如果保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)費(fèi)用做高，雖然賠款不多，體現(xiàn)的是交強(qiáng)險(xiǎn)“不盈不虧”，公司卻有利可圖
本刊特約記者 韓艷/文
實(shí)施近一個(gè)月的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(下稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外始終熱度不減。
作為中國(guó)第一個(gè)沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可借鑒的強(qiáng)制險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)在條款制定、費(fèi)率厘定以及理賠過(guò)程中都存在一些漏洞。7月1日前幾天，各家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大批車主把自己不到期的商業(yè)三者險(xiǎn)退掉的風(fēng)潮。
因?yàn)榘唇粡?qiáng)險(xiǎn)實(shí)施的相關(guān)規(guī)定，至明年7月1日止，允許原投保了商業(yè)三者險(xiǎn)的車主不用購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，很多車主計(jì)算過(guò)，即便退保后，再重新購(gòu)買一年新的商業(yè)三者險(xiǎn)，也比購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)更劃算。市場(chǎng)中不缺聰明人，何況交強(qiáng)險(xiǎn)與原有商業(yè)三者險(xiǎn)之間的利弊本不是什么高深難懂的問(wèn)題。但是，精明的被保險(xiǎn)人能占的便宜充其量也就是一年，保險(xiǎn)公司自此之后的“便宜”卻是相當(dāng)可觀。
交強(qiáng)險(xiǎn)，已是監(jiān)管者和經(jīng)營(yíng)者不能不跨越的溝坎。
價(jià)格上漲了
對(duì)于6座以下的普通私家車來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)以一年1050元保費(fèi)，保額6萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額5萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。
而實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)之前，同樣的車在中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司(下稱人保公司)購(gòu)買商業(yè)三者險(xiǎn)，打折以后，600元左右可以保5萬(wàn)元。據(jù)說(shuō)，人保公司是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前，三者險(xiǎn)保費(fèi)最低的公司。但是在其他保險(xiǎn)公司，最多也才800元就能買到5萬(wàn)元的三者險(xiǎn)。
據(jù)介紹，商業(yè)三者險(xiǎn)中的5萬(wàn)元保額并沒(méi)有明確細(xì)分死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償和財(cái)產(chǎn)損失賠償，只要是被保險(xiǎn)人的責(zé)任，在5萬(wàn)元的限額內(nèi)保險(xiǎn)公司都要負(fù)責(zé)賠償。
在實(shí)際理賠中，交通事故造成的損失中，最多的是車輛損失，其次是醫(yī)療費(fèi)用對(duì)被保險(xiǎn)人造成的損失，而死亡和傷殘?jiān)诮煌ㄊ鹿手兴急壤鄬?duì)要小得多。但是，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償卻恰恰相反，醫(yī)療費(fèi)用賠償和財(cái)產(chǎn)損失賠償這兩個(gè)交通事故中的主要賠償內(nèi)容所占比例很小，死亡和傷殘的賠償則占有很大比例。因此，在大多數(shù)沒(méi)有人員死亡傷殘的交通事故中，由于原來(lái)的商業(yè)三者險(xiǎn)對(duì)賠償內(nèi)容沒(méi)有詳細(xì)劃分，投保三者險(xiǎn)的車主會(huì)獲得比現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)更多的賠償。
因此，就現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)所制定的費(fèi)率來(lái)看，直接利潤(rùn)將會(huì)非常誘人。
以2005年為例，全國(guó)發(fā)生道路交通事故450254起，即使每起事故按最高賠付額6萬(wàn)元計(jì)算，大約為270億元，何況大部分事故只是車損而未及人員傷亡；2005年汽車保有量為3608萬(wàn)輛，按每輛950元-1050元“交強(qiáng)險(xiǎn)”計(jì)算，是342.76億-378.84億元，還不包括汽車之外9431萬(wàn)輛摩托車、掛車、拖拉機(jī)近200億元的保險(xiǎn)費(fèi)用。
盡管管理層一再?gòu)?qiáng)調(diào)交強(qiáng)險(xiǎn)遵循“不盈不虧”的經(jīng)營(yíng)原則，但業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要保持這一“經(jīng)營(yíng)原則”并非難事。
