保險(xiǎn)有財(cái)可理

　　主持人：

　　春節(jié)的黃金假日催熱了不少保險(xiǎn)品種，新年新生活的美好愿望也讓不少市民想通過保險(xiǎn)來防范自己的生活風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量。面對(duì)琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最忌諱的就是認(rèn)為保險(xiǎn)都是一樣的，買過就好了。其實(shí)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)期的長短也大有講究。

　　風(fēng)險(xiǎn)篇 理財(cái)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

　　假日險(xiǎn)：2元買個(gè)春節(jié)平安

　　春節(jié)難得的長假，王女士一家選擇出游度假，由于長假期間頻頻爆出的意外事故，王女士把出游的人身安全列為主要關(guān)注的問題。經(jīng)過比較，王女士選擇了中國人壽推出的“假日安心卡”，它的保障期從1月29日至2月12日，保費(fèi)僅為2元，包括了1000元的意外傷害醫(yī)療和5000元的人身意外傷害險(xiǎn)。

　　在春節(jié)期間力推意外險(xiǎn)，幾乎是每個(gè)保險(xiǎn)公司都有的常規(guī)動(dòng)作。今年的保險(xiǎn)市場著重推了針對(duì)性更強(qiáng)的假日險(xiǎn)，其最顯著的特點(diǎn)就是價(jià)格低廉。除了中國人壽價(jià)格僅2元的“假日安心卡”，友邦亦已推出針對(duì)“五一”、“十一”和春節(jié)這三個(gè)黃金周的“假日寶”意外壽險(xiǎn)，每個(gè)黃金周最長保障期達(dá)9天，保費(fèi)僅為11元，在此期間意外身亡或殘疾，將獲得5萬元賠付，意外醫(yī)療補(bǔ)償1000元。新華人壽的祈福卡定價(jià)從5元起，保障時(shí)間從3天到30天不等。

　　需要注意的是，參加攀巖、滑雪等高危活動(dòng)，一般的意外險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的，需要單獨(dú)購買專項(xiàng)意外保險(xiǎn)，目前新華人壽的新春祈福保險(xiǎn)卡就涵蓋了冰雪意外保險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)：種類繁多各有側(cè)重

　　1月31日，埃及當(dāng)?shù)貢r(shí)間早7時(shí)30分左右，一輛載著香港游客的旅游巴士在從紅河度假區(qū)霍爾格達(dá)駛往尼羅河度假區(qū)盧克索的途中，由于車速過快發(fā)生翻車事故，造成14人死亡，包括領(lǐng)隊(duì)在內(nèi)的約30人受傷。

　　雖然目前尚未聽到香港方面游客的理賠信息，但這起事故卻帶起國內(nèi)各種出游意外保險(xiǎn)的銷售量。保險(xiǎn)專家表示，消費(fèi)者在面對(duì)近百種意外保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要選擇與自己假期安排和保障需求配套的產(chǎn)品。

　　比如香港游客在埃及遇到的車禍需要實(shí)施國際救援，游客一定要購買境外救援保險(xiǎn)，僅僅意外傷害險(xiǎn)不能享受保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間對(duì)投保人提供的國際救援服務(wù)，包括醫(yī)療救助和墊付各種醫(yī)療費(fèi)用。

　　目前市面上銷售的意外險(xiǎn)主要分有七大類：旅游意外傷害保險(xiǎn)；乘、駕交通工具險(xiǎn)；境外救援保險(xiǎn)；特種意外傷害保險(xiǎn)，這主要是人們從事滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目保險(xiǎn)；意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，它是一種附加保險(xiǎn)，必須購買某種意外傷害保險(xiǎn)后才可以購買，當(dāng)人們發(fā)生意外，住院治療，可以通過它們報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用；旅行社責(zé)任險(xiǎn)；航空意外險(xiǎn)。

　　家財(cái)險(xiǎn)：純保障型更劃算

　　李先生一家在元月喬遷新居，由于新房剛剛

　　純保障型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是最傳統(tǒng)的產(chǎn)品，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一般都有銷售，其最主要的特點(diǎn)就是價(jià)格低廉，而且一般都會(huì)按照保額的高低，提供不同檔次給消費(fèi)者選擇。以人保財(cái)險(xiǎn)的“金鎖”家財(cái)險(xiǎn)為例，就有年繳保費(fèi)20元、50元、100元、200元四檔，保額分別為3萬元、7.2萬元、12.7萬元和29萬元。

