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數(shù)據(jù)顯示，上海市場(chǎng)上銀保業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比例正在下降。銀保市場(chǎng)凸現(xiàn)出不少新變化：從公司層面看，不少中資保險(xiǎn)公司主動(dòng)收縮銀保業(yè)務(wù)規(guī)模，進(jìn)行內(nèi)部戰(zhàn)略調(diào)整；外資保險(xiǎn)公司卻加強(qiáng)了對(duì)銀保業(yè)務(wù)的滲透，將其作為拉動(dòng)公司業(yè)務(wù)的著力點(diǎn)；從產(chǎn)品層面看，由于債券、理財(cái)、基金等投資產(chǎn)品的沖擊，加上監(jiān)管部門對(duì)分紅、萬能產(chǎn)品降溫，從去年下半年開始，銀保產(chǎn)品倡導(dǎo)的投資概念已大受沖擊，回歸保險(xiǎn)的本源的呼聲增多，于是產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)向保障型。
看眼前 中資出
在經(jīng)歷了前期快速成長(zhǎng)之后，2005年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度明顯放緩，上半年還出現(xiàn)了兩位數(shù)的負(fù)增長(zhǎng)。不少中資公司調(diào)整了策略，壓縮銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模。其中最早涉足銀保領(lǐng)域的平安人壽、一度占據(jù)滬上銀保業(yè)務(wù)量四分之一的太平人壽等在銀保市場(chǎng)的排名都大幅下滑。一家中資壽險(xiǎn)公司銀保部經(jīng)理表示：“壓縮銀保業(yè)務(wù)，主要還是受到高額手續(xù)費(fèi)的拖累，保險(xiǎn)公司無利可圖”。知情人士透露，某家較大型的中資壽險(xiǎn)公司占其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)50%的銀行保險(xiǎn)，只能為公司利潤(rùn)創(chuàng)造2%的內(nèi)涵價(jià)值。況且不少中資公司都將銀保業(yè)務(wù)視作初期打造影響力與知名度的敲門磚，現(xiàn)在經(jīng)過幾年的經(jīng)營(yíng)，名聲已經(jīng)在外，因此便適度控制銀保，希望通過拓展其他效益險(xiǎn)種，獲取更大利潤(rùn)。對(duì)于銀保合作的前景以及關(guān)于銀行自己開設(shè)保險(xiǎn)公司等傳聞，不少中資公司無奈地表示，保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模畢竟不能和銀行業(yè)相比，現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)遠(yuǎn)不及某國(guó)有銀行的資產(chǎn)，合作中難免處于不平等的地位，因?yàn)椋浵伜痛笙笫菦]有婚姻可言的。
重長(zhǎng)遠(yuǎn) 外資入
外資保險(xiǎn)公司卻對(duì)銀保領(lǐng)域產(chǎn)生極大的興趣，有針對(duì)性地開發(fā)產(chǎn)品，成為銀保市場(chǎng)上的排頭軍。中意人壽兼業(yè)代理營(yíng)銷部負(fù)責(zé)人表示，公司歷來對(duì)銀行保險(xiǎn)渠道非常重視，除團(tuán)險(xiǎn)的200億保費(fèi)收入，公司保費(fèi)收入近八成來自銀行代理，新開張的上海分公司很快又推出注重保障的“保家利”銀保新產(chǎn)品。開業(yè)不久的花旗人壽通過與工行的合作，力推兩款期繳產(chǎn)品，創(chuàng)下單月期繳保費(fèi)500萬元的佳績(jī)。在銀保方面頗有特色的海康人壽同樣加大了對(duì)銀保業(yè)務(wù)的拓展力度。
被中資公司視為無厘頭的銀保，外資公司為何會(huì)反其道而行之，花大力氣去拓展呢？業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，不能簡(jiǎn)單地從表面上看待現(xiàn)在銀保市場(chǎng)上“中資出、外資入”的現(xiàn)象。中外資公司之所以對(duì)銀保有不同的取向，恐怕關(guān)鍵還是在于中、外資公司各自具有不同發(fā)展策略，以及各自對(duì)市場(chǎng)、對(duì)產(chǎn)品銷售收益存有不同的理念、要求。銀保經(jīng)過幾年的發(fā)展和磨合，不僅是市場(chǎng)發(fā)生了變化，保險(xiǎn)公司和銀行本身的銀保觀念也發(fā)生了變化。外資做銀保，持有的是“以終為始”的觀念，而這一觀念中資公司如今也很認(rèn)同。根據(jù)這個(gè)觀念，各家保險(xiǎn)公司對(duì)銀保業(yè)務(wù)的定位是怎么樣的，要求一個(gè)什么結(jié)果，就決定了不同公司對(duì)待銀保是發(fā)力還是收縮。而現(xiàn)在中資公司的結(jié)構(gòu)調(diào)整，外資公司對(duì)銀保的看好，都直接決定了他們銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。
投資隱 保障顯
對(duì)銀保產(chǎn)品回歸到保障的呼聲一直很高，在萬能險(xiǎn)警示的風(fēng)潮下，那些包含意外傷害、意外醫(yī)療以及重大疾病等內(nèi)容在內(nèi)的保障型銀保產(chǎn)品開始火熱起來。如花旗面向少兒的“財(cái)富成長(zhǎng)教育計(jì)劃”和中意的“保家利”銷售情況較好。某銀行人士表示，去年四季度，這一產(chǎn)品轉(zhuǎn)向非常明顯，投資向保障轉(zhuǎn)型將成大勢(shì)。
而以前占銀保市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品，多是躉交型的三年、五年或十年期的分紅型和投資理財(cái)型產(chǎn)品，這些產(chǎn)品保障功能設(shè)計(jì)不足，不能與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)。業(yè)內(nèi)專家指出，在資本市場(chǎng)不很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄的情況下，過多銷售投資型產(chǎn)品，勢(shì)必造成過高的分紅和資本運(yùn)用壓力，同時(shí)也無法滿足客戶的差異化需求。
當(dāng)然，投資和保障是銀保產(chǎn)品的兩個(gè)功能，突出保障功能，應(yīng)該是保險(xiǎn)的本源，但強(qiáng)調(diào)保障并不是說不要收益。銀保產(chǎn)品在銷售時(shí)一定要契合消費(fèi)者的需求，使其既對(duì)回報(bào)不過于敏感，也能真正體現(xiàn)出保障作用。
紀(jì)云飛
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