保費(fèi)收進(jìn)保險(xiǎn)公司后，將由賠款和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用兩部分組成費(fèi)用成本，在沒(méi)有明確費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的情況下，如果保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)費(fèi)用做高，雖然賠款不多，公司的賬面上也無(wú)法反映出經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，體現(xiàn)的卻是“不盈不虧”。
由于交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是一種必須的被動(dòng)選擇，定高險(xiǎn)種價(jià)格事實(shí)上是對(duì)經(jīng)營(yíng)者形成一種行業(yè)壟斷保護(hù)，侵害了被保險(xiǎn)人的利益。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管給保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管水平提出了更高的要求。
據(jù)透露，交強(qiáng)險(xiǎn)最早的定價(jià)還要更高，6萬(wàn)元的保額經(jīng)歷了2800元、1800元、1500元、1200元等階段，最終才確定為1050元。而且原本一直有傳言說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格制定要進(jìn)行聽(tīng)證，但不知何故，最后的價(jià)格并不是聽(tīng)證的結(jié)果。
責(zé)任縮小了
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)工作委員會(huì)車險(xiǎn)工作部部長(zhǎng)賈海茂曾對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的高保費(fèi)解釋說(shuō)，無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償是導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)的主要原因。
新《道路交通安全法》采用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，作為這個(gè)法規(guī)的產(chǎn)物，交強(qiáng)險(xiǎn)采取無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償?shù)脑瓌t，即使購(gòu)買保險(xiǎn)的車主在道路交通事故中無(wú)責(zé)任，保險(xiǎn)公司仍將負(fù)責(zé)死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償和財(cái)產(chǎn)損失賠償，限額分別為1萬(wàn)元、1600元和400元。而商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行按責(zé)賠償，如果車主沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司就不予賠償。
無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償被認(rèn)為是交強(qiáng)險(xiǎn)最大的特色。然而，保險(xiǎn)公司近期大力宣傳交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充——商業(yè)三者險(xiǎn)的時(shí)候，卻有意無(wú)意地忽略這一特色。
保險(xiǎn)公司自己也承認(rèn)，現(xiàn)在花費(fèi)大量成本，甚至不惜賠本來(lái)拓展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原因在于交強(qiáng)險(xiǎn)所帶來(lái)的潛在客戶。如果車主已在一家公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，那么他更傾向于在同一家保險(xiǎn)公司投保其他商業(yè)險(xiǎn)種。
作為交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)充的商業(yè)三者險(xiǎn)，更是保險(xiǎn)公司一大業(yè)務(wù)重點(diǎn)。很多宣傳資料稱，在致人重傷或死亡的事故中，6萬(wàn)元保額的交強(qiáng)險(xiǎn)很可能不夠。例如，依照北京市區(qū)的人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)，如果發(fā)生車禍致人死亡，致害人要賠償將近40萬(wàn)元。因此，只買交強(qiáng)險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，車主還需要購(gòu)買商業(yè)三者險(xiǎn)。
媒體還將新《道路交通安全法》出臺(tái)后、交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)前，北京一起“撞了不白撞”的交通事故，作為補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)三者險(xiǎn)的典型案例。這則曾引起熱烈討論的案例是，一輛奧拓車在不允許有路人行走的二環(huán)路主路上撞人致死，雖車主毫無(wú)過(guò)錯(cuò)卻被法院裁定賠償受害人家屬20萬(wàn)元。投保了商業(yè)三者險(xiǎn)的車主在獲得保險(xiǎn)公司5萬(wàn)元賠償后，自己還將承擔(dān)15萬(wàn)元賠款。強(qiáng)調(diào)投保交強(qiáng)險(xiǎn)再投保商業(yè)三者險(xiǎn)的宣傳稱，有了交強(qiáng)險(xiǎn)再投保商業(yè)三者險(xiǎn)后，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司就能大大減輕自己的負(fù)擔(dān)。
