保障應(yīng)隨環(huán)境調(diào)整 最大限度保障自身生活安定

　　曾有讀者來(lái)信《保險(xiǎn)周刊》，詢問(wèn)代理人要求他們調(diào)整保單是否合理。本期《保險(xiǎn)案例》通過(guò)采訪若干保險(xiǎn)代理人，解釋為何代理人要求客戶調(diào)整保單，供廣大投保人參考，希望投保人能合理規(guī)劃保單，使保險(xiǎn)最大限度地保障自身生活安定幸福。

　　情況一 風(fēng)險(xiǎn)隨著工作變

　　李先生曾是一名會(huì)計(jì)，前不久跳槽到一家咨詢公司做財(cái)務(wù)咨詢，雖然收入增加不少，可經(jīng)常坐飛機(jī)開會(huì)出差，有時(shí)他會(huì)笑言，飛機(jī)就是他第二個(gè)家。

　　當(dāng)代理人得知他工作變更后，急忙要求他增加意外險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)的保額，代理人說(shuō)道：“如今你經(jīng)常出差，遭遇意外的概率比起你坐辦公室時(shí)更高，增加一份意外險(xiǎn)保額，就能更全面地化解生活意外，且咨詢工作經(jīng)常加班加點(diǎn)，身體很勞累，患病幾率也相應(yīng)提高，增加醫(yī)療險(xiǎn)的保額，就能早早轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療費(fèi)用給保險(xiǎn)公司。”

　　風(fēng)險(xiǎn)提示：工作變化調(diào)整保單

　　代理人解釋道，如今居民為取得事業(yè)成功，跳槽已變得司空見(jiàn)慣，但每位投保人在跳槽后應(yīng)翻開保單，算算原有保單是否能化解工作變更所導(dǎo)致的生活風(fēng)險(xiǎn)變化，比如一個(gè)人跳槽成為銷售經(jīng)理，經(jīng)常出差，只買了10萬(wàn)元意外險(xiǎn)，可還有20萬(wàn)元房貸要還，如果他不幸遭遇意外，即使10萬(wàn)元理賠金歸還房貸后，家人在悲傷之余，還得承擔(dān)另外10萬(wàn)元的房貸。

　　情況二 婚前到婚后保障大不同

　　王先生最近結(jié)婚了，他的代理人欣喜之余，也給他送來(lái)一份加保建議，王先生有點(diǎn)納悶，結(jié)婚與增加保險(xiǎn)有什么關(guān)系？

　　代理人解釋說(shuō)：“以前我設(shè)計(jì)保單，是基于防范你個(gè)人的生活風(fēng)險(xiǎn)，如今你結(jié)婚了，我得從你家庭安定幸福的投保需求出發(fā)，為你重新設(shè)計(jì)保單。個(gè)人與家庭的保險(xiǎn)保障需求是不同的，畢竟這份保單不只是為你個(gè)人服務(wù)，更要兼顧你妻子與兒女的生活幸福。”

　　風(fēng)險(xiǎn)提示：保險(xiǎn)———對(duì)家庭負(fù)責(zé)

　　代理人說(shuō)道，當(dāng)投保人成立家庭后，他的投保目的不再是規(guī)避個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，而是要規(guī)避整個(gè)家庭的生活風(fēng)險(xiǎn)，例如當(dāng)自己不幸患病住院，不但要考慮這筆理賠金能否承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，更要思量從這筆理賠金中支取一部分，維持妻子兒女的日常生活費(fèi)用。

　　其實(shí)，投保人在婚后調(diào)整保單，就是對(duì)家庭負(fù)責(zé)的一種表現(xiàn)。

　　情況三 身邊有“故事”保險(xiǎn)來(lái)護(hù)身

　　最近劉阿姨急切撥通代理人的電話，要求增加一份醫(yī)療險(xiǎn)。原來(lái)她的一位親戚最近被診斷患有腸癌，估計(jì)要花費(fèi)20萬(wàn)元左右的醫(yī)療費(fèi)。