　　目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障范圍也有了很大的擴(kuò)展，主險(xiǎn)能夠涵蓋房屋附屬物、房屋裝修的保障，由于火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害或他人惡意破壞等原因造成的財(cái)產(chǎn)損失或是費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)相應(yīng)賠償。而附加險(xiǎn)范圍更是廣泛，涉及到盜搶、管道破裂、鄰居家漏水受殃等引發(fā)的損失。

　　而投資型的家財(cái)險(xiǎn)也已經(jīng)問世，它類似定期儲(chǔ)蓄，并且出險(xiǎn)賠付不影響還本付息。如人保財(cái)險(xiǎn)的“金牛”家財(cái)險(xiǎn)，每份本金2000元，家庭財(cái)產(chǎn)保障的保額為1萬元，“存”夠3年后，除去歸還本金外，還可獲得132元的收益。但是對(duì)于普通家庭而言，純保障型的家財(cái)險(xiǎn)顯然更經(jīng)濟(jì)實(shí)用，保障力度更大。

　　致富篇

　　養(yǎng)老險(xiǎn)：從30歲開始準(zhǔn)備

　　剛過而立之年的小于近來開始為未來憂慮：從2006年1月1日起開始施行的養(yǎng)老賬戶新政，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶。盡管這一調(diào)整的目的是為了做實(shí)個(gè)人賬戶并填補(bǔ)社保基金的巨大缺口，但它對(duì)剛滿30歲的年輕白領(lǐng)小于來說影響還真不小。

　　相對(duì)而言，此次養(yǎng)老賬戶政策的調(diào)整對(duì)收入較高的年輕白領(lǐng)來說影響較大，未來依靠社保這塊的養(yǎng)老金收入只能滿足最基本的需要。以小于為例，他目前年收入在12萬元左右，平日要健身要旅游要看新出的大片，注重品質(zhì)已經(jīng)成了小于的生活習(xí)慣。但如果小于在退休前沒有準(zhǔn)備金，退休后的社會(huì)平均工資根本不能維持他的品質(zhì)生活。

　　從30歲開始準(zhǔn)備養(yǎng)老，可以說是迫在眉睫的。因?yàn)槟挲g越輕，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)在費(fèi)率上就更優(yōu)惠。我們?nèi)匀灰?0歲的小于為例，他選擇金盛保險(xiǎn)的養(yǎng)老年金產(chǎn)品組合，交費(fèi)到60周歲退休，可以獲得哪些利益呢？

　　小于每月交保費(fèi)不到1000元，約占收入的十分之一，就有了一個(gè)養(yǎng)老為他專款賬戶。

　　不僅年輕時(shí)可以提供16到51萬的自然身故或全殘保障，還有每次事故最高1000元的意外門急診，每次住院最高6000元的住院醫(yī)療費(fèi)以及60元/天每日住院現(xiàn)金（最多180天），可以補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)保的不足。到了60歲期滿更可以選擇一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金36萬元，或者選擇定期或定額領(lǐng)取。

　　投資險(xiǎn)：長期購買才劃算

　　隨著投資市場的走好，陸先生不想把家中的存款全部放在銀行里。經(jīng)朋友介紹，陸先生欲購買某公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)，他覺得股市狗年開門紅，自己的保險(xiǎn)在06年收益肯定會(huì)不錯(cuò)，如果后面幾年行情變了再改投其它金融產(chǎn)品。卻被工作人員告知，其關(guān)注的投連險(xiǎn)并沒有保底收益，而且建議陸先生最好長期投資才能顯現(xiàn)投資優(yōu)勢。

　　投資險(xiǎn)具體可分為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)三種。分紅險(xiǎn)承諾客戶享有固定的保險(xiǎn)利益，萬能險(xiǎn)承諾保底收益，投連險(xiǎn)不承諾保底收益。它們的風(fēng)險(xiǎn)排序依次遞增，但風(fēng)險(xiǎn)越大回報(bào)越高，收益可能也依次遞增。

　　一般情況下，在

　　投資型險(xiǎn)種屬于中長線投資，它不像投資股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進(jìn)出，買的時(shí)候不應(yīng)當(dāng)妄動(dòng)，退保時(shí)也不應(yīng)沖動(dòng)。投資型險(xiǎn)種的正確心態(tài)是，將其收益放在一個(gè)中長時(shí)間段來考察，短期暴富不可能也不現(xiàn)實(shí)。投資型產(chǎn)品更適合有穩(wěn)定收入來源、短期內(nèi)無大額消費(fèi)計(jì)劃的人。 作者:□文圖 崔燁