業(yè)內(nèi)人士表示，運(yùn)用這一案例實(shí)際上是在誤導(dǎo)消費(fèi)者，因?yàn)楸藭r(shí)的商業(yè)三者險(xiǎn)與如今的已“不可同日而語(yǔ)”。
在交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)前，原商業(yè)三者險(xiǎn)在交通事故中其實(shí)替代了其部分作用，當(dāng)時(shí)的商業(yè)三者險(xiǎn)雖然也規(guī)定按責(zé)賠償，但三者險(xiǎn)合同不能違法，要以新《道路交通安全法》為準(zhǔn)，也就是說(shuō)，新《道路交通安全法》判定車主賠償，商業(yè)三者險(xiǎn)也要據(jù)此賠償車主，因此無(wú)責(zé)的車主獲得了相應(yīng)賠償。
而交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后，對(duì)無(wú)責(zé)賠償?shù)南揞~有了明確規(guī)定，賠償依此進(jìn)行。此時(shí)的商業(yè)三者險(xiǎn)則可以完全實(shí)行按責(zé)賠償，如果車主沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司就不予賠償。也就是說(shuō)，奧拓車車主即使在投保交強(qiáng)險(xiǎn)后再補(bǔ)充投保商業(yè)三者險(xiǎn)，在上述事故中，他僅能得到保險(xiǎn)公司1萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)賠償，卻因自己在這次交通事故中沒(méi)有責(zé)任而得不到1分錢的商業(yè)三者險(xiǎn)賠償。
諸多宣傳中，保險(xiǎn)公司從未提醒車主，在交通事故中車主無(wú)過(guò)錯(cuò)的情況下，購(gòu)買再多的商業(yè)三者險(xiǎn)對(duì)車主來(lái)說(shuō)都毫無(wú)用處。
業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)，無(wú)責(zé)賠償原則的適用，目的是極大地體現(xiàn)社會(huì)對(duì)于生命權(quán)的尊重�；诖�，國(guó)外采用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則的國(guó)家和地區(qū)中，強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)人身傷害的賠償一般都是無(wú)限額賠償。
理賠麻煩了
實(shí)施一月的交強(qiáng)險(xiǎn)在很多地方都已經(jīng)有了賠案，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)者還是投保者，在理賠和索賠的過(guò)程中都遇到了哭笑不得的麻煩。
交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為400元。即在A、B兩車相撞的交通事故中，A車沒(méi)有責(zé)任，但B車也能獲得A車保險(xiǎn)公司最高400元的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償。
在索賠過(guò)程中，B車要得到財(cái)產(chǎn)損失賠償必須有A車的配合，首先A車要向自己投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，為B車討要賠款；然后A車的保險(xiǎn)公司在查勘定損后，再向與自己毫無(wú)關(guān)系的B車?yán)碣r。
在實(shí)踐中，這種賠償形式顯然合規(guī)不合情。作為A車車主，B車撞了自己本已經(jīng)對(duì)B車一肚子怨氣，卻還要替撞自己的人索要賠款，A車車主在此項(xiàng)索賠上極有可能消極應(yīng)付，甚至根本不配合索賠。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，要對(duì)自己不掌握任何信息的車輛進(jìn)行查勘定損理賠，會(huì)有諸多操作上的不便，加上理賠對(duì)象并非自己的客戶，惜賠、拖延等等車險(xiǎn)理賠中的固有毛病有可能在此放大很多倍。
交強(qiáng)險(xiǎn)的這一賠償項(xiàng)讓涉及者均感到極為不便，操作中也有重重困難。這與交強(qiáng)險(xiǎn)制定時(shí)對(duì)理賠操作的考慮不夠周全有關(guān)，也與交強(qiáng)險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一的操作流程和聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)有關(guān)。
其實(shí)在實(shí)踐中，各家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的公司在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間段內(nèi)，碰到無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)膸茁氏嗖顭o(wú)幾，各公司負(fù)擔(dān)自己保戶索要的無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償，并不會(huì)給交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)賠付率的上升；相反，還可能促進(jìn)提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平。因此，這一賠償項(xiàng)應(yīng)該簡(jiǎn)化操作，索要無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)能囍髦苯拥阶约和侗５墓舅髻r即可，沒(méi)必要到被自己傷害的車主投保的公司去“看臉色”。
