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編者按
“國十條”對發展商業養老保險和健康保險等人身保險業務，以滿足城鄉人民群眾的保險保障需求提出了更新、更高的要求。另外，在“國十條”中也出現一些非常新的思路，例如支持相關保險機構投資醫療機構，努力發展適合農民的商業養老保險、健康保險和意外傷害保險，積極探索保險機構參與新型農村合作醫療管理的有效方式等。這些都已成為業內
高度關注的話題。
主持人：本報記者陳天翔王蔚琪
基本社會保險、企業補充保險和商業保險是一個國家養老與醫療保障體系的三大支柱。目前，我國人口老齡化發展趨勢明顯，這無疑對養老和醫療保障體制提出了嚴峻挑戰。大力發展商業養老和健康保險成為了完善我國社會保障體系的必然選擇。“國十條”對發展商業養老保險和健康保險等人身保險業務，以滿足城鄉人民群眾的保險保障需求提出了更新、更高的要求。另外，在“國十條”中也出現一些非常新的思路，例如支持相關保險機構投資醫療機構，努力發展適合農民的商業養老保險、健康保險和意外傷害保險，積極探索保險機構參與新型農村合作醫療管理的有效方式等。
《第一財經日報》邀請了三位分別來自學界和業界的學術專家和保險機構負責人，共同探討商業養老保險、健康保險及企業年金等問題。這三位分別是上海財經大學公共經濟與管理學院公共管理系主任鐘仁耀、中國平安保險(集團)常務副總經理孫建一、太平養老保險公司總經理楊帆。鐘仁耀近幾年主持了《進一步完善社會保障制度研究》、《“十一五”規劃期間上海市進一步完善社會保障體系研究》等上海市的重大課題研究；孫建一和楊帆則為保險業資深人士。
1備戰“新興市場”
保險公司首先要將商業養老保險和健康保險等人身保險的保費設定在相對比較低的水平上。因為要覆蓋到廣大農民，特別需要考慮部分城鄉一些收入比較低的群眾的需求。因此，在設立不同檔次的基礎上，需要設定較低的保費水平
《第一財經日報》：“國十條”要求保險業要為不同層次、不同職業、不同地區人民群眾服務，積極發展社會和人民急需的農業保險、養老保險、健康保險和責任保險，這也標志著探索建設中國特色保險業發展道路邁出重要步伐。那么，按“國十條”的要求，要讓商業養老保險和健康保險等人身保險業務滿足城鄉人民群眾的保險保障需求，商業保險公司應該需要做哪些工作？
孫建一：養老保險和健康保險是兩個新興市場，需要各家保險公司花大力氣去開拓。但在發展市場的同時，市場秩序尤為重要，保險公司要積極推動和維護市場的市場化、規范化發展。同時，從不同細分客戶群的需求和風險偏好出發，設計出真正滿足不同層次人民群眾需求的產品。
同時，還應積極探索養老保險和健康保險的產品組合，為客戶提供全面的綜合福利保障計劃。保險公司具有實力很強的IT平臺，和擁有豐富的養老和健康保險產品運作經驗和技術積累，因此，保險公司要發揮IT技術優勢，打造領先的后臺，為客戶提供長期、準確、方便快捷的服務。
楊帆：太平養老保險公司是首家正式獲得保監會籌建批準的專業養老保險公司。全力以赴提升公司整體的服務能力，這是一個具有挑戰性的工作。企業年金在國內是個新鮮事物，我們建立了完善、高效的公司內部治理結構，以確�？蛻衾妗⒐蓶|利益和企業年金基金的安全。特別是企業年金的安全直接關系到廣大企業員工的退休養老問題，是“養命錢”，決不能允許半點的閃失，同時在保證安全的前提下，還要不斷提高長期、穩定的投資回報。只有這樣，才能夠真正履行我們的使命——“讓年輕者徹底免除后顧之憂，讓年長者盡情享受有尊嚴、高品質、快樂的退休生活”。雖然市場培育是充滿艱辛的，但是我們也可以體驗到其中更多的快樂。
