萬能險(xiǎn)回報(bào)知多少

　　近日有位讀者咨詢《保險(xiǎn)周刊》，詢問為何她購買萬能險(xiǎn)后，第一年的投資回報(bào)率沒有原先預(yù)計(jì)的那么高。本期“保險(xiǎn)案例”將解答這位讀者的疑問，并希望廣大市民在投保時(shí)能問清險(xiǎn)種內(nèi)容，有效維護(hù)自身的保險(xiǎn)權(quán)益。

　　讀者來信：

　　我去年購買一份萬能險(xiǎn)，代理人告訴我這份保險(xiǎn)的投資回報(bào)率有2.5%，我第一年共繳保費(fèi)近10000元，原先預(yù)計(jì)能拿到250元投資收益額，可今年當(dāng)我領(lǐng)取保險(xiǎn)公司的投資收益款時(shí)，發(fā)現(xiàn)只有100多元，這到底是怎么回事呢？

　　劉女士

　　【案例聚焦】投資回報(bào)率不能“想當(dāng)然”

　　其實(shí)萬能險(xiǎn)的投資回報(bào)率是以投保人在該險(xiǎn)種投資賬戶的資金總額為基數(shù)，而非按照所繳保費(fèi)總額進(jìn)行計(jì)算的。

　　以一張萬能險(xiǎn)保單為例，劉女士所繳的保費(fèi)一部分被劃入保單初始費(fèi)用，即保險(xiǎn)公司維護(hù)管理保單的費(fèi)用，另一部分歸入風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)賬戶內(nèi)，投資賬戶的金額就是所繳保費(fèi)扣除這些費(fèi)用后的剩余資金。

　　所以劉女士在投保一年內(nèi)，投資賬戶內(nèi)的資金比較少，自然賬戶收益也會(huì)挺少的。但是在其投保數(shù)年后，投資賬戶的資金越積越多，就能享受到一筆不菲的投資收益款。

　　如今，市民對于萬能險(xiǎn)的投資回報(bào)率計(jì)算方式，或重疾險(xiǎn)的疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)不甚了解，很容易與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生矛盾。究其原因，一方面是由于少數(shù)代理人專業(yè)水平不過關(guān)，在客戶投保時(shí)未能將保險(xiǎn)各條款解釋清楚。另一方面，極少數(shù)代理人為迎合一些投保人的投資要求，曲解某些保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，誤導(dǎo)投資回報(bào)率的計(jì)算方式，當(dāng)投保人發(fā)覺分紅金額未能達(dá)到預(yù)期時(shí)，便以為自己受騙上當(dāng)。還有些投保人則片面注重保障范圍越大越好，未能根據(jù)自身實(shí)際需求，不能合理分配投保險(xiǎn)種與保費(fèi)支出的正確比例，導(dǎo)致保險(xiǎn)的保障不能完全實(shí)現(xiàn)。

　　專業(yè)人士指出，投保人在購買險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)先重保障，后求投資回報(bào)。在購買重疾險(xiǎn)等保障類險(xiǎn)種時(shí)務(wù)必看清保險(xiǎn)條款，問明理賠標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)實(shí)際需求確定合理保額，規(guī)劃自身險(xiǎn)種組合，盡量花小錢，買來大保障；而投保人在購買萬能險(xiǎn)等投資類險(xiǎn)種時(shí)，不應(yīng)一味聽從代理人的夸夸其談，不妨撥打該保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，詢問代理人的說法是否與實(shí)際條款內(nèi)容相一致。當(dāng)然投保人也應(yīng)問清楚投資收益率的計(jì)算方式，了解投資收益的產(chǎn)生過程，就能避免很多不必要的理賠糾紛。

　　【保險(xiǎn)提示】經(jīng)濟(jì)有困難保單來相助

　　如今，有些投保人可能會(huì)遇到一些資金短缺的困境，這時(shí)保單也能為他提供一條獲取資金的好渠道。

　　一位代理人告訴筆者，在一份人壽型或投資型保單內(nèi)，當(dāng)投保人連續(xù)數(shù)年繳付保費(fèi)后，保單會(huì)產(chǎn)生一筆不菲的現(xiàn)金價(jià)值，投保人就能向保險(xiǎn)公司申請保單質(zhì)押貸款，即以保單現(xiàn)金價(jià)值作為質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司申請貸款。

　　而且這類貸款手續(xù)也相當(dāng)簡單，只需投保人持有保單與身份證，填寫保單質(zhì)押貸款申請書，經(jīng)保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)，便能順利取得貸款額。

