又恨。重疾險的初衷是保障被保險人身染重疾后需要的巨額治療費用，這也正是消費者購買重疾險的最主要原因。但是，消費者普遍表示，該保險的理賠條件相當苛刻，索賠失敗的情況很常見。

　　但保監會的規范出臺后，各保險公司推出的新重疾險就必須按照《規范》要求執行了。記者從中美大都會、信誠人壽和平安壽險等公司了解到，他們正在研發的重疾險條款肯定會符合保監會的規定。

　　專家表示，以后重疾險產品將主要承保那些不治療危險性會很高、但治療后有較高存活率的大病。由于《規范》實施后開發的產品疾病定義更加明確，有些疾病的保障范圍甚至會擴大，而且理賠限制有所放寬，屆時新險種的保費可能有所提高。不過，消費者對此很坦然，“只要理賠時候合理，該賠償的痛痛快快地賠付，貴一些無所謂，保險買的就是放心嘛。”一位打算購買重疾險的女士表示。

　　此前一度有消息說，在《規范》執行前簽訂的舊重疾險保險合同可以根據新標準調整。對此，保監會有關人士表示，對于已生效的合同，并不要求使用新標準，如果要變更合同內容，則需要合同雙方當事人協商決定，各保險公司要積極配合，對規范生效前已經簽訂的重大疾病保險合同做好相關服務工作。