買對保險送對人 給女友買份分紅險法規(guī)不允許

　　主持人：保險是個特殊商品。在新春佳節(jié)，買對保險送對人，無疑是皆大歡喜的好事，而且比起傳統(tǒng)的物質(zhì)禮品來顯得更有深意和品位。但如果買得不妥，反而會惹出不必要的誤會和麻煩。

　　誤區(qū)一 贈送對象不具保險利益

　　小王在新年想給熱戀中的女友購買一份分紅保險，既體現(xiàn)出自己的關(guān)心，又別有一番新意。但是，在詢問了多家保險公司后，均被告知由于小王目前和女朋友還沒有結(jié)婚，雙方不具備保險利益關(guān)系，因此無法為其購買以死亡為給付保險金條件的保險。

　　保險公司的工作人員向小王解釋：保險法中明確規(guī)定，投保人與被保險人之間要有一定的可保利益，而可保利益首先是本人；其次是配偶、子女、父母；再次是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。百姓在購買保險的時候，一定要明確投保人與被保人之間是否具有可保利益。如果有特殊情況，要向保險公司說明，在征得保險公司的允許下再投保，并在條款中寫明，避免日后產(chǎn)生糾紛。

　　點評：小王想通過代簽名方式給女友買保險，雖然頗具新意，但在法規(guī)上卻難被允許。這也是為了保護被保險人。近年來，出于覬覦他人巨額身故保險金而為其投保的刑事案件已經(jīng)出現(xiàn)，所以小王的浪漫心愿較難達成。建議他可以改為女友購買意外險或健康險。

　　誤區(qū)二 緩解養(yǎng)老壓力反增壓

　　小陸和太太參加工作兩年，兩人每月收入加起來將近1萬元。小陸的父母以前在內(nèi)地工作，退休已經(jīng)幾年，但退休工資加起來只有1000來元。小陸的岳父、岳母情況也很類似。眼看四位老人的身體都不似以前那么硬朗，小陸和太太盤算著：春節(jié)快到了，不如給父母買保險。一則表表孝心，二則一旦老人患上大病，也可以緩解經(jīng)濟壓力。

　　但在購買的時候，由于對老年保險缺乏常識，小陸給父母挑選了保額巨高的死亡保險。而意外、重大疾病險種都沒有投。由于小陸的父母都超過50歲了，養(yǎng)老保費非常高，小陸原想通過保險緩解養(yǎng)老壓力的初衷適得其反，反而增加了自己的支付壓力。而且如果小陸家中的四位老人發(fā)生

　　點評：目前，國內(nèi)老年險主要可以對老人進行三方面保障。一是老人發(fā)生意外傷害；二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全殘。

　　老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，意外傷害保險應(yīng)該也作為老年人購買保險的重要選擇。壽險包括死亡險、生存險和生死合險，不包括健康險。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以并不特別需要死亡險的保障。

　　誤區(qū)三 代簽名潛藏理賠難

　　2003年元月，何女士通過朋友介紹認(rèn)識了保險代理人張某，在其勸說下，為自己和家人購買了保費共計2萬元，保額高達100萬的“保險大禮包”。其中，何女士和丈夫錢先生的保單類型是終身壽險。

　　在簽單時，錢先生出差在外，在被保險人簽名的一欄由何女士替丈夫簽名。2004年12月，錢先生發(fā)生意外去世，悲痛之余，何女士向保險公司提出理賠。而保險公司在核賠時對比簽名的筆跡，核實發(fā)現(xiàn)被保險人一欄是由投保人何女士代簽的，而不是錢先生的親筆簽名，因此作出拒賠決定。

　　點評：不少人在送禮時忽視了人壽保險投保的要件———早在2000年，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》規(guī)定：“人身保險投保書、健康及財務(wù)告知書，以及其他表明投保意愿或申請變更保險合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。”

　　廣大投保人需謹(jǐn)記的是，即便是夫妻，也不要代簽名；不要迷信熟人辦事，委托別人代簽名，最終釀成糾紛的案件非常多，成為理賠難的一大要素。

　　誤區(qū)四 忘記告知被保險人病史

　　小孫在2004年的春節(jié)前夕趕了趟“時髦”，把一份針對老年人的健康險送給了父親。其中，重大疾病險保額10萬元，年繳保費600元。

　　隔了三個月，小孫的父親患病住院，經(jīng)診斷為“慢性腎功能不全，尿毒癥期”，需住院治療。但當(dāng)小孫向保險公司提出理賠要求后，保險公司以小孫的父親早在97年7月已被確診為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”為由拒保。

