崔帆

　　保險(xiǎn)公司重拾車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，欲打造全新的“銀行＋保險(xiǎn)公司＋經(jīng)銷商”汽車貸款消費(fèi)鏈

　　火爆的北京車展產(chǎn)生的連帶效應(yīng)，已經(jīng)直接影響到幾乎滅絕的汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)(下稱車貸險(xiǎn))。

　　《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》在北京車展期間的采訪中注意到，一場汽車貸款消費(fèi)金融大戰(zhàn)，將不可避免的從貸款政策、方式、利率、服務(wù)等方面全方位打響。

　　車貸險(xiǎn)再戰(zhàn)江湖

　　自2004年3月31日中國保監(jiān)會(huì)叫停車貸險(xiǎn)(即汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn))后，平均賠付率高達(dá)121%的保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)已名存實(shí)亡。

　　但兩年后，安邦財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)陸續(xù)在北京推出了新版車貸險(xiǎn)。

　　新版車貸險(xiǎn)最大的變化是：消費(fèi)者必須接受保險(xiǎn)公司和銀行雙重的資信調(diào)查。對(duì)于消費(fèi)者提交的個(gè)人資料，保險(xiǎn)公司將派多名業(yè)務(wù)員進(jìn)行重復(fù)資信核查，且保費(fèi)費(fèi)率、貸款利率直接和個(gè)人信用掛鉤。

　　《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司之所以重拾車貸險(xiǎn)，最主要的目的是不愿放棄市場廣闊的車貸險(xiǎn)。

　　中國汽車行業(yè)協(xié)會(huì)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2006年，中國的汽車銷量將突破650萬輛，其中近50%的消費(fèi)者具有貸款購車需求，而目前市場上按揭貸款買車的消費(fèi)者僅為10%。這意味著，汽車貸款消費(fèi)市場仍有很大的潛力可供挖掘。

　　征信系統(tǒng)助陣

　　車貸業(yè)務(wù)高壞賬率的存在，是以往各家商業(yè)銀行紛紛收縮車貸業(yè)務(wù)的主要原因所在。

　　但《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》了解到，建行、中行、工行、招行已紛紛返身殺回汽車消費(fèi)貸款市場。其中一個(gè)重要原因在于，央行力促建立的個(gè)人征信體系，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行的嚴(yán)格信用審查重燃了商業(yè)銀行對(duì)車貸業(yè)務(wù)的信心。

　　為了完善商業(yè)銀行的征信管理，從2005年8月開始，央行征信管理局要求全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社，必須實(shí)現(xiàn)對(duì)信用數(shù)據(jù)庫的全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。

　　截至2006年9月底，該系統(tǒng)收錄有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人；收錄個(gè)人信貸余額3.1萬億元，約占全國個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97.5%。

　　這套體系的建立，意味著商業(yè)銀行可以陸續(xù)借助全國聯(lián)網(wǎng)的信用數(shù)據(jù)庫，嚴(yán)格核查貸款人的個(gè)人信息、貸款記錄、信用卡使用記錄，運(yùn)用專業(yè)化的信用評(píng)估模型對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估，并給出相應(yīng)的借貸條件。

　　相應(yīng)而言，商業(yè)銀行車貸業(yè)務(wù)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)能夠大大降低。

　　此外，工行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人坦言，現(xiàn)在房貸業(yè)務(wù)競爭越來越大，業(yè)務(wù)量呈下降趨勢，如果不開發(fā)新的利潤增長點(diǎn)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的利潤難以增長。

　　三足鼎立

　　但結(jié)伴回歸的商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司，將面臨幾年前未有的激烈市場競爭格局，它們首先要面對(duì)的是：各家汽車金融公司。

　　在保險(xiǎn)公司和各商業(yè)銀行相繼淡出汽車貸款消費(fèi)市場后，所遺留下的空白被新興的汽車金融公司所占據(jù)。

　　不僅如此，《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》還了解到，多家外資銀行已經(jīng)瞄準(zhǔn)汽車貸款消費(fèi)市場，它們將從2007年開始，全面介入利潤頗豐的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

　　據(jù)中國

銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管三部的負(fù)責(zé)人分析，雖然外資銀行在中國銀行業(yè)所占的資產(chǎn)總額僅為1.6%，但隨著今年年底對(duì)外資銀行全面開放后，外資金融機(jī)構(gòu)勢必在中國的汽車貸款市場掀起一輪惡戰(zhàn)。(112716)