合理搭配保障期

　　主持人：我們在買保險的時候通常都能自由地選擇保障時間。到底是買保終身的保險，還是一年甚至一月一周分段購買呢？養老險、意外險、健康險、萬能險等等種類，由于其特點不一，最宜選擇的保障期也各有不同。

　　假日險宜短

　　如今，假日旅游已成為上海市民非常熱衷的一項休閑活動，但隨著埃及海難、印度洋海嘯等旅游意外事件的頻頻發生，許多精明的上海人選擇了“花小錢買安心”的旅游意外險。

　　如果只想購買針對性很強為期不長的節假日保險，花小費用往往能買到高保額的劃算保險，客戶還可根據各自具體的出行情況自由選擇保險期間，增強該險種的靈活性。

　　近期，恒康天安人壽為喜愛旅游的人群度身定做的“恒康天安旅行意外傷害保險”就涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷、航空身故、意外醫療、突發疾病身故、額外損失補償等九大保險責任，可為人們的出行提供完善的全程保障。該公司首批推出的四個組合套餐，保費從4元到30元不等，可滿足不同層次客戶的要求。

　　家財險宜短

　　近來家財保險的保險責任正在日益擴大，附加險種也在逐漸增加，還具有保險金額大幅度提高的特點。過去家財險定額保單的最高保額規定不超過10萬元，也就是說老百姓最多只能為自己的家庭財產估價10萬元，獲賠時也以此為限。而近兩年推出的新型家財保險單不僅將這一最高限額提高到二三十萬元，有的保額甚至上百萬元直至取消上限，完全以家庭所擁有的財產估值。

　　純保障型的家財險的保障期一般為一年，年繳幾十元到幾百元不等。還有一種則是投資型的家財險，如華安推出的華安金龍收益聯動型家庭財產保險產品，按份計算，每份保險金額為1萬元，須繳納的保障金為5000元。投保人可以選擇購買多份，但總保險金額不得超過保險財產的實際價值。

　　相比較，投資型保險的繳費期長，成本高，保額卻較低，適合那些有閑錢卻沒有空做投資的家庭。對于以保障為首要目的的家庭而言，每年花百元買家庭一年的平安顯得更經濟實惠。

　　投資險宜長

　　購買投資型保險，一般經濟要相對充裕，應該是消費者確定在短期內不會動用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，會有現金損失。因為壽險合同訂立后，如果中途退保，投保人就要承擔不同程度的退保費用，保險公司只退還保單的現金價值。因此不到萬不得已最好不要退保。

　　對于某些保險公司的一些長期性壽險投資險種，第一年度的保單現金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，退保手續費等于保戶所交保險費；第二年度的保單現金價值為所交保險費20%左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80%作為退保手續費。

　　在每一保單年度，各種手續費占當年保費的比例是不同的，但有一個大致的規律。

　　通常，第一個保單年度里，手續費占當年保費的比例最大；以后從第2個保單年度到第5個保單年度，手續費比例遞減；在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。因此購買投資險的客戶一定要有長遠眼光，做好長期投資的準備。以投資股市為例，其周期可能在五年以上，投資客必須耐心等待。

　　健康險宜長

　　規劃長期終身的醫療健康險，主要包括重大疾病保險、住院

　　有不少市民在對比重疾險的價格時總是選便宜的那種買，沒有注意到對重大疾病保險期限上的差別。這里要建議市民盡量購買保障期長的保險，最好是終身保障型保險。因為不少疾病的發病率是隨著年齡的增長而提高的，如阿耳茨海默氏病（俗稱老年癡呆癥）等。

　　而且更應讓投保人引起警惕的是，目前市場上不少重疾險只保到65歲，這意味著保戶在65歲以后罹患疾病將沒有保險保障，而如果這時才去補買終生型重疾險，往往為時晚矣。因為很多保險公司不為65歲以上的老人保險，而且即使這時有適合自己的產品，也會直接面對高額的保費。

　　還要注意一點的是保險時限和交費期限的差別。我們所建議市民購買的是保險時限長的產品，與交費期限沒有關系。并不是說，交費時間長，保障就是終身的了。具體繳費的方式可以根據市民自己的喜好和經濟實力，選擇躉繳、年繳等方式。

　　勞拉的財富周記（十七）愛有天意

　　西方的節日很適合談戀愛的人，比如通宵營業的狂歡，酒吧門前的圣誕樹，而中國的傳統節日都在“團聚”，好在如今有了“情人節”這種舶來品。由于曾經的那個炒

　　我想如果不分手，今年的禮物應該很豐盛吧。因為狗年的股市一路高歌，早在元月上證指數就逼到05年的高點。而新政，諸如外資可戰略投資全流通公司啦，股權激勵獲得通行證啦，無一不在把股市往好的方向推。想著想著，突然就笑了出來，男友分開了，卻把關心股市的習慣留給了我。

　　門“嘭”的一聲被撞開了，雖然蘇晴每次都宣稱：“我數到三才踹的！”事實上她每回只一聲鏗鏘短促的“三！”門便應聲而倒。蘇晴的這個作風也帶入了她的工作和戀愛：從不等待，不滿意就踹！

　　蘇晴的名言是：活了30歲，拒人四次，被拒三次，人生上半場一球領先。剛剛結束一段婚姻的蘇晴在情人節并不孤單，她的他是個外企經理，在給她的工作MAIL里，用YOURS來留名，而她回復給他的，開頭必然是DEAR。這些符合外國友人日常往來的所謂“朋友”的稱謂，一旦在心里慢慢以中文來咀嚼，就變得相當曖昧，令人產生愉快的隨想。而“YOURS”早已為她訂下了好貴的388元“唯一的愛”情人節鮮花禮盒。

　　蘇晴在“季風”陪我買書的時候，針對我的精挑細選，得意地告訴我她和他是一車一車買書的，我略略地偏過身，遮住旁人嘲諷驚訝的目光，感慨愛上什么人、過上哪種生活，或許真的早有天意。

　　蘇晴相當喜歡“不愛那么多，只愛一點點”那首歌，認為詞中所述是相當高的境界，是人神共往，天地同意，世界太平的一種狀態。我知道自己遠遠沒有達到那個境界，羅密在Email的最后一句祝我永遠被眾多男生疼愛。其實，他一點也不知道，我心里只喜歡他一個人。所以，有沒有男孩喜歡，就變得不那么重要。

　　★生活中，除保險之外，沒有任何的投資工具，可以只付小額費用，遇事時卻可以取回大筆的金錢。

　　★理財規劃應該包含一生的財務需求，投資是屬于資產開源的部分，儲蓄是維持資金的流動性，而保險則是對不確定的風險做好準備。

　　★如果對保單的保障對象猶豫不決，請記得列入保單的應是相對風險價值高的人和資產。作者:□文圖 崔燁