投保重疾險(xiǎn)注意兩大忌

　　文/表　本報(bào)記者　吳倩

　　4月3日，轟動(dòng)一時(shí)的首例重疾險(xiǎn)合同訴訟案以“原告撤訴、雙方和解”告終。但其反映的“理賠難”問(wèn)題，確實(shí)在一定程度上令人對(duì)投保重疾險(xiǎn)心有余悸。另一方面，現(xiàn)代醫(yī)學(xué)顯示，人一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72%，重疾險(xiǎn)仍有必要。

　　那么市民該怎么辦？據(jù)了解，目前，重疾險(xiǎn)拒賠的原因主要是投保人不如實(shí)告知及索賠事故不符合合同約定。市民可針對(duì)這兩大拒賠原因?qū)ΠY下藥，盡量避免“理賠難”的尷尬。

　　一忌：不如實(shí)告知病史

　　不如實(shí)告知已成為保險(xiǎn)公司拒賠重疾險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。例如，一保戶曾患腎炎，但他在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)隱瞞了這一情況，后來(lái)理賠重大疾病腎功能衰竭時(shí)，因?yàn)樵�患腎炎，最終未獲賠付。

　　據(jù)一位保險(xiǎn)公司人士透露，2005年，被拒賠的客戶中有四成是由于未履行如實(shí)告知義務(wù)。

　　在不少市民看來(lái)，只要在投保前沒(méi)得過(guò)合同規(guī)定的重大疾病，就不存在“告知”的必要。但其實(shí)，許多重大疾病與一些常見(jiàn)病有著密切關(guān)系，如慢性乙型肝炎在醫(yī)學(xué)上已被認(rèn)定與肝癌有關(guān)，如果市民在投保時(shí)沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司這一病史，未來(lái)罹患肝癌肯定得不到理賠。

　　因此，市民在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，一定記得把自己的病史盡量告知清楚，千萬(wàn)不要抱著僥幸心理帶病投保，有條件的市民不妨在投保前找有醫(yī)學(xué)常識(shí)的親朋好友咨詢(xún)一下。

　　二忌：重“量”不重“質(zhì)”

　　市民索賠的保險(xiǎn)事故不符合合同約定的理賠范圍和標(biāo)準(zhǔn)，是重疾險(xiǎn)拒賠的另一大原因。

　　出于“越全越穩(wěn)妥”的心態(tài)，市民比較傾向于投保覆蓋疾病種類(lèi)較多的產(chǎn)品。而為了迎合這一心理，目前，市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)所防范的病種不斷增加，從10種擴(kuò)展到30種甚至40種。

　　但是，事實(shí)上，買(mǎi)疾病覆蓋種類(lèi)最多的重疾險(xiǎn)意義不大。據(jù)透露，重疾險(xiǎn)95%以上的賠付都出現(xiàn)在癌癥、良性腦腫瘤等10種左右的重大疾病中，其他很多疾病的發(fā)病概率很小，如“重癥肌無(wú)力”的發(fā)病率約為十萬(wàn)分之一。

　　同時(shí)，不同公司對(duì)同種疾病的界定也有差異。如對(duì)于癱瘓，有的公司定義為“肢體的失能至少持續(xù)達(dá)六個(gè)月以上”，而有的則定義為“肢體的機(jī)能永久完全喪失”。

　　因此，市民應(yīng)盡量選擇對(duì)于發(fā)病率較高的疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)較為寬松的產(chǎn)品(見(jiàn)表)。

　　提醒：

　　留意額外保險(xiǎn)責(zé)任

　　除比較大病條款外，市民還應(yīng)留意對(duì)比額外保險(xiǎn)責(zé)任。如有數(shù)家公司保險(xiǎn)責(zé)任中有“生命尊嚴(yán)提前給付”條款，對(duì)市民來(lái)說(shuō)比較實(shí)用。該條款規(guī)定，當(dāng)客戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以?xún)?nèi)時(shí)，可以按照保額給付保險(xiǎn)金。也就是相當(dāng)于將有限的大病保障范圍擴(kuò)大到無(wú)限，不論保戶所患疾病是否屬于保障的大病范圍，只要

　　不過(guò)，額外保險(xiǎn)責(zé)任也并非多多益善，有些保險(xiǎn)責(zé)任實(shí)際意義并不大。如不少重疾險(xiǎn)產(chǎn)品均已將全殘責(zé)任拆解為“失聰、失明、失語(yǔ)、癱瘓”等責(zé)任，涵蓋于所保的大病之中，對(duì)于這些產(chǎn)品，全殘責(zé)任這一額外責(zé)任的意義就相對(duì)有限。