駕車出險 應速報案

　　上周，筆者接到不少車主的電話，咨詢在新年假期中，汽車出險如何賠付。本期《車險顧問》將與讀者共同探討一些駕車出游時的理賠事宜，希望廣大車主都能引以為戒，在五一假期前多了解一些車險知識，使理賠過程更便捷方便。

　　讀者來信（一）受損點不同理賠有差異

　　新年假期，我駕車前往杭州途中，不幸被揚起的石塊砸壞汽車玻璃。當時我驚慌之余，方向盤轉向失誤，忘踩剎車，汽車頓時撞上路邊建筑物。請問這類事故保險公司會如何理賠，我回上海理賠時要收集哪些資料？

　　王先生

　　專家答疑〉〉〉

　　通常這類事故應分成兩部分理賠，前部分是王先生汽車玻璃被石塊擊中所導致車玻璃受損，后部分則是王先生慌亂之余駕車撞上建筑物。前者屬于玻璃單獨破碎險理賠范圍，后者則應屬于單車全責事故，保險公司會根據車損險的理賠條款給予理賠。

　　有些保險公司會認為這是一起找不到肇事第三方的雙車事故，畢竟飛起石塊是被前面快速行駛汽車所揚起的，車主應找出肇事車輛，可實際上當事故突然發生時，受害車主可能慌亂之余，難以清楚辯認肇事車輛的車牌號碼。由于某些保險公司在單車全責事故與找不到第三者的雙車事故作理賠時，在免賠率上有所不同，例如前者的免賠率是20%，后者卻達到30%，這時車主在提供事故現場照片之余，說明事故原由，并積極與保險公司協商，達成一個皆大歡喜的理賠額，維護自身的理賠權益。

　　當然，實際情況或許是汽車在撞擊路邊建筑物時，將原本已經被石塊砸破的擋風玻璃徹底撞碎。這時很多保險公司基于最大限度減少車主經濟損失，將汽車所有損失都按照相關的車損險理賠標準給予理賠，但這時車主還需要提供現場照片以及詳盡的事故筆錄，作為保險公司的理賠參考依據。

　　王先生在當地保險公司進行定損查勘之余，要積極收集索賠申請書、當地

　　“其實這類事故的理賠依據與汽車爆胎出險很相似，保險公司通常對爆裂輪胎不作理賠，但負責理賠汽車由于爆胎而導致的撞擊損失。而王先生的車窗被砸屬于玻璃單獨破碎險理賠范圍，但由于車窗破裂而導致車輛撞擊受損就依據車損險理賠。”一位車險專家補充道，“不同的出險狀況必須依據與之相應的車險進行理賠，當汽車出險時，如果每位車主都能知道哪個車險險種負責理賠，就能減少很多理賠糾紛。”

　　讀者來信（二）定損單是理賠標準

　　年初五，我駕車去黃山途中，車撞到路邊電線桿，當時保險公司派人定損查勘后，我就前往附近修理廠修車，可回來的途中我總覺得汽車沒有完全修好，制動方面挺遲鈍的。返滬后我又前往4s店作汽車檢查養護，更換幾個零部件，可當我申請理賠時，保險公司卻告知我只能按定損單與外地修車發票給予理賠，返回上海后的汽車二次檢修費不能理賠，可二次檢修費的發生，是由于第一次維修存在著某些漏洞，未能完全修好汽車，保險公司為何對此不作理賠呢？

　　崔先生

　　專家答疑〉〉〉

　　通常定損單上的維修價格是保險公司根據汽車完全修好所需要支付的維修費用，除非在汽車維修時發現新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價就作為保險公司需要給予車主的理賠款依據。

