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如今，市民對(duì)于自身健康保障越來(lái)越重視。上周三，就有位讀者致信《保險(xiǎn)周刊》，詢問(wèn)投保重疾險(xiǎn)時(shí)，是該選擇返還型重疾險(xiǎn)，還是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？
本期《保險(xiǎn)案例》采訪了資深保險(xiǎn)代理人楊文梁，向廣大讀者介紹這兩款重疾險(xiǎn)的異同與投保重疾險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)，希望讀者們能通過(guò)閱讀這篇報(bào)道，學(xué)會(huì)自我挑選最合適的重疾險(xiǎn)。
讀者來(lái)信：
有位代理人最近向我推薦一款返還型的重疾險(xiǎn)，而且他說(shuō)返還型重疾險(xiǎn)是能夠享受保費(fèi)返還的。可前幾天朋友告訴我，年輕人購(gòu)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更便宜，而我又不是很懂保險(xiǎn)，搞不清消費(fèi)型重疾險(xiǎn)與返還型重疾險(xiǎn)有何異同，不知該選擇哪種保險(xiǎn)？
謝小姐
案例聚焦消費(fèi)型PK返還型
資深壽險(xiǎn)顧問(wèn)楊文梁介紹，如今市場(chǎng)上存在兩類重疾險(xiǎn)，一類是以自然保費(fèi)存在的重疾險(xiǎn)，俗稱消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，另一類是以均衡保費(fèi)存在的重疾險(xiǎn)，俗稱返還型重疾險(xiǎn)。但兩者其實(shí)存在很多不同點(diǎn)。
繳費(fèi)額明顯不同
投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)后，每年所繳保費(fèi)會(huì)不同，剛投保時(shí)能以低保費(fèi)獲取高保障，但隨著年齡增長(zhǎng)與體質(zhì)變化，患病的風(fēng)險(xiǎn)逐漸提高，保費(fèi)也要提高；而且當(dāng)投保人年老體弱時(shí)，保險(xiǎn)公司或許會(huì)基于患病風(fēng)險(xiǎn)難以有效規(guī)避，而不接受客戶的續(xù)保要求。
而投保返還型重疾險(xiǎn)后，每期所繳保費(fèi)相對(duì)固定，在繳費(fèi)結(jié)束后或許仍然享有重大疾病保障，但投保前期保費(fèi)會(huì)較消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更高。但繳費(fèi)后期保費(fèi)就可能會(huì)比消費(fèi)型的低，一旦投保，這類險(xiǎn)種的保費(fèi)不會(huì)隨著患病風(fēng)險(xiǎn)增加而增加。保障期限通常會(huì)至80多歲，甚至是終身保障。
續(xù)保過(guò)程存變數(shù)
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常每年要核保一次，隨著年齡增大而患病風(fēng)險(xiǎn)提高，投保人可能會(huì)在例行身體檢查過(guò)程中被診斷患有某種疾病，或身體不健康，這時(shí)保險(xiǎn)公司就可能提高續(xù)保保費(fèi)，甚至不予續(xù)保。
但消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的好處是投保人能靈活使用資金，一旦發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)有更好的險(xiǎn)種，就可以輕松改換門庭，不必?fù)?dān)心退保損失過(guò)大，或者有些投保人當(dāng)時(shí)無(wú)錢續(xù)保重疾險(xiǎn)，也可以過(guò)幾年再重新續(xù)保該險(xiǎn)種，只是投保人必須重新面臨保險(xiǎn)公司的核保，以及3個(gè)月或半年的等待期。而返還型重疾險(xiǎn)則更像是一錘子買賣，一經(jīng)投保，就得年年續(xù)保，若想改投其它險(xiǎn)種，而手中資金又不寬裕時(shí)，就只能面臨退保損失。
按需投保不可忘
楊文梁建議，職場(chǎng)新人由于工作初始，收入不高且可能會(huì)換工作，不妨選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)先換取高額醫(yī)療保障，待工作穩(wěn)定與收入寬裕時(shí)，再調(diào)整為返還型重疾險(xiǎn)，畢竟消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著投保人年齡增加，身體狀況發(fā)生變化而相應(yīng)提高。如今有些年輕人偏愛(ài)休閑旅游，基本成為“月光族”，這類年輕人也許會(huì)選擇較低保費(fèi)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，但楊文梁提醒，正是由于這類年輕人偏愛(ài)旅游購(gòu)物，積蓄不多，就更應(yīng)該投保返還型重疾險(xiǎn)，若其一生未患重疾，這類保險(xiǎn)就可間接成為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，留作養(yǎng)老金。
