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秦曉華 每日經(jīng)濟(jì)新聞
近日，保險公司銷售萬能險因未“如實告知”或“告知不明”而遭消費(fèi)者投訴的現(xiàn)象正逐漸增多。究其原因，是保險公司在承保時沒有以通俗、顯著的方式，如實告知消費(fèi)者萬能險產(chǎn)品的實際收益水平。
“3·15”將至，關(guān)于萬能險、分紅險的投訴呈顯著上升態(tài)勢。一位張女士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》，去年3月她拿2萬元購買了一份萬能壽險，原以為年收益率能夠達(dá)到該公司宣傳的3.3%。不料，一年下來，不但沒有絲毫收益，賬面資金也僅有1.7萬余元。她就此質(zhì)問保險公司，卻被告知這是保險合同早就規(guī)定的，而向她銷售這份保險的代理人也已跳槽去了別的行業(yè)。與張女士情況類似的還有不少消費(fèi)者。
目前，保險公司向社會公布的萬能險利率通常達(dá)到3.2%-3.6%，但一年下來，很多投保人發(fā)現(xiàn)賬戶中不但沒有盈余反而“虧損”了不少資金。這與他們購買時的初衷大相徑庭，到保險公司要求退保時卻被告知只能按賬面資金退還，還要扣除部分罰息。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》聯(lián)系了一家從2000年起開始銷售國內(nèi)第一款萬能壽險的保險公司。該公司客戶服務(wù)人員表示，到去年，首批購買萬能險的客戶，在儲蓄賬戶中的資金才達(dá)到5年來累計繳納的保費(fèi)數(shù)目。從今年開始，客戶所繳的保費(fèi)方能真正開始贏利，按每季度公布的結(jié)算利率累積復(fù)利。
業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險在投保最初的幾年時間里保費(fèi)出現(xiàn)“虧損”，是由產(chǎn)品特性決定的。保險公司從客戶手中收取保費(fèi)后，首年僅有一部分保費(fèi)進(jìn)入儲蓄賬戶，約占80%-90%，其他保費(fèi)則被扣除用作保險公司的各種手續(xù)費(fèi)以及提供保障所需要的成本。
以上述張女士的保單為例。她繳給保險公司的2萬元保費(fèi)中，被扣除的費(fèi)用就有4000多元，真正用來儲蓄生息的是剩下的那部分資金。在這種情況下，張女士需要連續(xù)繳納保費(fèi)10年以上，得到的收益率才能逐漸趕上并超過銀行儲蓄。
去年11月，上海保監(jiān)局曾就萬能險向社會發(fā)出風(fēng)險提示，提醒投保人謹(jǐn)慎購買，并認(rèn)真閱讀保險條款和產(chǎn)品說明書。
恰恰正是保險條款和產(chǎn)品說明書，不能很有力地幫助消費(fèi)者了解萬能險的真實收益率。在記者拿到的一份萬能險合同中，保險條款多達(dá)11頁，關(guān)于投資和手續(xù)費(fèi)的條款被列在第4-6頁，但沒有任何醒目的標(biāo)記提醒投保人應(yīng)認(rèn)真閱讀并掌握這部分內(nèi)容。
而少數(shù)保險代理人在向客戶銷售保險時往往“趨利避害”，只挑出條款中最有利于銷售的環(huán)節(jié)詳細(xì)解釋，其他部分一筆帶過甚至只字不提。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在當(dāng)前的保險投訴和糾紛中，保險公司以消費(fèi)者“未如實告知”為由拒絕賠償?shù)陌咐紦?jù)了相當(dāng)?shù)谋壤５珜τ诒ｋU消費(fèi)者而言，保險公司何時才能真正對等地做到“如實告知”？不解決這一問題，保險行業(yè)的誠信度就很難得到真正提升。
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