鐘仁耀：我認為，保險公司首先要將商業養老保險和健康保險等人身保險的保費設定在相對比較低的水平上。雖然，保險產品可以包含不同的消費標準，但是因為要覆蓋到廣大農民，特別需要考慮部分城鄉一些收入比較低的群眾的需求。因此，在設立不同檔次的基礎上，需要設定較低的保費水平。
第二點就是，保險金的支付要具有比較大的靈活性，不能太死板，否則城鄉居民參加商業養老保險和健康保險的積極性會降低。在目前的商業養老保險中，被保險人都需達到一定年齡標準才能領取養老金，健康保險的支付也有一些限制條件。支付的靈活性就是指當被保險人因子女教育等原因急需錢用的時候，可以先提取一部分資金，將來再補充回來。提高支付的靈活性可以吸引更多的城鄉居民進行投保。
2還原企業年金“權利與義務”
企業年金發展不理想的原因之一，就是目前相當一部分的企業年金的管理制度不健全。原因之二就是基本養老保險的費率太高,擠壓了企業年金的發展空間。企業年金要發展，實質上應該是更傾向于商業保險模式
《第一財經日報》：保險機構如何才能充分發揮在精算、投資、賬戶管理、養老金支付等方面的專業優勢，積極參與企業年金業務，及拓展補充養老保險服務領域？
孫建一：保險機構在養老保險領域的優勢應該是相當突出的，例如有豐富的專業人才儲備及技術優勢等。保險公司已積累了十幾年的養老保險市場經驗，儲備了大量養老保險專業人才，有條件為客戶提供從企業繳費、方案設計、產品組合到養老金支付的一攬子養老保險服務。保險公司的精算技術在產品設計和養老金支付等方面也有獨特的優勢。但這些優勢之前不為市場充分了解。
另外，在投資方面，養老保險和保險公司保險資金的性質非常相似。保險公司的保險資金已運作十多年，風格一貫穩健，在風險控制和投資組合等領域積累了經驗，資產的安全性、贏利性、流動性經受了時間的考驗，我們將把這一投資優勢擴展到養老保險資金的運作上去。再加上，保險公司有遍布全國的服務網點和規模龐大的銷售隊伍，銷售方面可以借助的資源較多。
楊帆：專業養老保險公司在精算、投資賬戶管理、養老金支付等方面的專業優勢是非常明顯的。不僅擁有一支國際化的具備豐富經驗的精算師、投資專家和IT專家隊伍，公司高級管理層更是擁有豐富企業年金、投資、保險、財務管理和運作經驗，以及豐富的國際企業年金管理和運作經驗。
鐘仁耀：但我認為，雖然近幾年我國企業年金發展很快，但是總體發展狀況卻不理想，因此也使基本養老保險為企業年金的作用缺失而承擔了過多的責任,使得單位和職工個人負擔太重。企業年金發展不理想的原因之一，就是目前相當一部分的企業年金的管理制度不健全。這種不健全主要表現為單位和職工個人沒有充分的自由選擇權和決定權,同時表現為商業機構參與太少。原因之二就是基本養老保險的費率太高,擠壓了企業年金的發展空間。
企業年金要發展，實質上應該是更傾向于商業保險模式。我們可以參照美國的企業年金運作方式，員工可以在幾家提供企業年金的保險公司中進行選擇，主要由商業保險公司來管理。政府僅僅在政策上、法律上進行規定，并且在稅收方面和某些政策上制定優惠政策。
3健康險新革命？
保險機構與醫療機構之間存在著利益上的沖突，保險機構希望醫療費用越低越好，因此他們投資醫院以后，醫療費用的增加，百姓“看病貴”的現象將可以得到有效抑制
《第一財經日報》：“國十條”中提到，“大力推動健康保險發展，支持相關保險機構投資醫療機構�！备魑徽J為，保險機構投資醫療機構能帶來怎樣的好處？是否會成為發展我國健康保險的一次“革命”？
孫建一：隨著社會主義新農村建設的展開，農村的保險需求和消費能力都得到快速發展，農民收入已達到當年城鎮人身保險快速啟動時期的水平，發展適合農民特點的、簡易的、高保障的商業養老保險、健康保險和意外傷害保險的時機基本成熟，關鍵是要做好統籌規劃、分類指導、穩步推進。先在部分經濟基礎較好的地區展開嘗試，開發真正適應農民消費習慣和保險需求的產品，然后在全國地區推廣。