當(dāng)然，成家立業(yè)者擁有穩(wěn)定收入，要顧及家庭，一份返還型重疾險(xiǎn)不但能減輕今后保費(fèi)開(kāi)支負(fù)擔(dān)，更能分擔(dān)家庭的醫(yī)療壓力。
最后楊文梁還提議，每位投保人應(yīng)該根據(jù)自身性格或理財(cái)思路，選擇重疾險(xiǎn)種，比如喜歡求新求變的人一般比較青睞消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，畢竟他們需要有一定的可支配資金，以選擇新鮮事物。偏愛(ài)穩(wěn)健型投資的人不妨投保返還型重疾險(xiǎn)，畢竟返還型重疾險(xiǎn)不但保費(fèi)固定，假如投保人一輩子平安無(wú)事，到時(shí)還能得到一筆數(shù)額可觀的保險(xiǎn)金，既購(gòu)買了醫(yī)療保障，又能兼顧強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，何樂(lè)而不為呢？所以謝小姐可先結(jié)合日常開(kāi)支狀況，預(yù)估出自身每年有多少積蓄購(gòu)買保險(xiǎn)，再根據(jù)自身理財(cái)思路，在兩者之間作出最適合的選擇。
投保訣竅五招教你理解重疾險(xiǎn)
1、購(gòu)買目的須明確
投保人應(yīng)明確自己需要重疾險(xiǎn)是以保障為主的，還是兼顧養(yǎng)老的目的；再根據(jù)自身的繳費(fèi)能力規(guī)劃年繳保費(fèi)的額度，然后才對(duì)癥選藥。那些以純保障為目的的，若投保返還型重疾險(xiǎn)就可能買得不值；而那些渴望養(yǎng)老與保障兼顧的，若投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，假如一生平安，就可能達(dá)不到領(lǐng)取養(yǎng)老金的目的。
2、保障范圍求實(shí)惠
挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，不必一味追求保障范圍大而全，畢竟有些病癥的發(fā)病概率非常低，可通常保障范圍大而全的重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)較高，投保人若想既減輕繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，又得到相對(duì)全面的大病醫(yī)療保障，不妨選擇一些保障范圍屬于常見(jiàn)病癥與易發(fā)大病的重疾險(xiǎn)。
3、投保宜早不宜遲
及早投保，不但每年保費(fèi)相對(duì)較低，通常不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且保險(xiǎn)就能立刻發(fā)揮效用，早早化解投保人生活風(fēng)險(xiǎn)。
楊文梁說(shuō)，假如一個(gè)人20歲投保，另一個(gè)人30歲投保，不但前者比后者早10年享受到保險(xiǎn)保障，而且前者每年所繳保費(fèi)也會(huì)比后者更低點(diǎn)。
4、身故保險(xiǎn)金不可忘
通常重疾險(xiǎn)合同對(duì)身故保險(xiǎn)金的規(guī)定有所不同，有的是返還投保人所繳保費(fèi)，有的是返還基本保額。投保人必須多加關(guān)注，這直接關(guān)系到投保人的保險(xiǎn)利益是否最大化。
5、如實(shí)告知不可忘
投保人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必如實(shí)告知，是否有家族性遺傳病史，如直系親屬三代之內(nèi)是否得過(guò)某些重大疾病等。其實(shí)這也是被保險(xiǎn)人維護(hù)自身理賠權(quán)益的一種方式，否則保險(xiǎn)公司會(huì)在核查病歷真相后，以被保人未能履行合同義務(wù)為由，拒絕賠付保險(xiǎn)金，這時(shí)投保人就得為“小聰明”而多花冤枉錢。
專家薦語(yǔ)別讓保單“落伍”
當(dāng)越來(lái)越多人開(kāi)始意識(shí)到保險(xiǎn)的益處時(shí)，投保人應(yīng)該轉(zhuǎn)變思維，從“要不要買保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變到“如何買保險(xiǎn)”。楊文梁建議投保人應(yīng)該先明確自身當(dāng)前投保需求，評(píng)估原有保單能否全面化解新增的生活風(fēng)險(xiǎn)，可別讓保單“落伍”。
投保莫求立竿見(jiàn)影