　　通常現(xiàn)金價(jià)值的貸款比例在70%左右，各保險(xiǎn)公司對貸款比例會(huì)有不同的規(guī)定，而且保險(xiǎn)公司在投保人保單質(zhì)押貸款期間，會(huì)按照同期銀行貸款利率，按天計(jì)息，向投保人收取一筆貸款利息。但借款期限通常不超過6個(gè)月。

　　如果在保單質(zhì)押期間，投保人不幸出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在給予理賠金時(shí)，會(huì)先行扣除貸款額與貸款利息。

　　當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司也提供現(xiàn)金價(jià)值支取功能，只需投保人繳付一定的手續(xù)費(fèi)，便能從現(xiàn)金價(jià)值總額中支取一定比例的現(xiàn)金，只要投保人在約定期限內(nèi)將這筆現(xiàn)金返還到帳戶即可。

　　【專家提醒】現(xiàn)金價(jià)值的“三用”

　　通常投保人保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值有很多“增值用途”，如自動(dòng)墊付、減額繳清、保單質(zhì)押等功能，幫助投保人緩解資金周轉(zhuǎn)不靈的困境，保障投保人的保險(xiǎn)權(quán)益。

　　當(dāng)投保人短期內(nèi)難以繳付保費(fèi)時(shí)，可向保險(xiǎn)公司申請現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊付，這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)依據(jù)保單原有約定，利用保單已有的現(xiàn)金價(jià)值支付應(yīng)繳而未繳的保費(fèi)，直到現(xiàn)金價(jià)值用完。但保單的現(xiàn)金價(jià)值的減少，會(huì)影響到原先保障額度的減少，即當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)他的現(xiàn)金價(jià)值不足，會(huì)扣除相應(yīng)的理賠給付款。所以投保人應(yīng)在經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)時(shí)，迅速補(bǔ)充“虧空”的現(xiàn)金價(jià)值，使保單繼續(xù)生效，不影響未來的保額給付。

　　如果投保人長期難以續(xù)繳保費(fèi)，投保人可將保單現(xiàn)有的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳的保險(xiǎn)費(fèi)，向保險(xiǎn)公司申請“減額繳清”。雖然保障額度會(huì)有所下降，但保險(xiǎn)期間與其它保險(xiǎn)內(nèi)容都沒有變更，投保人還是能享受到一部分的保險(xiǎn)權(quán)益，不會(huì)承擔(dān)退保所導(dǎo)致的理賠權(quán)益喪失與保費(fèi)損失。

　　當(dāng)投保人急需用錢時(shí)，他還可以用具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司申請借款。但通常不少長期的人身保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)滿2年后，就能憑保險(xiǎn)單申請質(zhì)押貸款。

　　另外，貸款的金額通常不能超過當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值總額的70%。其實(shí)現(xiàn)金價(jià)值質(zhì)押貸款功能就仿佛是一個(gè)典當(dāng)行，使投保人及時(shí)籌措資金，解決臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)不靈。

　　其實(shí)現(xiàn)金價(jià)值等同于投保人存在保險(xiǎn)公司的一筆財(cái)富，平時(shí)可以由保險(xiǎn)公司通過專業(yè)理財(cái)保值增值，當(dāng)客戶急需資金時(shí)，這筆錢便能及時(shí)套現(xiàn)，幫助投保人解決燃眉之急。

　　一周讀者咨詢簡答

　　何女士：我向某壽險(xiǎn)公司投保，他們要我多加保費(fèi)，請問他們?yōu)槭裁磿?huì)要我多交一筆保險(xiǎn)費(fèi)？

　　答：壽險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)對象是有選擇的，要根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)程度來決定能不能承保。加收保險(xiǎn)費(fèi)就是比較常見的一種承保方式。

　　加費(fèi)的目的一方面可以使身體健康狀況較差或職業(yè)較危險(xiǎn)的客戶有機(jī)會(huì)得到保險(xiǎn)保障；另一方面，可以更好地使所有被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)在危險(xiǎn)分?jǐn)倳r(shí)體現(xiàn)公平性，做到投保人的風(fēng)險(xiǎn)與其應(yīng)交的保費(fèi)相適應(yīng)。

　　從保險(xiǎn)公司要求加費(fèi)的情況來看，可能您的健康告知有問題，或身高與體重的比例不符合保險(xiǎn)公司的健康體標(biāo)準(zhǔn)。一般情況下，職業(yè)比較危險(xiǎn)、健康狀況較差以及有不良生活習(xí)慣的人、家庭病史有遺傳或有可能遺傳的、體重超重或過輕，都可能會(huì)被保險(xiǎn)公司加費(fèi)。

