新健康險不可能大幅度降價

　　本報記者宋克剛報道 我國首部保險行業的法規《健康保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》）已經于8月中旬正式出臺，《辦法》明日起就開始正式實施了。而《辦法》將對健康險帶來怎樣的價格、費率變化？將要停售的返還型健康險是否還值得購買？這都成了大眾關注的焦點。

　　健康險價格怎么變？價格下降但費率上漲

　　《辦法》規定，今后不同類型的被保險人將面對更加多樣的費率。

　　據保險業內專家介紹，所謂生存給付責任指的是被保險人活到保單上約定的年齡或者約定的期限時，保險公司根據合同約定付給被保險人一筆生存金，保險合同繼續有效，也就是大家常說的“有病賠錢，無病還本”。

　　如果說在保障責任不變，而取消到期返還本金的責任話，我們可以想象，該產品的價格會有大幅地下降。中央財經大學保險系主任郝演蘇教授對于該變化做了具體的分析，假設保險金額為1萬元的重大疾病保險，附加1萬元的生存保障（返還），如果把這個生存保障取消的話，保費會下降80%左右。

　　但事實上，保險公司不可能對產品做出這么簡單的變化。而且，《辦法》的實施可能會導致費率上升而不會下降。一位具有多年保險從業經驗的人士表示，隨著單次醫療支付的費用越來越高，在他的記憶中，健康險產品從未出現過費率下調的例子。而且，目前整個健康險的人均醫療成本和賠付率太高，保險公司的成本一直居高不下，因此，新健康險不可能大幅度降價。

　　這位人士表示，市場上所說的保費價格下降是不準確的，就如同買一套帶有豪華家具房子的價格，肯定是高于毛坯房的價格一樣，由于標的物已經發生了改變，因此不能簡單地比較價格。真正具有可比性的，是產品的費率。但費率的增加，一定將伴隨著保險責任的擴大。

　　搶購返還型健康險？購買保險應該適合自己

　　《辦法》規定，醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。

　　盡管《健康保險管理辦法》明日起將開始實施，但返還型健康險并不會馬上停售。記者從多家保險公司了解到，還沒有接到保監會要求停售此類產品的通知。業內人士表示，返還型健康險不會馬上退出市場，應該會有半年左右的緩沖期。

　　然而，有關返還型健康險將停售的消息反而促進了此類產品的銷售，記者從多家保險公司了解到，在《辦法》出臺后，幾乎所有保險公司返還型健康險都出現銷售增長的局面。而且，保險代理人也把停售作為推銷的由頭，勸說消費者盡快購買。那么到底該不該搶購返還型健康險呢？

　　據了解，目前市場上存在兩種返還型健康險，一種是由一款人身險主險附加健康險所形成的產品組合，另一種則是單獨的返還型健康險產品，而保監會叫停的是后者。返還型健康險是現時保險公司銷售比較常見的健康險，它的最大特點是有病賠錢，無病還本，在很大程度上迎合了消費者的心理，很受市場的歡迎。那么為什么要停售呢？業內人士表示，賠付高、風險大是返還型健康險被叫停的主要原因。保監會人士表示，出臺《辦法》的主要目的是希望健康險產品回歸于“保障”的原始功能。

　　有人認為，對于保險公司不利的產品對于消費者一定是有利的，因此現在購買返還型健康險很劃算。對此，

長城人壽北京分公司總經理焦益寬表示，幾乎每一個保險品種在停售時，都會掀起一個銷售高峰。返還型健康險是一個很受歡迎的保險品種，對于喜歡該保險品種，并有投保意愿的消費者，可以在停售前繼續購買。但是，購買保險應該有自己的計劃，結合自己的身體狀況、經濟條件等具體情況來決定，不應因一時的沖動而影響自己的財務計劃。

　　網站編輯劉小瑾