消費險難挑重擔 返還型健康險變身重來

　　來源：中國經營報 本報記者：萬云

　　“劉女士，那種到一定年齡給付所交全部保險費的重疾險就要停售了。你還要再補充一些這種保險嗎？”這是保險營銷員于小姐最近給客戶打電話時問得最多的問題。

　　中國保監會最新發布的《健康保險管理辦法》9月1日起正式實施。其中明確規定：“醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。”但“有病理賠，無病返保費”的返本型重大疾病保險(簡稱重疾險)并未徹底退出市場。市場上的重疾險正以一個或幾個產品的組合形式出現，保監會倡導的消費型重疾險目前尚未全面登場。

　　“《健康保險管理辦法》叫停返本型重疾險后，今后很多這類產品都將以產品組合形式出現。”中國人壽保險公司(2628.HK)產品開發部副總經理彰井泉在接受采訪時說。

　　消費型重疾險難成氣候

　　“重疾產品發展至今，產品概念在本質上并沒有很大改變，但是保障范圍不斷擴大，保險金額不斷提高，產品類型逐步細分，保障功能不斷完善。”中國保險行業協會會長王憲章在行業協會與中國醫師協會成立健康保險專家委員會上所言不虛。中國保險學會理事閆先生告訴記者，中國保險市場重疾險產品經歷了幾個階段的發展，第一代重疾險產品主要保障7種重大疾病，往往是客戶身故之后再享受保障；第二代保障12種重大疾病，可以在確診后就獲得保險金；第三代可以在客戶身故前就提前給付，并且定期還本；第四代重疾險產品所保障的疾病種類已經達到25～30種，而且根據男性、女性不同的生理特征已開始有差異化。

　　保監會有關人士透露，此次之所以叫停返本型重疾險，是因為這種保險的保費偏高，購買人群比例低，保費難以形成規模，導致重疾險市場覆蓋面小，不能解決很多人發生重大疾病需要高昂治療費用時的保障需求。因此，保監會希望引導市場銷售消費型的重疾保險產品，將保費水平降下來，同時將重大疾病的風險覆蓋面擴大。

　　“但是中國人目前的保險意識還不成熟，加之根深蒂固喜歡保本、返本的消費心態使消費型保險產品并不好銷。”來自保險一線的營銷經理劉愛雪說。比如光大永明的“永保安康定期重疾險”就是一款消費型的保險產品，也就是說投保期內，被保險人沒有出險，保費就等于被消費掉了，不能返還。如年僅26年的魏小姐投保10萬元的“永保安康”保險，每年大約需交720元錢。雖然較低保費就能擁有高額保障，但如果連續投保20年，并沒有發生保險理賠，那魏小姐所交的14400元錢都屬于被“消費”掉了的。這并不被很多中國消費者接受。

　　另一方面，記者調查各家保險公司發現，到目前為止，保險公司還沒有一個年投入幾百元就能獲得數萬元重疾風險保障的、可單獨銷售的產品面市。例如消費型的“永保安康定期重疾險”仍然是一個需要依附其他主險的附加險，不能單獨銷售。如果與保險公司人身險產品捆綁銷售，最終銷售到消費者手中的“重疾險”保障計劃將仍然是保費數千元的產品。保監會以低價格擴大健康險市場的想法至少目前還無法有效實現。

　　重疾險開打“組合拳”

　　盡管已經被明確叫停，但市場上的返還型健康險并未完全“下架”。記者調查發現，它們正以各種“組合保險計劃”的面目“變身”上市。

　　例如，前述于小姐所在的太平洋人壽保險公司今年年初剛推出“如意安康”保險產品，其實是由“如意”兩全保險和“安康”附加重大疾病保險組合而成，但雖是一主一附，卻不能分拆銷售。如果30歲的王先生購買“如意安康”保險，需要年交6000元保險費，其中大約4000元屬于主險保費，附加“如意安康”大病保費中2000元屬于附加險保費，但王先生想只花2000元購買“安康”附加重大疾病保險是不可行的。

　　光大永明人壽保險有限公司于9月初推出“康順無憂重大疾病保障計劃”，之所以叫“計劃”，其實也是一個“打包”產品，由一個兩全主險和一個附加重疾險組合構成。該公司產品開發部人士介紹，公司原有的重疾險“大病無憂B款”和“明日無憂少兒重疾險”與剛剛開始實施的《健康保險管理辦法》沖突——都是單一含有生存給付責任的保險，已經停售。取而代之的“康順無憂重疾計劃”則回避了單一的生存給付。

　　或許由于政策叫停的刺激，近來具有返還性質的組合健康險銷售正旺。這或許是監管者始料未及的。監管部門將如何對待這些“變身”旺銷的返還型健康險？