投保少兒險應側重保障

　　北京開和迪咨詢 孟薇薇

　　孩子是人類生命的延續(xù)，因此每個家庭都把自己的孩子當作掌上明珠。孩子在成年前是缺乏自我保護意識的，即使成年后上大學、創(chuàng)業(yè)、成家也還需要家長的輔助，尤其是在我們這種國情下。所以家長應該在孩子年幼時給孩未來做一個良好的規(guī)劃，助孩子成長一臂之力，少兒兩全保險正好提供了這樣一種途徑。平安人壽和國壽股份是壽險業(yè)的兩大領軍保險公司，在此選擇這兩家各一款少兒兩全保險進行比較，目的不在于比出誰優(yōu)誰劣，而是希望通過比較看看哪款更適合您。

　　共同點

　　首先，兩款產品的投保年齡一樣，都是0至14歲的兒童。

　　其次，兩款產品都有婚嫁金給付責任，并且婚嫁金都是在25歲時給付。

　　再次，兩款產品都有身故保障責任，并且不同情況身故金給付標準一樣。

　　此外，兩款產品都是分紅型產品，都有紅利分配。

　　差異點

　　首先，兩款產品的保險期間不同，平安世紀彩虹少兒兩全保險保障至60周歲，而國壽鴻運少兒兩全保險保障至25周歲。

　　其次，平安世紀彩虹有大學教育金，是被保險人生存至18、19、20、21周歲保單周年日，每年領取基本保額的40％，而國壽鴻運在18歲領取的叫做成人保險金，是被保險人生存至18周歲，按基本保險金額的50%給付。

　　再次，國壽鴻運有創(chuàng)業(yè)金，即被保險人生存至22周歲，按基本保險金額的50%給付，而平安世紀彩虹沒有此項。

　　反之，平安世紀彩虹有滿期保險金，被保險人生存至60周歲，領取基本保額的滿期保險金，而國壽鴻運沒有此項。

　　此外，兩款產品的身故保險金的兩種不同給付情況的劃分時間不同，平安世紀彩虹是以25歲為界，而國壽鴻運是以18歲為界，這與保險期間不同有關。

　　最后，兩款產品的分紅領取方式有所不同，平安世紀彩虹有累積生息、抵交保險費、購買交清增額保險三種方式，而國壽鴻運有現金領取、累積生息兩種方式。

　　投保示例

　　王女士為其剛出生的兒子安安（0歲），投保平安世紀彩虹少兒兩全保險（分紅型），交費期至15周歲保單周年日止，保額5萬元，每年交費8280元。

　　李女士為其剛出生的兒子順順(未滿一歲)，投保國壽鴻運少兒兩全保險(分紅險)，保額10萬元，年交保費8470元，交費期15年。

　　如果兩個孩子都生存至滿期：王女士保費總支出：8280×15＝12.42萬元；

　　獲得的回報：（2萬+2萬+2萬+2萬）+4萬+5萬＝17萬元；

　　回報率（不計紅利）：（17－12.42）÷12.42×100％＝36.9％。

　　李女士保費總支出：8470×15＝12.705萬元；

　　獲得的回報：5萬+5萬+5萬＝15萬元；

　　回報率（不計紅利）：（15－12.705）÷12.705×100％＝18.01％。

　　客戶購買建議

　　從整體可以看出，少兒保險的回報率相對其他類產品比較低，因此少兒保險設計的目的是給兒童提供保障，以及為其儲備教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)等基金，其投資效果并不理想。

　　從兩款產品比較來看，平安的世紀彩虹回報率稍高一些，主要原因一是回報獲得的晚，從示例可以看出在孩子在25歲時可以拿到12萬元，此時本金已基本取回，但剩余的5萬（相當于利息），則要60歲才能拿到；同時身故保障較低（基本比國壽鴻運少兒少一半）。

　　平安世紀彩虹保險比較適合為孩子考慮周全的父母，尤其是為孩子的老年期也做好準備的父母，也比較適合經濟條件比較充裕，不用在孩子剛成年時就急需全部資金的父母。

　　國壽鴻運少兒險，表面看來回報率稍低一些，但是可以在孩子剛成年時就拿到全部本金和回報金，因此國壽鴻運比較適合重視孩子早期保障的父母。