　　鄧先生：我想買保險(xiǎn)，但不知道該怎樣確定我的保險(xiǎn)方案？

　　答：您在購買壽險(xiǎn)前，應(yīng)該對自己的保險(xiǎn)需求有個(gè)大概的判斷，然后再請代理人為你設(shè)計(jì)方案。購買壽險(xiǎn)，并不是一個(gè)險(xiǎn)種就可以滿足您的全部需要。

　　一個(gè)好的保險(xiǎn)方案應(yīng)該滿足以下幾點(diǎn)：一、考慮到發(fā)生意外殘疾、意外死亡、疾病死亡、醫(yī)療費(fèi)用、喪失工作能力、年老時(shí)的資金需要；二、滿足合理避稅和投資的需要；三、相對充足的保險(xiǎn)金額，適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)；四、不僅考慮目前的保障需要，也要適當(dāng)?shù)毓烙?jì)未來的需要。您可以要求代理人為你制訂一份“保險(xiǎn)建議書”，這樣您就可以比較具體地了解保險(xiǎn)方案的保險(xiǎn)利益。

　　郭先生：我聽我的代理人說，我買的保單有“保費(fèi)自動(dòng)墊交”的功能，這個(gè)保費(fèi)自動(dòng)墊交是怎么回事？

　　答：保費(fèi)自動(dòng)墊交是保險(xiǎn)公司針對某些險(xiǎn)種為客戶提供的一種比較特別的服務(wù)。如果所投保的險(xiǎn)種有保費(fèi)自動(dòng)墊交，萬一在續(xù)繳保費(fèi)時(shí)，過了寬限期后因故仍然沒有交費(fèi)，而且當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值余額（退保金）足以墊交當(dāng)期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行保費(fèi)自動(dòng)墊交，以免合同失效。該項(xiàng)服務(wù)是對客戶權(quán)益的一項(xiàng)保障，特別是針對在寬限期剛結(jié)束不久就發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況，該項(xiàng)服務(wù)顯得尤為重要。

　　一般來說，保險(xiǎn)公司在為您保費(fèi)自動(dòng)墊交后，您應(yīng)該將應(yīng)繳的續(xù)期保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)交，保險(xiǎn)公司一般會(huì)對補(bǔ)交的保費(fèi)收取一定的滯納金。如果仍未補(bǔ)交保費(fèi)而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，會(huì)在賠付款中扣除墊交的保費(fèi)及滯納金。

　　莊先生：我已經(jīng)買了某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)我沒有指定受益人，寫的是“法定”，現(xiàn)在我想變更受益人為我的妻子，請問可以嗎？該怎么做？

　　答：《保險(xiǎn)法》規(guī)定：在未指定受益人或受益人先于被保險(xiǎn)人身故且沒有其他受益人，或者受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)且沒有其他受益人的情況下，保險(xiǎn)賠款是作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來處理的。建議您盡快辦理變更或指定身故受益人的手續(xù)。

　　一般情況下，投保人經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，可以指定或變更受益人，但必須書面通知保險(xiǎn)公司，并由保險(xiǎn)公司在保單上作批注或出具批單，這樣才能產(chǎn)生變更效力。但若條款另有約定，按條款規(guī)定執(zhí)行。例如有的條款約定生存金、高殘金、滿期保險(xiǎn)金、

　　俞先生：我三年前投保時(shí)是辦公室的干部，現(xiàn)在因?yàn)楣ぷ髯兓�，我改行做�?span id="q62sqsuuus" class=yqlink>

　　答：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用的原則；保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人有告知義務(wù)的規(guī)定。如果您一直不告知保險(xiǎn)公司，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，而只退回保費(fèi)；不過，一般保險(xiǎn)公司會(huì)采取的賠付方式是按實(shí)繳保費(fèi)與應(yīng)繳保費(fèi)的比例乘以保險(xiǎn)金額來賠付保險(xiǎn)金的。

　　從現(xiàn)在的情況來看，您的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比以前高了許多，特別是意外險(xiǎn)的應(yīng)交保費(fèi)應(yīng)該比以前高很多，您應(yīng)當(dāng)及時(shí)將職業(yè)變更情況書面告知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司可能會(huì)要您補(bǔ)交一些保費(fèi)差價(jià)。回復(fù)嘉賓：資深人壽顧問楊文yangwenliang@126.com

　　咨詢或參與本版活動(dòng)可致電：52729636或MSN：xwwbbx@hotmail.com保險(xiǎn)周刊專用網(wǎng)址：http://spaces.msn.com/xwwbbx作者:□文 陳植 圖解寶升