本報記者 唐君燕 上海報道

　　“盡管市場現(xiàn)在平靜很多，但這種平靜后面卻是競爭潛流暗涌。”對7月1日實行機動車交通事故責任強制保險(下稱“交強險”)后的市場狀況，上海人保車險人士對本報表示。

　　面對交強險和商業(yè)車險，車主在對比之余，費率高低自然成為眾矢之的。但是在保險公司眼里，擔憂的卻將是交強險單獨核算后，可能引發(fā)本已競爭激烈的商業(yè)車險價格戰(zhàn)的加劇。

　　獨立交強險

　　“交強險完全不是一個商業(yè)的產(chǎn)品，完全是兩個概念。”

　　此前，保監(jiān)會副主席周延禮就表示，機動車交通事故責任強制保險是一種全新的保險制度，和以往的保險制度有所不同。

　　作為我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失，但不包括本車人員和被保險人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。

　　對有關交強險“暴利”的質(zhì)疑，該人士坦言，交強險的成本實際上是鎖死的。“因為現(xiàn)在這塊完全是獨立核算。”

　　《機動車交通事故責任強制保險條例》中規(guī)定，保險公司在擬定交強險費率的時候，只能考慮成本的因素，不能設定預期利潤率。

　　事實上，對保險公司來說，即使第一年或虧或盈，也不表示以后的盈虧。不論是虧還是盈，均不計入公司的利潤核算。

　　“交強險賬完全是分開核算，盈虧就是死的，即第一年盈利的話那第二年費率就會下調(diào)；真的虧的話，第二年費率也會上調(diào)。”

　　盡管交強險從理論上基本沒有太多值得爭議的，但“暴利”說還是讓保監(jiān)會面臨相當大的壓力。

　　“本來保監(jiān)會就不想管這塊(不想統(tǒng)一費率)，想放棄。”某股份制財險公司稱，監(jiān)管部門的想法是由各家公司自己上報費率，“手續(xù)費現(xiàn)在規(guī)定很嚴格，原來意見稿里并沒有規(guī)定。”

　　對于目前的費率規(guī)定，上述人士表示，“因為各家公司開業(yè)情況不一樣，雖然大多數(shù)是全國性的公司，但還是有很多是區(qū)域性的。這樣的統(tǒng)一費率其實地區(qū)差異還是非常大的，現(xiàn)在費率全國一刀切，尤其對一些中小區(qū)域性業(yè)務比較強的公司就顯得很不公平合理。”

　　尷尬商業(yè)險

　　另一方面，獨立核算雖然保證了交強險的成本，卻讓保險公司的商業(yè)車險面臨更大壓力。

　　某財險公司核保部門負責人分析認為，從經(jīng)營角度來看，現(xiàn)在這樣統(tǒng)一費率，硬性規(guī)定，雖然國際上也有這種做法，但國際上保險公司和代理之間都是比較理智的一種代理中介關系。

　　相比而言，國內(nèi)保險公司為了爭攬業(yè)務往往不顧成本，“現(xiàn)在保險公司很多都好大喜功，不管后果的往前沖業(yè)績的公司比較多，保險公司的理賠畢竟比較滯后。往往要到第二年甚至第三年才會在財務報表上有所體現(xiàn)。”

　　“現(xiàn)在市場上，大家都在觀望，”上述人士表示，現(xiàn)在幾乎沒有一家公司的車險經(jīng)營成本低于10%，多數(shù)是在20%。

　　上海人保相關人士認為，對于手續(xù)費保險公司愿意貼，也就只能貼在商業(yè)險部分，所以“商業(yè)車險競爭會更加厲害”。

　　據(jù)悉，目前上海車險市場手續(xù)費規(guī)定是“15＋4”，即交強險手續(xù)費不能超過4%，車險及附加險手續(xù)費不能超過15%。

　　“這些其實也是很大投資，交強險中介這塊最高4%，商業(yè)險是15%。其實保險公司也不會把15%的部分放到交強險里。”但是，對中介來說，雖然交強險設限了手續(xù)費比例，但對保險公司來說，中介和代理依然會要求保險公司在商業(yè)車險部分支付較高扣率。中介利益要保證，這樣對保險公司比較有影響。”

　　然而，公眾眼里的保險公司對交強險的熱衷又是為何？“這個是一個客戶渠道，對保險公司來說，交強險做到了，就意味著客戶購買商業(yè)險的可能性。”上海人保相關人士坦言，對于客戶來說，是不太可能在幾家公司分開幾份保單。“即使虧了，但拿到了客戶渠道的敲門磚，也是值得的。”

　　顯然，保險公司有自己的市場生存邏輯。保險公司虧的不會做。其實仍是為商業(yè)利益。“雖然保監(jiān)會說不會盈利，但保險公司考慮的卻是不會虧。”對保險公司來說，真正的文章是做在商業(yè)險上，無疑，不久的將來，商業(yè)車險的市場競爭會更加白熱化。

　　來源：經(jīng)濟觀察報網(wǎng)