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作者：萬(wàn)云
自2005年平安保險(xiǎn)推出首個(gè)多功能養(yǎng)老組合險(xiǎn)“鐘愛(ài)一生”后，合資保險(xiǎn)公司中意人壽、信誠(chéng)人壽相繼跟進(jìn)，分別推出中意“如意型”、信誠(chéng)“福享未來(lái)”養(yǎng)老金計(jì)劃，養(yǎng)老保險(xiǎn)多功能化正成趨勢(shì)。
中堅(jiān)人士心頭之虞
“新型養(yǎng)老保險(xiǎn)特別適合25～45歲的社會(huì)中堅(jiān)人士�！逼桨怖碡�(cái)規(guī)劃師黃寧江介紹，他在多年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷中發(fā)現(xiàn)，年收入在10萬(wàn)元以上的人群特別需要這種多功能養(yǎng)老保險(xiǎn)�！八麄冞@類人目前收入豐厚、是家庭的頂梁柱，有支付較高保費(fèi)的能力。同時(shí)他們最為擔(dān)憂的問(wèn)題包括：終身養(yǎng)老需求、遭遇重大疾病、意外事故風(fēng)險(xiǎn)后，自己及家人面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力的風(fēng)險(xiǎn)，以及面臨升息經(jīng)濟(jì)周期和通脹壓力下，如何使儲(chǔ)蓄資金保值的問(wèn)題�！�
“這類中堅(jiān)人士的第一張保單一般是偏重保障型的，如重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等，接著就要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄最大的不同是將來(lái)每年按約定保證給付，有的直到終身，生存時(shí)間越長(zhǎng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就越顯著�！秉S寧江說(shuō)。
據(jù)了解，以前市場(chǎng)上許多養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保費(fèi)豁免、意外身故保障、意外醫(yī)療保險(xiǎn)多以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，需要客戶額外增加保費(fèi)，單獨(dú)購(gòu)買的重大疾病保險(xiǎn)更是費(fèi)用不菲。而信誠(chéng)、中意、平安的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)都直接把風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容寫入主險(xiǎn)，同時(shí)提供養(yǎng)老和保障。
養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃三要素
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開(kāi)始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開(kāi)始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。平安人壽總經(jīng)理助理柳志堅(jiān)建議：“在選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入；第二是要注重保值，看為自己未來(lái)規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當(dāng)時(shí)的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，投保人的負(fù)擔(dān)也就越輕。”
從中意、信誠(chéng)、平安三款新型養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)看，均可以參加分紅，分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)中享受不到的利益�！爸袊�(guó)目前處在升息周期，隨著利率的上升，客戶有機(jī)會(huì)通過(guò)分紅險(xiǎn)獲得更多的利益。”柳志堅(jiān)介紹，平安的產(chǎn)品可采用遞增型領(lǐng)取，養(yǎng)老保險(xiǎn)金每三年遞增一次，不失是有效應(yīng)對(duì)通貨膨脹的一種方式。
新型養(yǎng)老保險(xiǎn)的“新”和“多功能”是指整合了風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容，對(duì)于現(xiàn)階段收入豐裕的人士來(lái)說(shuō)，一旦遭遇意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)，自己失去工作能力，就需要一筆風(fēng)險(xiǎn)保障金，而新型養(yǎng)老保險(xiǎn)均有提前給付保險(xiǎn)金或后續(xù)保費(fèi)由保險(xiǎn)公司代繳的豁免功能。
信誠(chéng)人壽北京分公司副總經(jīng)理方志男介紹，信誠(chéng)人壽新型養(yǎng)老金產(chǎn)品“福享未來(lái)”還分為伴侶型和親子型兩款，分別解決保費(fèi)豁免和一次性領(lǐng)取大額保險(xiǎn)金的需求。“福享未來(lái)”將首先在廣州和北京等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推出，因?yàn)檫@一產(chǎn)品主要針對(duì)有能力年繳保費(fèi)5000元以上的人士。
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