銀行保險(xiǎn)激增暗藏風(fēng)險(xiǎn) 保監(jiān)會(huì)整肅在即

　　作者：徐永 來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

　　急劇增長(zhǎng)的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)遭遇暗礁。一位知情人士近日告訴記者，2005年銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)公開(kāi)對(duì)賬結(jié)果顯示，保險(xiǎn)公司實(shí)際支付和銀行手續(xù)費(fèi)收入之間存在9億元左右的資金漏洞；且因?yàn)橥顿Y渠道有限，保單的投資收益無(wú)法得到有效保障。

　　5月8日，一份《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行代理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)稿”)的文件，由保監(jiān)會(huì)緊急傳真到各壽險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行�！皶r(shí)間壓得很緊，要求我們必須在5月10日前把意見(jiàn)反饋上去�！蹦硥垭U(xiǎn)公司高層告訴記者。而中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授接受記者采訪時(shí)判斷，正式通知可能會(huì)在6月左右出臺(tái)。

　　除了意見(jiàn)稿以外，很多壽險(xiǎn)公司、銀行、郵政系統(tǒng)還同時(shí)收到一份《銀行郵政代理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》(以下簡(jiǎn)稱“自律公約”)的文件。記者了解到，多個(gè)地區(qū)性的銀行保險(xiǎn)自律公約，此前已在四川、重慶、湖北、江西、寧波、天津等省市出現(xiàn)。

　　虛胖的市場(chǎng)

　　銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)在我國(guó)發(fā)展迅速(見(jiàn)附表)。然而保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在投保者利益保障和防止商業(yè)賄賂兩方面亟須規(guī)范。

　　“國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)還是一個(gè)不很規(guī)范的市場(chǎng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，無(wú)論是行政性管理文件還是自發(fā)性的自律公約都有出臺(tái)的必要。”某壽險(xiǎn)公司高管說(shuō)。

　　“銀保保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，但這部分保單涉及保險(xiǎn)保障水平并沒(méi)有太大提高�！焙卵萏K一針見(jiàn)血地指出，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在“虛胖”成分。他認(rèn)為，造成這種現(xiàn)象的主要原因是，當(dāng)前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以投資型躉繳分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)產(chǎn)品為主，投保人在取得分紅投資收益的同時(shí)，獲得的保險(xiǎn)金額并不高，且基于保險(xiǎn)投資渠道的限制，投資分紅收益并不能得到保障。

　　由于借助了銀行的渠道，保險(xiǎn)公司要向銀行支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。由于監(jiān)管層還沒(méi)有出臺(tái)統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，手續(xù)費(fèi)支付隨意性極大，商業(yè)賄賂空間由此滋生。一位知情人士告訴記者，2005年銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)公開(kāi)對(duì)賬結(jié)果顯示，保險(xiǎn)公司實(shí)際支付和銀行手續(xù)費(fèi)收入之間存在9億元左右的資金漏洞�！氨ｋU(xiǎn)公司實(shí)際支付部分可能還包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、競(jìng)賽和激勵(lì)費(fèi)用等額外費(fèi)用�！边@位人士說(shuō)。

　　制度出擊

　　面對(duì)這兩個(gè)亟須解決的問(wèn)題，出臺(tái)相關(guān)的管理制度可謂眾望所歸。此次的意見(jiàn)稿和自律公約，首先對(duì)手續(xù)費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行明確：保險(xiǎn)公司支付給

　　根據(jù)意見(jiàn)稿，今年8月31日以后，銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬(wàn)能產(chǎn)品以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的銀行代理銷售人員，必須通過(guò)保險(xiǎn)代理人資格考試，同時(shí)“嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)專管員或其他方式在銀行網(wǎng)點(diǎn)直接招攬客戶進(jìn)行銷售”，“每個(gè)商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)只能代理不超過(guò)3家壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。這對(duì)目前銀行保險(xiǎn)銷售專業(yè)性和規(guī)范性有了更嚴(yán)格的要求，可以盡量減少過(guò)程中的誤導(dǎo)和欺詐行為，保護(hù)投保者的利益。

　　意見(jiàn)稿還提及保險(xiǎn)公司對(duì)代理機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為依法負(fù)法律責(zé)任，自律公約對(duì)銀保行業(yè)自律規(guī)范、監(jiān)督檢查和違約責(zé)任等也作了相關(guān)規(guī)定。

　　關(guān)鍵在執(zhí)行

　　“意見(jiàn)稿的很多規(guī)定都非常關(guān)鍵，但有些條款還不夠明確，實(shí)際操作性還不是很強(qiáng)，還需要進(jìn)一步完善�！鼻笆鰤垭U(xiǎn)公司高管認(rèn)為，手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一入大賬、實(shí)際量化業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)等內(nèi)容可能并不容易實(shí)現(xiàn)。

　　而自律公約內(nèi)容則嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)專管員或其他方式在銀行網(wǎng)點(diǎn)直接招攬客戶進(jìn)行銷售。招商銀行一位銀行保險(xiǎn)專員指出，銀行的銷售人員在保險(xiǎn)專業(yè)能力上還有差距，在實(shí)際銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)公司人員經(jīng)常會(huì)現(xiàn)場(chǎng)協(xié)調(diào)銀行人員銷售，或者直接由保險(xiǎn)公司人員銷售。這種銷售行為具有臨時(shí)性和不確定性，雖然自律公約對(duì)違約責(zé)任有罰款約束，但實(shí)際執(zhí)行結(jié)果也有不可控性。

　　此外，郝演蘇認(rèn)為，意見(jiàn)稿和自律公約中還缺少對(duì)增加期繳產(chǎn)品的相關(guān)說(shuō)明�！捌诶U產(chǎn)品多是短期的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，有利于提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障水平。增加期繳產(chǎn)品有利于減緩保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入波動(dòng)，對(duì)提高保險(xiǎn)公司償付能力有積極作用�！�

　　“期繳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品將是趨勢(shì)。”前述壽險(xiǎn)公司高管也認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)當(dāng)前被界定為銀行