如今在市民心態(tài)中，普遍覺(jué)得我花錢買保險(xiǎn)，可保險(xiǎn)回報(bào)卻不能“立竿見(jiàn)影”，于是不少市民便喜歡購(gòu)買一些所謂“高收益”的投資或分紅險(xiǎn)種，“至少這種保險(xiǎn)有保底收益啊！”一位市民反映道。
但是這種“看得見(jiàn)”的收益是否真能化解您的生活風(fēng)險(xiǎn)呢？
買保險(xiǎn)首先會(huì)給人一種安心，讓人覺(jué)得即使患病住院，也不會(huì)對(duì)家庭的收支狀況產(chǎn)生影響；其次是為家庭理財(cái)，這種理財(cái)可能不是現(xiàn)在就能看到結(jié)果的，但您未來(lái)就能感覺(jué)到這種規(guī)劃給自己帶來(lái)的好處。如您今后的養(yǎng)老與醫(yī)療費(fèi)用都得到保障等，雖然這種保障并不是立竿見(jiàn)影地顯現(xiàn)效果，但長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，它的確能為個(gè)人撐起一把保護(hù)傘。
從“錢生錢”到“錢省錢”
如今很多投保人將理財(cái)簡(jiǎn)單地定位于“錢生錢”，本身存在一定的片面性，其實(shí)投資收益有兩種途徑，一種是公認(rèn)的投入100元，回報(bào)150元，另一種則是投入100元，在遭遇意外時(shí)，能拿到1千元的理賠，這樣不就省下您原本應(yīng)支出的990元嗎？楊文梁說(shuō)，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，不能只關(guān)注“錢生錢”，更要學(xué)會(huì)通過(guò)投保達(dá)到“錢省錢”的效果，如花少量的錢購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，就能在您患病時(shí)，為您省下一筆巨額的醫(yī)療開(kāi)支。
再如養(yǎng)老險(xiǎn)同樣是“省下今天的收入，用于明天的開(kāi)支”。
學(xué)會(huì)整理保單
很多投保人總覺(jué)得自己買過(guò)一次保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉———任何生活風(fēng)險(xiǎn)都能規(guī)避，無(wú)需再調(diào)整保單，可隨著個(gè)人的職業(yè)變更與事業(yè)發(fā)展，原先的保險(xiǎn)保障權(quán)益已不能規(guī)避現(xiàn)今的生活風(fēng)險(xiǎn)，比如曾有位投保人告訴楊文梁，他現(xiàn)在是銷售經(jīng)理，已有養(yǎng)老險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的保額卻只有10萬(wàn)，而妻子是全職太太……這時(shí)楊文梁?jiǎn)柕溃骸叭绻悴恍野l(fā)生意外，這10萬(wàn)元理賠金真能保證妻兒今后的生活水平不受影響嗎？如果你患病住院，10萬(wàn)元真的能完全承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用嗎？”這位銷售經(jīng)理想了想，便要求加保重疾險(xiǎn)。
楊文梁說(shuō)，畢竟隨著職業(yè)變更與家庭收支的變化，自身所承擔(dān)的責(zé)任會(huì)變化，自然要調(diào)整相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范力度，不能保險(xiǎn)“落后一步”。
再如一位客戶數(shù)年前曾投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可現(xiàn)在他已40多歲，再續(xù)保這類險(xiǎn)種，保費(fèi)可能較高，還存在續(xù)保被拒的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)他就應(yīng)當(dāng)及早改投返還型重疾險(xiǎn)，在相似的重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，減輕自身的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。
投保是對(duì)家庭負(fù)責(zé)
很多人投保為了自身防范風(fēng)險(xiǎn)，可他成家立業(yè)后，一份保單關(guān)系到整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)能否安穩(wěn)，所以投保并不是個(gè)人的事，更是整個(gè)家庭的事，
代理人建議，有些人婚前買保險(xiǎn)是為個(gè)人或回報(bào)父母的養(yǎng)育之恩，但婚后同樣要調(diào)整保險(xiǎn)保額，或加保某些險(xiǎn)種，給自己的家庭安定上把放心鎖。對(duì)家庭負(fù)責(zé)，也是每位投保人的投保新需求。作者:□文 陳植 圖解寶升
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