8月8日，“銀發無憂”老年人意外保險以新面目示人，并在原有基礎上進一步完善了保障內容：主險中免費增加了室內意外保障，還新添了“骨折津貼”附加保障。

　　“銀發無憂”老年人意外險自去年由上海市老齡委聯合新華人壽推出以來，投保人次達到20萬左右。據統計，自2005年10月1日至2006年6月8日，承保的新華人壽上海分公司共理賠114例，其中死亡80例，殘疾34例，累計賠付127.2萬元。上海市老齡事業發展中心主任徐啟華表示，切實的理賠款讓老年人感受到了保險保障的作用。

　　不過，老年人意外險也遇到了有些人的質疑，特別是骨折被列入除外責任———有的人骨折但沒有達到傷殘標準往往得不到賠付，感覺保障不夠實在。針對這種情況，新的意外險以附加險的形式將投保老年人頻發的骨折，納入老年人的選擇范圍。不過，“骨折津貼”僅限于意外骨折，病理性骨折不在給付范圍，分500元、300元和100元三個檔次，新華人壽參照去年老年人常見的非殘疾性骨折編寫了《骨折津貼標準》。

　　新的意外險又一個新變化，是去年的老年人意外險保障范圍限于室外的意外事故，此次擴充到“室內”。此舉主要是考慮到入室搶劫、火災和燃氣中毒以及洗澡摔倒等意外事故，以期給老年人更為全面的保障。這樣，老年意外險的保費為每年10元，如果投保骨折附加險，還要再繳10元。

　　新華人壽上海分公司團險部總監壽建國表示，長期以來，保險公司涉足老年人意外保險領域并不多，因缺乏相關的經驗數據和出于風險控制的考慮，大部分的意外險的最高投保年齡被限定為65歲，并不能有效覆蓋老年群體。隨著老齡化的加快和社會各界對老年人意外問題的重視，諸多保險公司都開始涉足老年人意外領域。例如，友邦就推出了針對50到75歲老年人的“永安保”意外傷害險，陽光財險也推出了老年人骨折醫療險。壽建國強調，包括新華人壽的“銀發無憂”老年意外險在內，近年來，市場對于老年人的意外保險項目一直在進行積極有效摸索，不斷尋找更適合老年人的保障項目；去年“銀發無憂”所積累的經驗數據，對此次新險種的補充完善尤為重要和有益。

　　有的業內人士指出，開發老年人意外險市場固然是好事，老年群體保險權益的維護更顯重要。老年人由于理解能力下降等原因，在保險推廣中更要注意如實告知、誠信銷售，尤其是明確告知保險范圍、除外責任等。像“銀發無憂”這樣的險種都深入單位、社區、村委銷售，通常是集體投保，可以召開適當的說明會，詳細向老年群體介紹保險權益，避免產生誤解。專家認為：越來越多的保險公司看好老年人市場是件大好事。因為賣給老年人的不只是一張意外險保單，保險公司還能通過服務和品牌的延伸影響到老年人的家庭子女。從這個角度來看，保險公司在探索中逐步掌握老年保險數據，不斷提高老年人的保險保障，對于老年人是福音，對于保險公司也是“一箭雙雕”之舉。

　　作者:陶言