　　劉阿姨說(shuō)道，她只投保了10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，假如她患有癌癥，還得自掏10萬(wàn)元，還不如及早增加重疾險(xiǎn)保額，讓保險(xiǎn)公司給醫(yī)療費(fèi)買單。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示：投保———換來(lái)安心

　　代理人說(shuō)道，很多投保人購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，無(wú)疑是買個(gè)“安心”，可當(dāng)親戚患病住院時(shí)，投保人會(huì)擔(dān)心這病很可能“轉(zhuǎn)移”到自己身上，增加一份醫(yī)療險(xiǎn)保額，將潛在的醫(yī)療費(fèi)用幾乎都轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這份安心也就顯得更實(shí)在。

　　情況四 子女出國(guó)保險(xiǎn)護(hù)航

　　崔先生的兒子最近要去英國(guó)讀大學(xué)，這時(shí)代理人送上一份加保建議，崔先生起初挺疑惑，為何代理人這時(shí)要求他掏錢增加保額，他已為兒子留學(xué)國(guó)外花了不少錢。

　　代理人說(shuō)，雖然子女留學(xué)國(guó)外的開銷挺大，但兒子要在國(guó)外安心學(xué)業(yè)，靠

　　的是崔先生不斷將學(xué)雜費(fèi)用寄到國(guó)外，萬(wàn)一哪天他遭遇不測(cè)而無(wú)法匯款，他兒子學(xué)業(yè)不但可能半途而廢，連生活費(fèi)都會(huì)捉襟見(jiàn)肘。但是如果他擁有一份全面的保險(xiǎn)保障，不但能解除崔先生家庭的生活開支困難，還能繼續(xù)支撐他兒子完成國(guó)外學(xué)業(yè)。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示：子女教育早規(guī)劃

　　這位代理人解釋道，假如父母遭遇意外或患病住院，不但自身難保，而且要使遠(yuǎn)在國(guó)外的子女無(wú)法繼續(xù)學(xué)業(yè)，父母應(yīng)在子女出國(guó)時(shí)，提前增加保額，就等于給子女出國(guó)安心留學(xué)提供一把可靠的保護(hù)傘。這樣即使父母遭遇不測(cè)，這筆保險(xiǎn)金也能雪中送炭，幫助子女安心完成國(guó)外學(xué)業(yè)。

　　代理人表示，有時(shí)保額增加并不能只關(guān)注能否給自己足夠保障，更要兼顧到整個(gè)家庭的開支風(fēng)險(xiǎn)，比如崔先生的醫(yī)療保額既要滿足自身醫(yī)療負(fù)擔(dān)，還要兼顧子女留學(xué)國(guó)外的應(yīng)急費(fèi)用。

　　情況五 投保只看收益率

　　前幾年張阿姨經(jīng)人推薦，購(gòu)買了不少投資分紅險(xiǎn)種，這幾天，一位新結(jié)識(shí)的代理人又向她建議投保一份養(yǎng)老險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，而張阿姨卻挺迷惑，我不是已經(jīng)買過(guò)保險(xiǎn)嗎？難道以前我買錯(cuò)了嗎？

　　代理人告訴她，其實(shí)張阿姨曾經(jīng)投保的投資類險(xiǎn)種應(yīng)屬于為財(cái)富錦上添花，并不能雪中送炭，假如張阿姨患病住院，不但要獨(dú)自承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，還可能由于無(wú)法續(xù)繳保費(fèi)而導(dǎo)致退保。所以張阿姨應(yīng)及時(shí)投保一份醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療負(fù)擔(dān)便迎刃而解，使自身保險(xiǎn)權(quán)益更全面。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示：先求保障，后顧投資

　　這位代理人說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)的目的在于購(gòu)買保障，雖然這份保障在您健康時(shí)無(wú)法變現(xiàn)，但當(dāng)您遭遇不幸或患病住院，最需要資金救急時(shí)，卻能立刻成為一筆“救命稻草”。

