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保監會鼓勵保險公司開發分期型房貸險


http://whmsebhyy.com 2006年06月23日 03:22 第一財經日報

  本報記者 俞燕 發自北京

  房貸險市場也將迎來產品創新的春天。昨天,中國保監會下發《關于進一步加強貸款房屋保險管理的通知》(下稱《通知》),鼓勵公司積極開發分期型貸款房屋保險(下稱“房貸險”)產品。

  《通知》指出,經營房貸險業務的保險公司,應合理確定繳費方式,充分考慮貸款購房者的實際情況,合理確定房貸險產品的保費繳納方式,開發分期(年)繳納保險費方式的房貸險。

  一直以來,由于房貸險的賠付率很低,這塊業務也因此成為各家保險公司爭奪的“肥肉”。由于商業銀行在辦理個人住房貸款業務時可以指定投保的保險公司,為了招攬業務,不少保險公司通常給銀行高額傭金,據了解,有的保險公司給銀行的傭金比例甚至超過了20%。

  另一方面,去年由于央行房貸加息,很多業主提前還房,引發了一場房貸險的“退保潮”,甚至高達30%至40%。在不久前,房貸再一次加息。在高手續費和高保率的現狀下,房貸險如何繼續生存,已成為擺在保險公司面前的難題。

  有業內人士認為,由于房貸險是一次性收取全部保費,而保險公司則一次性向銀行支付全部手續費,其實在整個房貸險的經營中,是“銀行雙重獲利,消費者埋單,保險公司充當工具”。而在產品方面進行必要的創新,探索開發分期繳納型房貸險,不失為一條新的發展路徑。

  去年8月,農行與太平洋產險和太平保險率先在廣東試推年繳型房貸險。在此之前,在上海、深圳等地曾推行過地方性年繳型房貸險。

  一位保險業人士認為,推行分期型房貸險,也有不少困難。由于房貸險業務存量比較大,如果實行年繳型,將直接影響到公司的業務規模,如果同時出現較多提前退保,其業務現金流可能出現問題。而對于銀行來說,除了擔心客戶不能按期續保,同時也擔心年繳業務勢必減少其代理保費的規模進而減少其手續費收入。而客戶則會擔心劃款、續保是否便捷,以及可能增加操作的時間成本等。此外,如何有效地對客戶進行多年的后續管理,還需要銀行和保險公司之間建立一個電子化程度高、操作流暢的平臺系統。

  不過,也有保險業人士認為,年繳型房貸險既減輕了購房者的經濟壓力,同時還可扭轉保險公司因過高的手續費和高退保率導致虧損的局面,將使保險公司的房貸險業務和銀行的代理收入都更加穩定和真實。甚至有業內人士預言,保障全面的年繳型房貸險產品將逐漸成為市場的主流。


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