保險(xiǎn)公司應(yīng)告知在先 消費(fèi)者如何維護(hù)自身權(quán)益

　　秦曉華 每日經(jīng)濟(jì)新聞

　　近日，上海保監(jiān)局強(qiáng)調(diào)正著手制訂壽險(xiǎn)業(yè)行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，其中最重要的一條就是保險(xiǎn)公司要向客戶“如實(shí)告知”：如果保險(xiǎn)公司涉嫌誤導(dǎo)或沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，無(wú)論客戶投保了多久，都可以要求退保，保險(xiǎn)公司必須100%退還已經(jīng)繳納的保費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)“告知”在先

　　“3.15”前后，保險(xiǎn)公司因銷售萬(wàn)能險(xiǎn)未“如實(shí)告知”或“告知不明”，遭消費(fèi)者投訴的現(xiàn)象大量增多。究其原因，就是保險(xiǎn)公司沒有以通俗、顯著的方式，如實(shí)告知消費(fèi)者萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益水平。

　　其實(shí)，不僅是萬(wàn)能險(xiǎn)存在不“如實(shí)告知”的問題，其他很多保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣存在這一問題。消費(fèi)者在被保險(xiǎn)公司要求“如實(shí)告知”的同時(shí)，也應(yīng)強(qiáng)烈要求對(duì)方不僅要“如實(shí)告知”，更要“通俗告知”。

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療健康險(xiǎn)中，常常以“未如實(shí)告知”為由，拒賠客戶已經(jīng)到了泛濫的程度。

　　5年前，一位客戶在某著名公司，為兒子投保人身保險(xiǎn)。最近，年僅25歲的兒子不幸突發(fā)急病身故。在實(shí)施搶救時(shí)，父母曾向醫(yī)生提及一句“小時(shí)候曾有過哮喘”。不料這句話，竟成為保險(xiǎn)公司拒賠的理由。原因是“投保時(shí)未如實(shí)告知，足以影響公司的承保決定”。

　　剛剛蒙受喪子之痛的客戶，異常憤懣。因?yàn)楫?dāng)初代理人根本沒有提醒他要“告知”哪些問題，就簽完保單。隨著那名代理人離職，客戶也無(wú)法證明當(dāng)初是保險(xiǎn)公司不“如實(shí)告知”在先。

　　目前，我國(guó)對(duì)于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的一些法律尚不完善。因此，人們買保險(xiǎn)之前，必須清楚地知道所購(gòu)何物。在投保時(shí)，消費(fèi)者在專業(yè)知識(shí)方面處于絕對(duì)弱勢(shì)，所以，有理由要求保險(xiǎn)公司、代理人以通俗明了的方式告知：購(gòu)買這份保險(xiǎn)后，能夠得到哪些利益，有哪些風(fēng)險(xiǎn)。

　　一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)以通俗、顯著的方式，在條款或產(chǎn)品說(shuō)明書上注明容易引起爭(zhēng)議的內(nèi)容；另一方面，消費(fèi)者也應(yīng)要求代理人對(duì)健康告知書、保險(xiǎn)條款上的每一條款作通俗解釋，錄以備忘，作為萬(wàn)一出現(xiàn)糾紛時(shí)的證據(jù)。

　　分紅投資報(bào)告應(yīng)通俗“告知”

　　最近幾年，各種分紅、投資保險(xiǎn)被大量銷售，由于少數(shù)保險(xiǎn)公司和代理人在銷售時(shí)，沒有正確地告知客戶產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)狀況，而后每年提供給客戶的分紅投資報(bào)告又讓人難以理解，直接導(dǎo)致了產(chǎn)品的實(shí)際收益與消費(fèi)者的心理預(yù)期產(chǎn)生重大落差。

　　吳女士去年投保了一份以儲(chǔ)蓄理財(cái)為主要功能的分紅型兩全保險(xiǎn)。當(dāng)?shù)谝淮问盏奖ｋU(xiǎn)公司的分紅通知書時(shí)，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司實(shí)際的分紅情況與當(dāng)初代理人介紹的大相徑庭。

　　她要求保險(xiǎn)公司將紅利來(lái)源、計(jì)算方法如實(shí)告知，但保險(xiǎn)公司卻回復(fù)———紅利計(jì)算是一個(gè)復(fù)雜枯燥的過程，需要專業(yè)的保險(xiǎn)精算人員計(jì)算，相信大多數(shù)投保人無(wú)法理解等，拒絕向她“如實(shí)告知”。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)目前的法律法規(guī)，保險(xiǎn)公司必須“使用非專業(yè)性語(yǔ)言說(shuō)明投資收益狀況、費(fèi)用支出及費(fèi)用分?jǐn)偡椒ǖ龋�以及保單持有人�?yīng)獲得紅利金額以及紅利的計(jì)算基礎(chǔ)和方法。”

　　專家指出，分紅保險(xiǎn)是我國(guó)目前最不透明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司利用信息和專業(yè)的不對(duì)稱，讓客戶無(wú)從得知自己究竟能夠得到多少紅利。

　　拒絕未清楚“告知”產(chǎn)品

　　去年，浙江省消協(xié)在點(diǎn)評(píng)保險(xiǎn)業(yè)

　　某大型中資壽險(xiǎn)公司推出一款“個(gè)人住院補(bǔ)貼

　　李先生在投保兩年后，申請(qǐng)保證續(xù)保時(shí)，才發(fā)現(xiàn)了這一條款的“奧妙”。保險(xiǎn)公司為他開出一份“特別告知書”，提出“雙規(guī)”的要求，即必須在規(guī)定的時(shí)段、到規(guī)定的

　　李先生表示：“我已經(jīng)買過多份保險(xiǎn)，投保時(shí)特別注意了要求保險(xiǎn)代理人要詳細(xì)告知，但最終還是沒有注意到這個(gè)‘陷阱’。由于這一條款根本沒有明確規(guī)定保證續(xù)保的條件，又把解釋決定權(quán)完全放在保險(xiǎn)公司一邊，當(dāng)客戶提出保證續(xù)保而被以種種理由拒絕以后，根本沒有任何辦法與之抗辯。”

　　李先生認(rèn)為：“保險(xiǎn)公司不在條款中把所有事項(xiàng)清楚告知，而在事后隨意設(shè)置條件，這種不清不楚的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不如不投保。”