回歸保障：返還型健康險退出市場

　　我國第一部專門規(guī)范商業(yè)健康保險的法規(guī)——《健康保險管理辦法》即將于9月1日實施，其中最引人關(guān)注的是，返還型健康險被叫停，這意味著國內(nèi)消費者習(xí)慣將健康險當(dāng)作投資理財方式的時代從此終結(jié)，國內(nèi)健康險市場也因此面臨洗牌變局。為何被叫停

　　返還型健康險是我國消費者最熟悉和青睞的險種之一。包含生存給付責(zé)任是該險種的最大賣點。

　　生存給付責(zé)任指的是被保險人活到保單上約定的年齡或者約定的期限時，保險公司根據(jù)合同約定付給被保險人一筆生存金，保險合同繼續(xù)有效，即所謂的“有病賠錢、無病還本”。

　　據(jù)介紹，目前市場上存在兩種返還型健康險，一種是由一款人身險主險附加健康險所形成的產(chǎn)品組合，另一種則是單獨的返還型健康險產(chǎn)品，保監(jiān)會叫停的是后者。

　　為什么突然叫停返還型健康險呢？中山大學(xué)金融學(xué)院保險系主任申曙光分析認(rèn)為，各保險公司經(jīng)營返還型健康險賠付率居高不下，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險很大，難以為繼是首要的因素。

　　健康險賠付率高是目前國內(nèi)外保險業(yè)普遍存在的現(xiàn)象。事實上，在過去的一年中，包括平安人壽、太平洋壽險、中國人壽等多家國內(nèi)保險公司因為賠付率過高主動停售了部分返還型健康險。

　　業(yè)界分析認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停返還型健康險的另一個重要原因是中國人的平均壽命延長。根據(jù)保監(jiān)會今年發(fā)布的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表》，男性平均壽命比原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命提高了4.7歲。返還型健康險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、保障范圍和價格已不符合市場要求，國內(nèi)各保險公司感受到了前所未有的壓力。

　　在新出臺的《健康保險管理辦法》中明確表明今后健康險將取消理財功能，只保“健康”，不再分紅、返還。叫停前熱賣

　　返還型健康險被叫停的“大限”到來前，不少消費者興起了“趕搭末班車”的搶購潮，一些代理人也趁機(jī)當(dāng)作一種營銷策略加大推廣力度，使返還型健康險的銷量增加了四成左右。

　　申曙光等保險業(yè)內(nèi)專家則認(rèn)為，搶購需理性而為。真正理性的保險購買方式應(yīng)是冷靜分析自己的真實需求，認(rèn)真了解保險產(chǎn)品的保障責(zé)任，選擇適合自己需求的產(chǎn)品。

　　據(jù)介紹，由于具備儲蓄功能，返還型健康險保費要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于消費型險種。價格過高是我國健康險目前無法順利推廣的一個重要因素。廣東省保險學(xué)會副秘書長王明友認(rèn)為，由于返還型健康險往往以“返本”吸引消費者眼球，但常常不切合消費者個體實際需求，所以很容易產(chǎn)生“買錯產(chǎn)品賣錯對象”的情況。

　　王明友舉例說，如對于年輕人和預(yù)算有限的人群而言，他們在健康保險方面真正的需求是純保障類的功能，這類昂貴的返本產(chǎn)品并不適合他們。這類人群就可考慮選擇非返還型，以較低的保費先換取高額醫(yī)療保障，待工作穩(wěn)定與收入寬裕后，再組合購買其他帶有理財性質(zhì)的其他險種。健康險洗牌

　　“此次叫停的目的與前幾年保監(jiān)會叫停分紅型健康險類似，有利于讓健康險回歸保障功能。監(jiān)管部門意在通過停售返還型健康險來進(jìn)一步‘純化’健康險的保障功能，提高健康險經(jīng)營的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化程度。”申曙光認(rèn)為，“叫停返還型健康險無論對于保險公司還是投保人都是一件好事。”

　　據(jù)分析，《健康保險管理辦法》實施后，國內(nèi)健康險市場將面臨洗牌變局，一個直接而明顯的變化是相關(guān)投保價格大幅下降。

　　

平安保險、新華人壽等公司有關(guān)人士在接受記者采訪時都表示，如果保障責(zé)任減少了，保險產(chǎn)品理應(yīng)降價。至于下降幅度還有待進(jìn)一步測算。也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新推出的健康險已不是原來的險種了，它的保障與以前也不相同，不具備可比性。

　　即將實施的新辦法，把健康保險分為疾病險、醫(yī)療險、失能收入險和護(hù)理險四種基本類型，增加了市場潛力巨大、在國外早已存在的護(hù)理險。這些指導(dǎo)性政策都將帶來較大的變局因素。

　　記者采訪了解到，多家保險公司目前都在積極應(yīng)對，調(diào)整產(chǎn)品，細(xì)化險種，以盡快推出符合辦法細(xì)則的新產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，只有險種細(xì)分才是最適合投保人自由投保的方式。“以前，消費者對于捆綁式銷售的健康險只有‘買’和‘不買’的自由，沒有‘怎么買’的自由，但今后消費者將可以根據(jù)自己的真實需求靈活地購買適合自己的產(chǎn)品。”王明友舉例說，如果消費者既需要疾病保障，又期望養(yǎng)老保障，他們可分別選擇健康險和養(yǎng)老險。(新華社)