本報記者　曲哲涵

　　8月1日起，吉林省實施醫(yī)療責(zé)任險制度，即要求全省所有國有非營利性醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)護人員都必須投保醫(yī)療責(zé)任險(簡稱醫(yī)責(zé)險)。這是繼北京市于2005年初實施該項制度以來，第二個跟進的省份。醫(yī)療責(zé)任險是什么保險？跟老百姓有多大關(guān)系？這項制度的實施效果如何？還存在哪些困難和障礙？記者日前采訪了有關(guān)人士。

　　用保險化解醫(yī)患糾紛

　　前不久，山西農(nóng)民小王在北京某醫(yī)院做完腦垂體瘤手術(shù)后不幸去世。家中只有他一個壯勞力，經(jīng)濟狀況很差，此次治病已欠下十幾萬元的債務(wù)。“頂梁柱”撒手人寰，家庭雪上加霜。死者家屬向院方提出了幾十萬元的高額索賠。

　　這家醫(yī)院的腦垂體瘤手術(shù)技術(shù)比較成熟，在國內(nèi)享有較高聲譽。調(diào)查顯示，術(shù)中操作及術(shù)后護理，沒有明顯過失，但存在小的失誤。由于腦垂體這一組織比較特殊，患者究竟是死于內(nèi)因，還是醫(yī)院的細小過失引發(fā)重癥？一時很難下結(jié)論。

　　如果在以往，這樁醫(yī)療糾紛，很容易成為久拖不決的懸案。但這一次，令人欣慰的是，由于這家醫(yī)院參加了北京市醫(yī)療責(zé)任保險，死者家屬很快通過醫(yī)療糾紛調(diào)解機構(gòu)，從保險公司領(lǐng)回了近18萬元的醫(yī)責(zé)險保險金。

　　類似的例子還有不少。

　　2005年初，北京市在國內(nèi)首推醫(yī)療責(zé)任保險制度試點，要求全市所有國有非營利性質(zhì)的醫(yī)療機構(gòu)全部參保。根據(jù)公開招標(biāo)，中國人保和太平洋保險兩家公司中標(biāo)承保。主要做法是：保險公司根據(jù)醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)護人員的執(zhí)業(yè)風(fēng)險的大小，制定差異化費率，醫(yī)療機構(gòu)為全體醫(yī)職人員投保。保險公司承擔(dān)醫(yī)療機構(gòu)在從事診療護理活動中因過失而依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。同時，由保險公司和衛(wèi)生局共同委托醫(yī)療糾紛調(diào)解機構(gòu)來負責(zé)醫(yī)療糾紛的調(diào)解工作，并對醫(yī)護人員進行風(fēng)險防范和培訓(xùn)教育工作。

　　市場杠桿撬動多贏局面

　　2005年，北京市共有450家醫(yī)療機構(gòu)參保，參保醫(yī)護人員達6.5萬人。“雖然參保率只有60%，可這個成績還是可喜的。”中國人保北京分公司責(zé)任險部負責(zé)人說，像協(xié)和、安貞這樣的大醫(yī)院，平均一個人保費300元，全院一年就要為此支出上百萬元。如果沒有政府推動，僅憑自覺，不會有多少機構(gòu)投保。

　　2005年，北京市醫(yī)責(zé)險共收保費2915萬元，支付賠款1133.7萬元，目前還有未決賠款859.7萬元，累計受理各種醫(yī)患糾紛調(diào)解申請919件，其中90%通過保險公司支付的賠款化解。平均結(jié)案時間36天，最短時間僅為3.5小時。

　　“不僅使患者及時得到經(jīng)濟補償，”北京市保監(jiān)局副局長朱藝說：“由于保險公司與醫(yī)療糾紛調(diào)解機構(gòu)之間分工負責(zé)，既相互制約又相互協(xié)調(diào)，450家參保醫(yī)療機構(gòu)未發(fā)生一起因醫(yī)療糾紛處理不當(dāng)導(dǎo)致的醫(yī)務(wù)人員人身傷害事件。”