　　雖然投資型險(xiǎn)種的收益的確很可觀，但如果你患病住院，卻遠(yuǎn)水救不了近火，畢竟這筆高昂的收益要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間才能換成實(shí)實(shí)在在的財(cái)富，而投保一份醫(yī)療險(xiǎn)，就能立刻領(lǐng)取一筆可觀的理賠金，大大緩解自身醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　“所以投保人應(yīng)該時(shí)常翻開保單，看看自己是否已購(gòu)買保障型險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種的保額能否滿足投保需求。”這位代理人總結(jié)道，“買保險(xiǎn)，是先買足保障，再考慮投資收益率。”

　　情況六 優(yōu)先考慮子女

　　崔先生夫婦愛(ài)子心切，兒子一出生，就早早地給他投保了教育險(xiǎn)，他時(shí)常說(shuō)，這筆錢就是他兒子將來(lái)念大學(xué)的學(xué)費(fèi)。

　　前些天，代理人又建議崔先生該為自己投保，崔先生頗有點(diǎn)不解，這位代理人怎么又舊事重提？代理人解釋道：“前幾年你還年輕，身體挺健康的，可現(xiàn)在你身體已有些衰弱，而且肩負(fù)贍養(yǎng)老人與培養(yǎng)兒子的重?fù)?dān)，假如你病倒了，家庭的經(jīng)濟(jì)開支如何維持，教育險(xiǎn)保費(fèi)如何保證續(xù)繳呢？應(yīng)給家庭經(jīng)濟(jì)支柱先投保，這樣才能最大限度保障家庭的安定幸福。”

　　風(fēng)險(xiǎn)提示：先保父母再保子女

　　如今很多父母都很疼愛(ài)子女，做什么事都先從子女利益出發(fā)，買保險(xiǎn)自然也要把子女教育放在首位。可盲目給子女投保卻存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)———當(dāng)父母不幸遭遇意外后，家庭經(jīng)濟(jì)遭受嚴(yán)重影響，還能保證給子女一個(gè)安定的學(xué)習(xí)成長(zhǎng)環(huán)境嗎？

　　先給子女投保的初衷是基于呵護(hù)子女，但它的前提應(yīng)是父母先化解自身生活風(fēng)險(xiǎn)，給家庭創(chuàng)造一個(gè)安定的大環(huán)境，然后思考如何給子女營(yíng)造一個(gè)良好的學(xué)習(xí)氛圍。

　　所以家庭投保，應(yīng)以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為先，父母投保后，即使他們不幸遭遇意外，一筆可觀的理賠金能最大程度維持家庭日常開支，避免子女由于想要維持家庭生計(jì)，放棄學(xué)業(yè)而早早踏上工作崗位。

　　“父母先給自己投保，其實(shí)是間接地保障子女安心學(xué)業(yè)。”這位代理人感慨道。

　　情況七 喬遷之喜醫(yī)療之憂

　　梁先生最近喬遷新居，欣喜之余，花了大筆資金，想把家庭裝飾得富麗堂皇。可這時(shí)一位代理人卻建議他應(yīng)抽出一部分

　　風(fēng)險(xiǎn)提示：積蓄無(wú)多保險(xiǎn)解難

　　該代理人總結(jié)道，有些家庭由于購(gòu)房等因素，導(dǎo)致家庭積蓄無(wú)多，這時(shí)正是家庭經(jīng)濟(jì)最薄弱時(shí)期———假如家庭成員患病住院，就可能導(dǎo)致整個(gè)家庭陷入無(wú)錢看病的困境。所以這類家庭就更需要及時(shí)增加醫(yī)險(xiǎn)保額，畢竟保險(xiǎn)是解決醫(yī)療開支的唯一途徑，足夠的保險(xiǎn)保障，才是確保家庭安定的最好辦法。作者:□文 陳植 圖解寶升