返還型健康險明年元旦謝幕 搭末班車未必合適

　　本月26日，保監會公布了“關于《健康保險管理辦法》實施中有關問題的通知”，明確規定返還型健康險必須從2007年1月1日起停售。雖然停售的初衷更多從保險公司角度出發，之前市場上也已消化了不少停售的消息，但我們仍舊接到一些讀者的電話，對于此規定持疑惑態度，認為“這樣一個可以還本，只花時間不花錢的險種就這么沒有了，實在可惜”。

　　并非免費午餐

　　所謂返還型健康險，被通俗理解為“有病賠錢，無病還本”。每年繳納一定額度的保額，如果到期沒有發生理賠，那么保險公司會將你所有繳納的保費返還給你。從表面看來，如果投保某返還型健康險，每年繳費1500元，10年到期沒有理賠就可以獲得15000元的返還，用戶不過10年內不能使用這15000元而已。

　　但是，成本不僅僅是你花掉的錢，也包括金錢的時間成本。如果你每年1500元是存入銀行或者購買國債，按照每年3%的稅后利息來計算，那么10年后你可以擁有17711.69元。而購買返還型健康險僅能獲得15000元，這中間2711.69元的差價就是你購買這個10年期健康險的真實成本。

　　很顯然，返還型健康險并非免費午餐。

　　占用資金要細算

　　由于返還型健康險是強調保障的險種，其初衷與強調儲蓄的壽險不同，所以購買時理應占用資金越少越好。

　　從目前市面上現存的健康險來看，返還型的明顯比非返還型的繳費要多。以防癌險為例，某公司10年保障額10萬元的返還型險種年繳費在1300多元，而另一公司一款非返還型年繳的防癌險，包含5萬元首次診斷保險金，5萬元死亡保險金/永久與完全殘廢保險金，2.5萬元手術費用保險金再加75元的每日住院

醫療保險金和50元的每日門診醫療保險金，年繳費不過225元。而且后者的保障遠遠大于前者。

　　有保險

精算師估計，一款單純的健康險每年繳納費用應該只有返還型健康險年繳費額的30%。有讀者認為，雖然繳費少了，但前者是不返還的，付出去的錢就再也拿不回來了，后者是返還的，顯然更劃算。

　　還是以每年1500元保期10年的返還型產品為例，如果另外一款非返還型產品每年繳費按測算為前者30%即450元，那么每年可以將多余的1050元用于投資。購買返還型保險10年后可以獲得15000元返還，但后者每年儲蓄1050元，只需要6.39%的年回報率10年后就也能擁有15000元，如果你是投資高手，那么10年后擁有的資金自然遠大于15000元。更何況，多余的錢用于投資還具有資金的便利性，隨時可以挪作他用。

　　所以，你越是投資高手，越不該買返還型健康險，這類險種不利于你充分利用資金。

　　還有末班車

　　當然，對于那些對資金成本不敏感的讀者而言，返還型健康險仍舊有它誘人之處。

　　如果讀者對于返還型健康險仍舊情有獨鐘，那么不妨在2007年1月1日之前購買市面上仍在銷售的產品。據筆者了解，新華人壽、友邦保險等多家保險公司的類似產品都仍在銷售。

　　當然，即使過了“大限”，讀者亦不用過分擔心。目前保險公司均在開發新的產品，既保證符合有關規定，同時又能將返還型的特色延續下去。目前已經有保險公司推出了組合型產品，將“兩全保險+附加重疾險”打包，兩者統一費率，并且主險有滿期金額給付的責任，從而曲線使返還型健康險仍能以另一個面目在市場上存在下去。對于這種產品，有業內人士表示這“既符合新《管理辦法》的相關規定，又能滿足客戶對于健康險的需求”，應該會成為接下來一段時間健康險新產品的熱點。讀者不妨待此類產品豐富后，比較一下再擇優選擇。

　　作者： □張佳