　　保險的專業(yè)優(yōu)勢和管理職能也充分顯現(xiàn)出來。由于采取浮動費率，各參保醫(yī)院也加大了風(fēng)險防范措施。例如，2004年北京市某醫(yī)院累計發(fā)生醫(yī)療糾紛近30起，賠償80余萬元。保險公司針對其特點，對其實施了較高的費率水平，同時協(xié)助其制定相應(yīng)的獎懲制度，到2005年，該院僅發(fā)生糾紛10起。一年中，保險公司先后10多次邀請有關(guān)醫(yī)療專家對參保的醫(yī)療機構(gòu)進行風(fēng)險防范教育，通過分析醫(yī)療糾紛案例來督促參保者提高相關(guān)醫(yī)護技能，堵塞醫(yī)療管理漏洞。

　　“醫(yī)療責(zé)任保險制度的實施，不僅為醫(yī)療事故損失提供了一條有效的經(jīng)濟補償途徑，完善了社會救助體系，也有助于化解矛盾糾紛，在維護醫(yī)患雙方權(quán)益，維護社會大局穩(wěn)定方面發(fā)揮了積極的作用，造就了多贏的局面。”朱藝對記者說。

　　法律政策環(huán)境亟待優(yōu)化

　　在市場經(jīng)濟發(fā)達國家，醫(yī)療責(zé)任保險是個取得了政策支持的法定強制險種。

　　在英、德等國，醫(yī)護人員只有在投保醫(yī)責(zé)險后，才能去申請職業(yè)資格認(rèn)定，獲準(zhǔn)行醫(yī)。而國家對于經(jīng)營醫(yī)責(zé)險業(yè)務(wù)的保險公司，也會給予稅收補貼。在日本，醫(yī)療機構(gòu)的保費支出完全由國家補貼，可以說，是財政為醫(yī)護人員投保。在美國，雖然沒有補貼及稅收優(yōu)惠措施，但法律要求所有醫(yī)護人員必須根據(jù)職級，拿出年總收入的5%—15%來投保醫(yī)責(zé)險，人均年繳保費在1.75萬—5.25萬美元之間。由于“盤子”夠大，保險公司在進行賠款支付和風(fēng)險管理時游刃有余。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，目前我國在經(jīng)營醫(yī)責(zé)險方面還沒有任何稅費減免等優(yōu)惠政策。去年是第一年，保險公司基本上實現(xiàn)微利。但今年承保面略有萎縮，部分機構(gòu)未及時續(xù)保。保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為根基的，如果繼續(xù)這樣下去，將給保險公司的經(jīng)營帶來困難。雖然醫(yī)責(zé)險強調(diào)社會效益，可保險公司總不能賠本賺吆喝。任何一個險種，只有經(jīng)濟效益、社會效益雙豐收，經(jīng)營者才有改善產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)在動力，產(chǎn)品才有持久的生命力。

　　各項法律的不配套也給保險公司和醫(yī)療機構(gòu)在實踐中帶來很大困擾。比如沒有法律保障，衛(wèi)生局雖然三令五申要求各機構(gòu)參保，仍有許多醫(yī)院置若罔聞。再比如，衛(wèi)生部頒布的《醫(yī)療事故處理辦法》與最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中，對人身損害賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)相距甚遠，使患者與院方各執(zhí)一詞。

　　“應(yīng)該說，最大的障礙還在于保險意識不到位。”朱藝說，目前醫(yī)療機構(gòu)普遍存在“賠款至少要與保費接近”的錯誤認(rèn)識，如果第一年沒有出險，就非常抵觸續(xù)保。此外，一些醫(yī)療機構(gòu)還存在“逆選擇”行為——即高風(fēng)險醫(yī)療機構(gòu)選擇投保，部分小型、低風(fēng)險的醫(yī)療機構(gòu)和科室不愿參保。在參保的高風(fēng)險醫(yī)療機構(gòu)和科室醫(yī)務(wù)人員中，也存在不如實告知風(fēng)險的行為，這些都使醫(yī)責(zé)險制度的作用大打折扣，也使保險公司面臨較大經(jīng)營風(fēng)險。

　　“只有完善政策法律環(huán)境，使醫(yī)責(zé)險成為法定險種，才能規(guī)避市場的、道德的諸多潛在風(fēng)險，使其作用得到充分發(fā)揮。”朱藝言詞切切。