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□本報記者 馬璐瑤
提起銀發保險，很多保險公司都會因為其屬于高風險業務而裹足不前。即使是推出了老年險的公司，也往往會設置較高的門檻，比如大部分老年保險要求被保險人年齡小于65歲，超過65歲就無權享受保險保障了。有的公司對投保包含骨折責任保險的投保人有明確規定，即年退休金必須在5000元以上等等。
銀發保險尤其是醫療保險成為保險公司誰也不愿接手的一只“燙手山芋”。一方面，中國有1.4億60歲以上的老年人，銀發保險市場巨大；另一方面，國內銀發保險險種稀少，收費昂貴，多年來，老年人一直在保險的門外徘徊。不過銀發保險市場這種窘境可望被一些新興保險公司所改變。
近日，開業不到一年的陽光財產保險股份有限公司推出了專門的老人骨折保險；我國首家專業健康保險公司中國人民健康保險股份有限公司推出了關注老年人長期護理的保險產品。兩款產品分別創下了我國保險市場的第一：前者是首個單獨以老年人骨折為保險責任的單一保險產品，后者則開創了我國目前尚屬空白的長期護理保險市場。
有專家認為，隨著我國老齡人群規模的不斷擴大，銀發保險市場需求自然會越來越大，調查表明，醫療保健目前已經成為老年人消費的大頭支出，可以占到每月消費的40%左右。從為數不多的銀發保險產品一上市就受到熱捧的情況判斷，銀發保險市場的潛力相當大。這對于更多新保險公司而言，無疑就代表著無限的商機，挖掘銀發保險市場的金礦自然會成為其發展的一大動力。
陽光財險意外險和健康險部副總經理胡獻瑞認為，銀發保險市場雖然很有潛力，但由于老年群體的購買心理有其特殊性，在險種的設計上，需要特別吻合其需求，才能將潛在購買力變成現實購買力。據他介紹，在市場調查中，他們發現不少老年消費者對目前市場上的綜合性保險不感興趣，而希望買到保險責任比較單一的保險產品。也就是說，銀發保險市場細分化已經成為市場的需求。
此次陽光財險推出“老益壯”骨折醫療保險，正是市場細分化的體現。從目前市場上的銀發保險產品看，主要有兩種：一種是專為老年人設計的意外傷害保險，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險產品。專門的“老年險”產品一般都只保障老年人的意外傷害身故或殘疾責任，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害卻不在保障之列；長期壽險產品一般價格較高，目標市場定位在高端市場，且對首次投保年齡要求較高。據了解，50-70歲是骨折的高發年齡段，而保險市場上含骨折責任的保險都是以附加險或與其他責任捆綁的形式銷售的。于是，他們專為50到85歲人“量身定做”了不需體檢即可單獨承保的骨折定額給付保險產品，并首次將最高承保年齡延長到85歲。百元保費可買到萬元保額，被保險人憑醫院的診斷證明就可獲得理賠。
陽光財險意外險和健康險部經理譚琨認為，在社會保險較為完善的國家，設計險種時都會考慮到“銀發市場”潛在的巨大購買力。我國的銀發保險目前剛剛起步，可以說是風險與機遇并存。對此，陽光財險還將陸續推出銀發系列產品，以滿足老年人的不同需求，從而進一步開拓銀發保險市場。
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