相關保險機構投資醫療機構后，使健康保險的前線和后臺能夠密切結合，使被保險人得到更便捷、快速、合理、有效的醫療服務，使健康保險的管理成本合理化。同時，一些新型的健康保險產品如管理式醫療產品有可能在中國較快地推出，從而使得到合理醫療服務的同時降低醫療成本成為可能，為解決中國農民及低收入階層的健康保險問題提供一條新的途徑。
鐘仁耀：我認為，保險機構投資醫療機構的第一個好處也許能夠對醫療機構起到監管的作用。由于監管的復雜性，目前相關管理部門并沒有對醫療機構進行有效的監管，問題比較多。如果保險機構投資醫療機構成為醫院的股東，那么對醫院的監管力度可能會加強。同時保險機構與醫療機構之間存在著利益上的沖突，保險機構希望醫療費用越低越好，因此他們投資醫院以后，醫療費用的增加，百姓“看病貴”的現象將可以得到有效抑制。
保險機構投資醫療機構的第二個好處就是可以增加醫療機構的資金來源�，F在“醫藥分離”等改革之所以很難，原因之一是“醫藥”分離之后醫院的資金不足。如果有保險機構補充資金的話，那么像“醫藥分離”這樣的改革可能會比較順利進行。
至于是否會是一場“革命”，這一問題要看保險機構采取怎樣的具體投資方式，如果純粹是一種商業投資的話，那么對醫療機構的監管作用就可能得不到發揮，同時也會產生一定的負面影響。
《第一財經日報》：假如真有保險機構愿意去投資醫療機構，各位認為，在這過程中，保險機構需要注意哪些問題？
鐘仁耀：我想主要是職能分工的問題，一定要明確保險機構與醫療機構各自需要承擔的責任和義務，保證病人的基本權益，防止保險機構與醫療機構“勾結”在一起。目前中央政府鼓勵保險機構投資醫療機構的初衷，我想也是希望能對醫療機構起到監管的作用，抑制醫療費用的增長。
孫建一：保險機構投資醫療產業，首先要把握投資方向。保險機構投資醫療機構的目的，是為了給客戶提供方便的服務、合理的醫療。所以，更應傾向于投資預防保健機構、初級醫療機構、老年護理機構。
其次，要充分考慮到投資風險。保險機構和醫療機構屬于不同的行業，經營模式和管理方法都存在很大的差異，因此，保險機構在投資醫療機構之前，一定要進行充分的人才準備。同時，還要考慮到自己的客戶結構。與此同時，還應把握投資時機。保險機構投資醫療機構，除了受到保險資金投資渠道的約束外，還受到整個醫療衛生管理政策的約束。所以，醫療衛生相關配套政策的支持，是決定保險機構投資醫療機構的一個重要因素。
4求解農村市場
采用政府負責收費、商業保險機構專業管理的模式能有效解決目前農村醫療保險所存在的問題，政府負責收費可以降低保費征收成本，商業保險機構的專業化管理可以有效控制不合理的醫療費用開支
新型合作醫療是一種社會保險，如果讓商業保險機構來參與的話，我想主要還是幫助解決資金的問題，讓保險機構拿出一部分錢來充實農村合作醫療基金同時利用商業保險機構管理的效率、管理的經驗和辦法應用到新型農村合作醫療當中去
《第一財經日報》：“國十條”中提到，“努力發展適合農民的商業養老保險、健康保險和意外傷害保險。”對于這一點，您認為時機是否已經成熟？您有沒有對這些市場中可能蘊涵的商機大小做過分析？
楊帆：事實上，隨著城市化進程的加快、城鄉分工的進一步深入以及老齡化問題的日益突出，農民對于商業養老保險的需求也是日漸增強，并且總量也是非�？捎^的。這是經濟發展的客觀需要。如何更好地滿足這個市場的需求，是一個很好也很具挑戰性的課題，需要我們做長期的探索和挖掘。
孫建一：占我國人口總量70%以上的農民，其醫療保險市場仍處于一個很低的發展水平，廣大農民的醫療需求隨著其收入的不斷增長而日趨明顯，解決農民的醫療保障問題已經成為下一步社會保險和商業保險的重要課題。
