永安搶劫險出臺前后 一個精心設計的廣告

　　本報記者 王小明 廣州報道

　　鮮有險種如搶劫險般備受聚焦。

　　2月13日，永安財險廣東分公司(下簡稱“永安廣分”)推出“戶外貴重物品搶奪、搶劫保險”(下簡稱“搶劫險”)。一時間，成為廣東省坊間的議論焦點。

　　無獨有偶，曾經總部設于廣州的中英人壽日前也推出一種新的意外險產品。該產品條款顯示，被保險人在年繳保費280元享有基本保額8萬的同時，附加了在法定節假日和被搶劫導致身故兩種條件下的賠償額度翻番(16萬元)。

　　精算學基礎

　　“我們的初衷是設想，能夠有一種保險產品緩解市民對社會治安的擔心”，永安廣分財產險業務管理部經理馮云說。

　　馮云是搶劫險產品設計的牽頭人。

　　馮向記者介紹了搶劫險的精算學基礎：該公司以家庭為單位，對2003、2004及2005年上半年廣東全省非農人口的城鎮居民家庭的(兩搶)報案數進行統計，同時參考全國的數據，得出兩搶事件發生后的實際損失與賠償額度的概率分布。而在設計搶劫險產品費率時涉及的純損失率便在此方法獲得的案均損失和戶均損失的基礎上得出。

　　出于商業機密的因素考慮，馮云拒絕透露上述“發案率”的數據來源。她也承認，事實上，很多兩搶事件的受害者并不會在受到侵犯后，選擇向公安部門報案。“隱案率很高，這在產品設計時已有充分考慮”。

　　此外，馮云透露，搶劫險的費率在上述純損失率的基礎上，加上營業費和稅金的附加費用，理論上有一定的利潤率，但也不排除因前期獲取數據上可能存在的缺陷造成影響。

　　這一設計方案在經永安廣分業務審定委員會審議后，上報永安總公司，并最終獲得的保監會的批復。

　　理賠的關鍵環節在于劫案發生后的報案。

　　該險種的條款顯示：保險事故發生后，經案發地公安部門立案偵查并出具證明，在一個月內未破獲的案件，永安廣分將按實際損失在賠償限額內給予支付。

　　當地另一家保險公司人士卻對此表示疑問，“報案之后，公安部門只可能出示保安證明，而具體被搶走了什么，公安部門怕是不會證明的。”

　　由于搶劫險是以被保險人攜帶的貴重物品為對象，如何規避由此帶來的巨大的道德風險成為馮云們做產品設計時面臨的主要問題。

　　馮云認為，理論上并不存在逆向選擇的問題， 因為“并不是誰都有很好的心理素質敢去報假案的”。

　　拉動家財險

　　實際上，搶劫險另有玄機。

　　搶劫險是永安福家庭綜合保險的附加產品，即被保險人在購買300元以上的家財險之后，方可單獨投保50元的搶劫險，且搶劫險產品只可購買一份。于是，對潛在的“騙保人來說”，“像被劫手機這樣最高限賠1000元的，也就有了至少350元的成本。” 馮云說。

　　記者在距永安廣分辦公地點不足1公里的海珠廣場，隨機采訪了20名廣州市民。接受采訪的70%的市民表示對搶劫險很感興趣，但對其不是獨立投保的險種而感到遺憾。

　　永安廣分內部一位人士告訴記者，以附加險身份出現搶劫險的真實意圖是強化“捆綁效應”，公司的真實意圖是拉動家財險的整體銷售。

　　家財險以相對較高利潤為各保險公司青睞。但自2004年10月29日，央行上調人民幣基本利息率以來，引發的房貸險大規模退保使家財險發展變得黯淡。

　　“房貸險存在退保風險”、“某些區域的退保保費甚至超過實收”，這樣的字樣甚至出現在廣東省保監局2005年11月出版的《廣東保險產業發展改革報告》之財產險部分報告中。

　　根據當地同業公會披露的數據顯示，作為家財險歷來重要組成部分的房貸險退保風波仍然困擾一些公司的報表數據。廣東市場份額最大的人保財險，2005年家財險收入增長僅為0.95%，太平產險更是該欄保費收入-219.6萬，出現111%的負增長。

　　而對永安廣分來說，家財險占總保費的比重連續兩年大于同業一般水平。

　　2005年，永安廣分家財險收入2646.4萬，同比增長47.06%，占總保費(39094萬)的比重高達6.77%，而與其保費收入相近的華安保險在廣東分支機構的家財險只有114.2萬，占總保費(40708萬)比重僅0.28%。永安廣分也在總保費排名第七的同時，家財險單項排進廣東三強。

　　據永安廣分內部人士告訴記者，2006年，繼續加大在家財險領域的投入仍是永安廣分的重要策略，2006年度的目標已被定為5000萬。

　　在家財險的銷售渠道方面，永安廣分在通過與物業公司合作，進入社區加強展業的同時，也加大了與銀行方面的合作，據上述人士介紹，2006年該公司家財險產品銀保渠道的目標是2000萬。

　　據永安廣分內部人士介紹，永安總公司已與農總行簽署全國性合作協議，約定農行旗下各地網點代理永安產品。

　　同時，永安通過農行代理的所有業務亦與農行具有股東關聯的農銀國際保險進行分保。

　　此外，建設銀行廣東省分行也剛剛同永安廣分達成合作協議，同意以廣州的白云支行為試點，向永安廣分開放網點。

　　多位接受記者采訪的業內人士都表示理解永安廣分通過搶劫險蘊含的廣告價值策略來開辟家財險新路的做法。但是他們普遍認為，搶劫險的存在不會長久，風頭一過，或許就將退出市場。

　　記者在太平人壽廣州分公司方面了解到，該公司曾于2005年9月推出的曾風云一時的“

　　據廣州當地媒體報道，永安廣分搶劫險開賣兩天，只售出88單。這遠遠低于一般的意外險產品的銷售水平。