健康險新規面世 返還險黯然退場

　　徐永

　　返還型健康保險產品因9月1日實施的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)面臨必須退市的命運。

　　8月16日，新華人壽保險公司(以下簡稱“新華人壽”)停售了“健安終身重大疾病保險”，8月28日，光大永明人壽保險公司(以下簡稱“光大永明人壽”)停售了“大病無憂重大疾病保險(B款)。而在已沒有返還型健康險的平安人壽保險股份有限公司(以下簡稱“平安人壽”)，其廣東分公司首席核保師蔡歡歌告訴記者，公司健康險產品名稱、產品責任以及期限匹配等都面臨修改。

　　除了產品調整，與醫療健康服務機構合作也將使保險公司面臨更大挑戰。

　　“無論產品調整還是醫保合作，都是健康險專業化經營的要求。在醫保合作方面，國內當前保險公司與醫療機構的合作還停留在淺層次，發展股權和資本合作，組成利益聯接體，才有利于形成雙贏局面。”中山大學保險學教授申曙光接受記者采訪時表示。

　　返還型產品謝幕

　　在健康險中占有重要地位的返還型健康險被推向這次調整的風口浪尖。根據新的《辦法》，“疾病保險和醫療保險不能包含生存給付責任”。

　　中國人身保險高級管理師、長城保險經紀公司吳發兵告訴記者，期滿給付金一般是返還無息保費或保險金額，保險公司開發這種“有病賠錢，無病還本”的“不花錢保險”實屬無奈。他分析，國內健康險市場近年來發展迅速，但仍在起步階段。保監會相關資料顯示，自2002年以來我國健康保險保費收入年均增速為37%。但2004年，健康險保費收入只占人保保費收入的8.05%。

　　吳發兵告訴記者，由于醫療保險賠付率較高，保險公司一般以附加險的形式控制風險，因此健康險主險以重疾險為主，所謂返還型也主要是返本的重疾險。

　　“返還型健康險由于具有儲蓄投資功能比較吸引投保者，同時保費收入較高，營銷員也樂意推銷。”吳發兵分析，另一方面，返本型健康保險對保險公司準備金留存和風險控制要求較高，因此保監會出于專業化經營考慮，希望淡化健康險的投資功能，回歸健康保障功能。

　　第三方商機

　　“醫療健康產業在國內的市場非常大，醫療健康服務機構和保險公司從產品服務、風險控制角度出發，形成健康管理產業，雙方合作帶來的預期回報將相當樂觀。”風險投資機構美國中經合集團投資經理陳少暉告訴記者。

　　諸多保險業人士認為，目前醫療服務機構和保險公司的合作還非常淺，保險公司會和多家醫院簽訂定點合作協議，部分醫院也承擔了保險公司的事前風險控制職能，但在疾病診斷、費用報銷和銷售管理上，醫院和保險公司還有較大沖突。而在新的《辦法》中，諸如保險公司不得在醫院銷售健康險、醫院在疾病診斷中的話語權限制，都將給醫保合作帶來新的模式。

　　“在整個社會信任機制日益完善的基礎上，更深入地合作還得落在有序的資本層面。”申曙光表示，有保險國十條的政策支撐，打破醫保在商業保險和資本股權間的堅冰指日可待。

　　事實上，美國中經合集團目前就已經投資數百萬美元給國內一家健康管理服務公司愛康網。愛康網CEO張黎剛告訴記者，目前他正在和國內20多家保險公司談合作，在現有醫院和保險公司之間充當第三方，除了核保環節，諸如事前健康咨詢和事后報銷等，愛康網都將介入。“第三方健康管理機構與保險公司和醫療服務機構的合作，將在目前還有利益沖突的醫院和保險公司之間產生潤滑作用，并給自身帶來可觀的利潤回報。”

　　名詞解釋 生存給付責任

　　指被保險人生存至約定年齡或者約定的期限時，保險公司根據合同約定的金額給付被保險人一筆生存金，保險合同終止。如友邦人壽的“守御神重大疾病保險”規定，投保人可以獲得重疾和身故的保險賠償，若被保險人于年滿88周歲后的首個保險單周年日仍然生存，公司將給付滿期金予投保人。