續(xù)繳保險費有困難怎么辦

　　□葉樹

　　案例：王先生與妻子在同一家民營企業(yè)。夫婦倆月收入一度曾突破8000元，王先生在2003年為自己買了年繳保費7000多元的保險。去年以來公司效益下降，夫婦倆月收入在3000元左右徘徊，馬上要續(xù)繳保費的王先生很焦急，因為去年他們買了房，目前沒有余錢繳保費。王先生考慮退保，但他還是期望能有其它更好的解決方法。

　　分析：根據(jù)現(xiàn)實，如沒有外力（如親友借款）幫助王先生渡過難關(guān)，只有從保險本身動腦筋了。

　　分期支付保費的人壽保險合同，在繳費年期內(nèi)，如投保人經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，繼續(xù)繳費有困難，其實有四種方法緩解：

　　一是減額減費。向保險公司提出降低剩余保險期間內(nèi)的保險金額（死亡保額、滿期生存保額、年金領(lǐng)取額等），同時減少以后每期繳納保費的金額。這樣就可減輕以后繳納保費的負(fù)擔(dān)，并可使保險合同繼續(xù)。要注意的是，有的壽險產(chǎn)品可能不能辦理減額減費手續(xù)，還有的壽險產(chǎn)品有最低保險金額限制，保險金額不能降至最低保險金額（如1萬元）以下。

　　二是辦理差額繳清手續(xù)。提出不再繼續(xù)繳納保費，以已積累的

準(zhǔn)備金，抵繳保險期間內(nèi)的保險金額，其結(jié)果當(dāng)然是剩余保險期間的保險金額降低，至于降多少，取決于已積累的準(zhǔn)備金有多少。這樣投保人以后不必再繼續(xù)繳納保費，仍可繼續(xù)享受保障，只是保障程度降低。

　　三是減少保險責(zé)任。如兩全保險改為死亡保險，去掉滿期給付責(zé)任。減少保險責(zé)任后，可能減少以后的保費，也可能以后不用繼續(xù)繳費，甚至還可退還部分保單現(xiàn)金價值。要說明的是，不是一切壽險產(chǎn)品都能減少保險責(zé)任。如死亡保險、年金保險，對只有一項保險責(zé)任的保險來說，減少保險責(zé)任，就等于解除合同。事實上，市場上絕大多數(shù)險種是不能減少保險責(zé)任的。

　　四是下策，即解除合同，辦理退保手續(xù)，領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值或扣除手續(xù)費后的保費。但最好不要選擇這種方式，因為這樣所受的損失較大。