重疾險能否重復理賠

　　讀者來信：

　　我前幾年投保了一份消費型重疾險，后經代理人推薦，去年又購買了一份返還型重疾險，覺得同時擁有兩份重疾險，心里挺踏實的。但前幾天有一位朋友告訴我，同時擁有兩份重疾險是重復投保，理賠權益可能會受損，我很想知道他說得對不對？如果我不幸患重疾，該先理賠哪一類重疾險才能最大限度保障我的保險權益？聽說住院醫療險分為津貼型與費用

型，這兩類住院醫療險有何不同呢？

　　潘小姐

　　案例聚焦 人身保險沒有重復限制

　　其實在人身保險業務慣例中，保險公司通常對重復保險沒有限制，因為人身保險是以人的生命價值作為保險標的，但生命價值本身就是無價的。即便投保人購買多份人身保險，都能被保險公司認定為投保人所需要的生命價值在保險合同內的具體表現。

　　潘小姐的重疾險正是以人的生命健康價值作為保險標的，適用于人身保險業務慣例，保險公司對重疾險的重復投保是沒有限制的。假如潘小姐不幸身患重疾，完全能得到兩份重疾險所承保的醫療理賠金額。

　　“當然重疾險屬于定額給付型保險，與實際醫療費用無關，理賠時也無需提供發票，保險公司是按照合同約定保險金額進行賠付的，所以重疾險不能等同于費用型

　　一位代理人解釋，“如果投保人購買多份重疾險，各保險公司都應當按重疾險合同規定，給予他約定的保額給付。”

　　理賠順序有講究

　　假如潘小姐不幸患有重疾，最好先向消費型重疾險申請理賠，畢竟消費型重疾險在續保時需要體檢或如實告之，當該公司得知潘小姐不幸患病后，可能要求增加保費，甚至拒絕續保，而返還型重疾險從開始就享有保證續保的權利，只要潘小姐在出險后的5年內向保險公司申請理賠，她都能得到理賠款。

　　投保人應先用消費型重疾險索賠，畢竟投保人在續保時如實告知病情，可能不得不支付更高的保費。返還型重疾險則是保證續保的，即使投保人已經患有重病，也仍能以新病情索取理賠款。保險公司核查病史的流程也比較便捷，投保人申請理賠自然更加方便。但有些返還型重疾險具有豁免保費的功能，假如投保人想將來再理賠該險種，就需要繼續繳付保費，而享受不到保費豁免功能。

　　資深人壽顧問楊文建議：“當投保人擁有兩份重疾險時，首先需明確這兩份重疾險的類型，是屬于消費型，還是返還型。當投保人不幸患有重病，想要分開理賠，留出一份重疾險以防范未來疾病風險時，最好先以消費型重疾險索賠，然后再以返還型重疾險以備萬一。”投保人不妨考慮同時理賠，畢竟返還型重疾險的保費豁免功能可以使投保人減少保費損失，并享受原先的保障權益。至于剩余的理賠金，可以通過投資理財使之增值，留作將來的醫療費用儲備。

　　度身定選醫療險

　　如今住院醫療險分成費用型與補貼型。所謂費用型住院醫療保險是指保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在醫療中的所有費用單據上的總額來進行賠付，即投保人通過社會基本醫療保險報銷部分醫療費用后，保險公司按照保險損失補償原則，補償投保人所花費用的剩余醫療費。

　　而補貼型住院醫療保險，又稱定額給付型住院醫療保險，與實際醫療費用無關，理賠時無須提供發票，保險公司按照合同規定的補貼標準，對投保人進行賠付。通常保險公司會以投保人就醫天數與保險合同規定的每日津貼額作為理賠依據，按其住院天數給付醫療津貼。

　　如今有些投保人只購買津貼型住院醫療險，主要是基于害怕重復投保費用型醫療險，而多花冤枉錢。但當住院醫療費用較高時，固定的醫療險津貼就只能“杯水車薪”，還需要費用型醫療險為您化解大部分的醫療負擔。

　　投保人在購買住院醫療險時，務必先問清楚它們的類型，屬于費用型還是津貼型，如果投保人已擁有一份費用型住院醫療險，或認為自身單位醫療福利比較全面，不妨投保津貼型住院醫療險，給看病就醫創造一個更舒適的環境，假如投保人覺得自身醫療福利保障尚不夠全面，應該考慮購買一份費用型住院醫療險，將大部分醫療負擔轉嫁給保險公司，同樣能留給自己一個安定的就醫氛圍。作者:□文 陳植 圖解寶升