銀行PK汽車金融公司 未來誰更勝一籌

　　銀行車貸：向邊緣產品滑落　

　　在歐美國家：汽車金融經過長時間的發展，按揭買車已經成為汽車銷售一種主要的付款方式，在全球每年的汽車銷售總金額中，汽車金融提供了70%左右的額度。但在國內，采用按揭形式購車的，卻遠遠低于這一比例。這種情況的出現，除了與消費觀念有關以外，目前國內銀行紛紛對車貸業務采取收縮的政策則是更主要原因。　

　　中國汽車工業協會的統計數據顯示，2003年全國汽車貸款金額約占銷售總額的40%，2004年初降到20%，同年7月份降到8。3%。由于國價不斷降低，征信體系不健全，出現了大量壞帳。因此，從2004年2月份開始，全國各大銀行的汽車消費信貸業務開始急劇萎縮，由商業銀行主導的“商業銀行+保險公司+汽車生產商和銷售商到汽車消費者”這樣一種“四人轉”汽車金融服務模式即刻瓦解，國內汽車金融服務業進入了冬天�！�

　　“除了個別情況之外，對

　　該負責人告訴記者：“目前很多銀行已經只是把車貸產品當做一個‘促銷’的附加產品來做而已。”　

　　汽車金融公司：外來的和尚會念經　

　　據負責撰寫《北京汽車金融公司現狀分析報告》的北京銀監局非銀行金融機構監管處一位負責人告訴記者，自2003年10月《汽車金融公司管理辦法》頒布以來，北京市場上先后有大眾、豐田和戴姆勒-克萊斯勒三家汽車金融有限公司落戶。外交汽車金融公司的進入給“冷卻”了的車貸市場注入了新的活力。　

　　該報告指出，汽車金融公司一般都附屬于各汽車企業集團，是集團產業鏈的重要一環。這種與企業集團天然的領隊關系決定了汽車金融公司與商業銀行相比具備三方面的特殊優勢：對本品牌車輛的深入了解；對本品牌經銷商的深入了解和有效控制；對回收車輛處置便利�！�

　　例如，回收車輛處置的靈活性和低成本硼于汽車金融公司最大限度地促使資產�！秷蟾妗分赋觯瑢τ诮涗N商貸款車輛，汽車金融公司可以安排本品牌的生產企業或銷售公司進行回購；對于零售貸款回收的抵押車輛，汽車金融公司除可以選擇在二手車市場出售外，還可以要求本品牌的生產企業對車輛進行殘值評估和回收，實現二次利用；也可以視情況將車輛用于租賃業務等。擾記者了解，目前有的汽車金融公司可以把已經用過的車作為二手車出售來作為尾款�！�

　　另外，目前我國設立的汽車金融公司都是合資和外交這些公司能夠借鑒國際上的成熟經驗以及具有人才優勢�！�

　　在《北京汽車金融公司現狀分析報告》中的調查顯示，三家已開業和兩家正在申請開業公司中，在適用任職資格核準制的35名董事和高級管理人員中，汽車行業平均工作年限為20年，金融行業平均從業年限為17年，兼備汽車行業和金融行業從業背景的占40%。　

　　未來：兩者關系將更加微妙　

　　銀監局上述負責人對記者表示，目前銀行車貸和汽車金融公司的貸款政策基本都一樣，但汽車金融公司的特色是更專業化，將汽車生產與金融服務聯系得更緊密。上述那家商業銀行負責人則直言：“汽車金融公司是為自己集團品牌以及產品的銷售提供服務的，他們可以提供以舊換新甚至零利率貸款等綜合服務，這些是只有靠利差取得收入的銀行所無法比擬的。”　

　　“盡管目前銀行對車貸產品業務的開發普遍比較謹慎，但這并不代表銀行會放棄這塊蛋糕。”該商業銀行負責人對記者表示，通過與汽車金融公司的比較，他個人認為，銀行的車貸產品應揚長避短，利用銀行客戶資源以及征信的優勢，以客戶為中心為開發直接面對客戶的“直客式”車貸產品。　

　　此外，與銀行相比，剛剛起步的汽車金融公司缺乏對客戶個人信用數據的掌握，這無疑大大限制其業務的發展�！侗本┢�車金融公司現狀分析報告》中指出，在目前國內的信用環境下，各汽車金融公司雖然都有先進、完善的零售貸款自動評分系統，但由于缺乏真實的個人信用信息及數據而基本無法發揮作用，只能通過大量家房并高度依賴信貸人員的經驗判斷來進行貸款審批。這不僅大大增加了經營成本，同時也制約了

　　據了解，去年工商銀行與大眾汽車金融公司簽訂了全面合作協議，工行將為后者提供融資服務。而在剛剛開業的東風標致