　　而崔先生自行選擇修理廠應屬于車主自我行為，這家修理廠是否將汽車完全修好，與保險公司實際理賠無關。

　　而通常修理廠在修車以后會給予車主一定的返修期限，只要車主覺得汽車沒完全修好，就能返還給修理廠重新修理，只是崔先生在外地修車，想再回到當地修理廠返修，路途非常遙遠，便選擇在上海修理廠二次修車。但這并不能作為理賠的依據，因為保險公司只能對汽車修復所需費用作出理賠，而未完全修好汽車所導致的修理費增加，應屬于崔先生與那家修理廠的糾紛，與保險公司給付多少理賠額沒有關聯性。

　　“其實，崔先生二次返修時所更換的零部件未能經過定損員查勘，即無法證實這些零部件是由于自然老化而需要更換，還是汽車出險后不小心留下的維修漏洞，保險公司自然難以理賠。”這位車險專家提醒廣大車主，“車輛若異地出險，不妨要求當地定損人員推薦一些修理水平高、且與保險公司有合作協議的修理廠家，如果修車過程中發現新故障，便于保險公司及時重新定損，避免修理費用爭議。即使車主覺得汽車未能完全修復，也能及時告知當地保險公司，作為協商解決二次修車的理賠依據。”

　　讀者來信（三）拖車施救酌情理賠

　　年初五，車友會組織

　　孫先生

　　專家答疑〉〉〉

　　通常保險公司對于私家車拖運受損車，導致出險受損的狀況是不作理賠的。但如果私車拖運的目的是為了減少汽車出險受損的施救行為，保險公司將會酌情給予理賠額。

　　當汽車在斜坡上出險拋錨，假如不及時拖運施救，汽車可能自然向下滑動，導致更嚴重的車損。此時車主及時采取私車拖運，如果保險公司判定這屬于減少汽車損失的施救行為，會承擔受損車輛采取施救措施所支出的合理費用，即使車輛在施救過程中再次遭受損失，保險公司也將適當給予理賠，保障車主的理賠權益最大化。

　　車險專家提示，當汽車在斜坡上出險拋錨時，車主可以先在輪胎處墊塊石頭，暫時阻止汽車在斜坡上自然滑動，及時撥打保險公司的服務熱線，說明事故發生狀況，要求保險公司派專業拖運車輛盡快趕到出險現場給予施救，這才是最正確的施救方法。

　　“也許事出緊急，孫先生又不忍心為一輛車而拖累車友自駕游進程，急急私車拖運，這種行為當然情由可原。”車險專家補充道，“但孫先生應及時用相機拍下現場狀況，作為私車拖運的理賠依據。當然如果孫先生能備用一條專門用于汽車拖運的繩索，也能增加拖運汽車的安全性。”但盡可能不要冒這個險，駕車安全是首位。

　　車險大家談假期自駕游的感悟

　　周先生（金融業，1381****428）：由于我假期前來不及將汽車全面檢修一番，春節期間自駕游途中，汽車時而轉向不足，時而剎車遲緩。本來駕車旅游應該挺開心的，可卻被汽車的小毛小病嚇得提心吊膽，深怕汽車會遭遇

　　陶小姐（咨詢業，1391****659）：年初四我駕車去杭州途中，汽車不小心撞到路邊建筑物，當我撥打保險公司服務電話時，卻找不到保險小卡，把保單號碼給忘記了，害得我與保險公司花了很多精力與時間，才完成定損查勘。也許節假日出游前要準備的事情很多，但應該在紙上列出一些必須攜帶的物品，比如保單號碼與保險公司電話號碼，畢竟這些物品不僅關系著理賠能否順利進行，更不會由于汽車出險而使旅游行程“亂了套”。

　　董先生（IT業，1381****147）：我覺得自駕游前多翻一翻車險條款很有必要，至少多了解一些理賠流程，在自駕游途中就能少很多煩惱。年初三，我一朋友就駕車出險，可他卻不知如何理賠，在辦理定損查勘過程中，卻發現很多索賠材料都無法備齊，理賠過程自然要繁瑣很多。與其在理賠時勞心勞力，花很多時間忙這忙那，還不如理賠前多學一點車險理賠知識，使理賠更順利便捷，自己也省心省力。作者:□文 陳植 圖 解寶升