目前，在農村市場確實孕育著巨大商機。但是，從健康險方面講，還屬于初級階段。同時農村人口一般比較分散，收入相對較低，交費能力不強，因此，要在這個市場發展醫療保險，必須采用新的經營模式。
鐘仁耀：我認為這一時機是成熟的，目前我國農村社會保險制度建設很不完善，補充保險的發展空間很大。商業保險雖然采用自愿參加方式，目前相當一部分的農民具有參加保險的經濟能力。而且將來隨著農民收入水平的提高，參保的經濟能力會越來越強。當然還是要堅持保費水平不能太高，要制定不同的保費標準，讓農民可以自由選擇。
農民占我國的總人口比重這么高，隨著農民收入水平的提高，以及目前農村社會保險建設如此不完善，這一市場蘊涵的商機肯定是很大的。
《第一財經日報》：保險機構在山西、河南等8個省68個縣(市)參與了新型農村合作醫療試點，涉及參加新型農村合作醫療的農民1765萬人，累計為519萬人次提供了醫療補償服務，提高了新型農村合作醫療的運行效率。你們認為，保險機構如何能夠有效地參與到新型農村合作醫療管理中去？
孫建一：解決農民的醫療保障問題，已成為現階段政府工作的一個重要內容。但鑒于國家目前的財力和人力狀況，很難再單獨完成這一艱巨的工作，且容易出現原公費醫療和勞保醫療同樣的問題。采用政府負責收費、商業保險機構專業管理的模式能有效解決目前農村醫療保險所存在的問題，政府負責收費可以降低保費征收成本，商業的專業化管理可以有效控制不合理的醫療費用開支。在新型農村合作醫療方面，保險公司可以在醫療網絡管理、IT技術支持和管理、風險管理、病例管理、用度管理、醫療質量管理等幾個方面發揮專業作用。
鐘仁耀：新型合作醫療是一種社會保險，如果讓商業保險機構來參與的話，我想主要還是幫助解決資金的問題，讓保險機構拿出一部分錢來充實農村合作醫療基金。
還有就是利用商業保險機構管理的效率、管理的經驗和辦法應用到新型農村合作醫療當中去。因為當前我國新型農村合作醫療管理的問題還是很大的，主要原因之一就是社會統籌層次太低。有些地方停留在村級統籌層次，有些地方只是實行鄉鎮社會統籌，高的地方也僅僅停留在縣級統籌,這種情況導致管理水平太低。將來可以由政府來委托某些保險機構進行具體管理，政府對其進行嚴格的監管和限制，通過這樣的方式讓保險機構參與進來。
總體來說國家出臺這一政策的大背景是我國基本養老保險和醫療保險的資金不足，財政不進行大量補貼的話，這一制度難以維持下去。因此需要降低支付水平，彌補資金缺口，減少財政風險。但前提是要有完善的商業保險體系，否則人民的保障需求將得不到滿足。這不僅是我們國家是這樣，而且這也是世界各個國家所共同面臨的問題。
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“國十條”關于養老保險與健康保險的論述
統籌發展城鄉商業養老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系
適應完善社會主義市場經濟體制和建設社會主義新農村的新形勢，大力發展商業養老保險和健康保險等人身保險業務，滿足城鄉人民群眾的保險保障需求。
積極發展個人、團體養老等保險業務。鼓勵和支持有條件的企業通過商業保險建立多層次的養老保障計劃，提高員工保障水平。充分發揮保險機構在精算、投資、賬戶管理、養老金支付等方面的專業優勢，積極參與企業年金業務，拓展補充養老保險服務領域。大力推動健康保險發展，支持相關保險機構投資醫療機構。努力發展適合農民的商業養老保險、健康保險和意外傷害保險。建立節育手術保險和農村計劃生育家庭養老保險制度。積極探索保險機構參與新型農村合作醫療管理的有效方式，推動新型農村合作醫療的健康發展。
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