　　點評：雖然很多消費者并非惡意騙保，但沒有如實告知違背了保險最基本的誠信原則。這條原則具體到人身保險，就要求投保人應(yīng)履行如實告知和申報等義務(wù)。也就是在保險的簽約過程中，投保人對于保險人提出的有關(guān)保險標(biāo)的或者被保險人的情況等問題，應(yīng)當(dāng)進行如實答復(fù)。如果投保人隱瞞事實不履行如實告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險事故，保險人可以不承擔(dān)保險責(zé)任并且可以不退還保險費。

　　誤區(qū)五 繳費期過長影響收支

　　30歲的李先生和27歲的陳小姐去年元月做了父母。不知道怎么回事，陳小姐出院不久，就接二連三地有代理人找上門來專門推銷兒童保險。并且以“新春給孩子的第一份賀禮”來說服李先生一家。最終夫婦倆為孩子準(zhǔn)備了一份據(jù)稱可以陪伴寶寶一輩子的終身分紅保險及教育金險，雖然保額很高，保險利益很多，但其繳費期很長，每年都要繳18000元，一直到孩子十五歲。

　　今年是保單的第二年，李先生夫婦已經(jīng)感受到了沉重的繳費壓力，而且李先生今年工作有了變動，收入減了不少。18000元保費占了小夫妻年收入的40%，夫婦倆開始考慮退保，但經(jīng)濟損失肯定無法避免了。

　　點評：有些兒童險種聽上去很好，但仔細(xì)計算就會發(fā)現(xiàn)費用較高。選擇險種的時候要關(guān)注險種的以下特征：1、保障期應(yīng)相對較長，可以忠實地伴隨著孩子成長；2、保障內(nèi)容盡可能全面，使孩子得到最全面的照顧；3、費用不應(yīng)盲目攀比，量力而行，一般兒童有5萬至10萬元的保險保障即可；4、繳費期不宜太長，應(yīng)集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可自主選擇合適的險種投保。繳費期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等。

　　投保實例小當(dāng)家綜合理財計劃

　　發(fā)行機構(gòu):太平人壽保險公司

　　特色:集理財功能與理財教育功能為一體的兒童理財產(chǎn)品

　　具體情況:具有教育金保障功能，每年幫孩子投入一筆錢，通過10年資金的穩(wěn)定增值，就可以為孩子儲備一筆教育基金，專款專用；在這10年間，孩子可以享有18種重大疾病的保險保障或者充分的住院醫(yī)療、住院津貼保險。

　　投保示例：王先生為五歲的兒子購買了五份太平洋人壽“小當(dāng)家”綜合理財計劃A款，每年交費5000元。此后，他可以獲得的利益為———

　　1、大學(xué)教育金：兒子從18歲開始領(lǐng)取大學(xué)教育金。四年分別領(lǐng)取10055元、12066元、14077元和16088元，一直到21周歲。

　　2、創(chuàng)業(yè)金：兒子年滿22周歲時可一次性領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)金20110元。

　　3、身故保險金：若被保險人不幸于保險期內(nèi)身故，給付身故保險金。

　　4、紅利：可以每年獲得分紅，所得紅利用于增加每年的領(lǐng)取金額。

　　合眾年內(nèi)保費喜人

　　截至2005年12月31日，合眾人壽開業(yè)首年保費突破5.7億元，穩(wěn)居全國37家壽險公司的第16位。與此同時，于12月16日印發(fā)的中國保監(jiān)會【2005】1114號文明確批復(fù)，同意合眾人壽增資1.2億元人民幣，至此，合眾人壽資本金上升為4.2億元人民幣。值得一提的是，此次增資是被業(yè)內(nèi)不看好的民營資本集體同比增資。

　　目前，合眾人壽已經(jīng)開設(shè)6家分公司，按照每開一家分公司需要增加注冊資本金2000萬元人民幣的要求測算，從3億元到4.2億元，則意味著六家分公司很快開張。合眾人壽董事長戴皓透露，黑龍江、河北兩家分公司目前已經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)籌備，廣東分公司很快迎頭趕上，其它三家計劃2006年度開業(yè)的分公司正在緊張籌備。

　　（無花）作者:□文圖 崔燁